В коллекторском арсенале психологических уловок одно из центральных мест занимает угроза судебным разбирательством, которая должникам представляется вполне реальной перспективой. Но если есть совершенно законный способ «выбить» долги, то почему коллекторы не подают в суд сразу, а применяют часто варварские способы воздействия? Расскажем об этом в статье.
Основные причины, почему коллекторы не подают в суд
Профессиональные сборщики долгов, как правило, начинают общение с телефонных звонков – сегодня это единственный законный способ. Во время звонка сотрудник агентства должен напомнить о существующем долге и предложить погасить его.
Есть и в нашей стране такие коллекторы, работающие цивилизованно и в полном соответствии с законодательством.
Но на слуху деяния других работников, пренебрегающих «Кодексом честного коллектора» и использующих в своей деятельности запугивание, вмешательство в частную жизнь, шантаж и угрозы, одной из которых является обещание привлечь к делу служителей Фемиды.
Разберемся, реальна ли эта угроза, как часто взыскатели подают иски в суд и подают ли вообще.
Первый момент, на который нужно обратить внимание при просчете вероятности судебного преследования, это сумма долга кредитору (то, что вы должны непосредственно банку или другой кредитной организации, без учета коллекторских штрафов, пеней и проч.). Если долг внушительный, то подавать Иск выгодно. Другое дело, что инициировать судебные разбирательства будут не коллекторы, а сама финансовая организация, поскольку крупные задолженности агентствам продают крайне редко.
Если долг небольшой (менее 60 тысяч рублей), то взыскатели редко не подают иск: их притязания суд чаще всего не учитывает и не налагает на ответчика обязанность выплачивать штрафы, начисленные агентством. Вместо прибыли сборщики рискуют получить дополнительные расходы на судебные издержки.
Желая подтвердить реальность угрозы, коллекторы присылают копии «документов», которые заставляют человека паниковать. Но, присмотревшись чуть внимательнее, увидите написанное мелким шрифтом слово «образец».
То же касается так называемых исков и повесток. Они не имеют никакой юридической силы, а адресовать их ответчику может только судебная инстанция, но не коллекторское агентство.
Подобные уловки доказывают, что угрозы подать в суд так и останутся угрозами.
Второй аспект. Коллекторы вводят должников в заблуждение: якобы задолженность по кредиту может привести к реальному лишению свободы, поскольку трактуется как мошенничество.
Нужно помнить: невыплата кредита не является уголовным преступлением! Если при оформлении кредита заемщик действовал честно (не подделывал документы и предоставил достоверные сведения), обвинить его в мошеннических действиях нельзя.
Поэтому тюремное заключение, которым пугают сборщики, не более, чем «страшилка», рассчитанная на юридически неграмотного должника.
Допустим, коллекторы все же подают в суд. Если ответчик привлекает к делу хорошего адвоката, то вероятнее всего решение суда будет заключаться в обязании заемщика погасить задолженность перед банком без необходимости производить выплаты огромных штрафов, которую сборщики выдвигают в качестве требования к должнику.
Более того, опытный Юрист может выявить нарушения, допущенные при оформлении кредита, если они имели место, и доказать неправомерность действий кредитной организации, освободив таким образом ответчика от обязанности выплачивать долг.
В любом случае, ни о какой уголовной ответственности речь не идет, если невозможность выплачивать Кредит объективна и доказана.
Еще 3 причины, почему коллекторы не подают в суд
- Увеличение долговых обязательств, что позволяет взыскать более серьезную сумму (заемщик не платит, штрафы копятся, пени начисляются, долг растет).
- У заемщика нет имущества, подлежащего реализации в счет уплаты долга (нет смысла подавать Исковое заявление).
- Работа в качестве посредника между кредитором и заемщиком, что не предполагает возможности самостоятельно подавать в суд.
Коллекторы подают в суд, только имея нотариально заверенную Доверенность от кредитора на совершение данных действий либо в случае приобретения у него долгов и прав на них.
Рассмотрим подробнее каждую причину.
- Увеличение долговых обязательств. Кредитный Договор содержит описание штрафных санкций за просрочку платежей. Коллектор видит очевидную выгоду: не подавать в суд как можно дольше, пока штрафы не сравняются с основным долгом или даже превысят его. Ожидание тем приятнее, если взыскатель осведомлен о наличии у должника ценного имущества, что позволяет рассчитывать на выплату долга и оплату судебных издержек за счет ответчика.
Более того, только если имущество есть, ожидание коллекторов оправдано.
Но все равно существует риск остаться ни с чем: заемщик может продать имущество, на которое рассчитывает взыскатель, до вступления в силу решения суда.
Еще один важный момент – утраченные сроки исковой давности. Большое количество исков по долгам, которые подают кредиторы или их представители, отклоняется именно по этой причине.
- У заемщика нет имущества, подлежащего реализации в счет уплаты долга. Коллекторам нужно взыскать долг вне зависимости от финансовых возможностей заемщика. Взносы могут быть небольшими, но уплачиваться постоянно. Поэтому вместо того, чтобы подавать иск (прекрасно понимая, что исполнительное производство по решению суда может затянуться, без преувеличения, на годы), взыскателям выгоднее подписать досудебное соглашение с должником. Методы, которые коллекторы используют для этого, могут стать темой отдельной статьи.
Невозможность рассчитываться по кредиту не освобождает заемщика от ответственности, в том числе и перед коллекторами.
Также взыскатели могут проводить своеобразное негласное «досудебное расследование», в ходе которого проверяют, есть ли у должника имущество. Помощь в этом оказывают сотрудники регистрирующих органов на основе личных знакомств. Установив факт наличия имущества, коллекторы подают не только иск о взыскании, но и ходатайствуют к суду об аресте ценных вещей заемщика.
- Работа в качестве посредника между кредитором и заемщиком. Чаще всего банк заключает договор на досудебное взыскание долга, поэтому у коллекторов отсутствуют нужные полномочия. Взыскатели просто не могут подавать в суд на должника, хотя и активно пугают его судебным разбирательством.
Кроме того, даже солидная и работающая в правовом поле коллекторская контора может испытывать внутренние проблемы, которые не позволяют ей втягиваться в судебные тяжбы. А ведь существуют еще и «теневые» агентства, сами работающие вне закона, для них подавать в суд немыслимо.
Рост популярности подачи в суд коллекторами на должника
Коллекторы подают в суд на должников. Несколько лет назад это являлось исключением из общего тотального правила «дистанционного воздействия» на заемщика через телефон, письма, социальные сети. Переломным стал 2017 год, когда количество судебных исков в несколько раз превысило показатель 2016 года.
Причина более чем объективна: 1 января 2017 года вступил в силу Закон, ориентированный на защиту прав и законных интересов прежде всего заемщиков. Конторы, занимающиеся возвратом долгов, стали подотчетны Федеральной службе судебных приставов.
Также законодательный акт ограничил дистанционное общение с заемщиком, что привело к снижению эффективности звонков и писем. Должники адаптировались к общению с коллекторами, научились отстаивать свои права (например, записывать телефонные разговоры как доказательство поступающих угроз).
Коллекторы увидели выход в работе через суды и стали значительно чаще подавать иски. Инструмент legal collection (судебное взыскание) развивается ускоренными темпами, попутно увеличивая эффективность работы кредиторов с просроченной задолженностью в 2,5-3 раза.
Совсем недавно взыскатели использовали стандартные методы, характерные для начальных этапов: soft (звонки, сообщения, письма) и field (так называемая встреча в поле, когда коллектор выезжал к заемщику для общения).
Коллекторы работали так, как вошло в привычку, и получали свое вознаграждение в виде процента от суммы взысканного долга.
Подавать в суд считалось крайней мерой, к которой прибегали с неохотой в силу высоких затрат на судебные издержки и меньшей эффективности судебного урегулирования по сравнению с остальными методами, а деятельность в суде не включалась в агентский договор между кредитором и взыскателем и при необходимости оплачивалась отдельно.
Сегодня судебное сопровождение – пункт основного договора, расширяющий инструментарий коллекторского воздействия на должника и спектр ответственности взыскателя. Доверяя агентству взыскание долгов, банк больше не занимается этим вопросом. В итоге он получает взысканную сумму и перечисляет оговоренный процент коллекторской конторе, взыскатели сами подают иск и сами участвуют в процессе.
Популярность и востребованность legal collection растет, но сегодня инструмент доступен только солидным компаниям, которые могут позволить себе содержание юридической службы. К качеству подготовки юристов предъявляются повышенные требования, поскольку им приходится работать в судах с огромным количеством неплательщиков.
Разговор о legal collection невозможен без упоминания несовершенства судебной системы в современной России. Сроки рассмотрения дел могут затягиваться из-за нехватки судей и, как следствие, большой подушевой нагрузки.
Взыскатели подают в суд, чтобы получить исполнительный документ, но он будет готов минимум за тридцать дней, срок может затянуться и до 60 дней, в то время как в Европе максимальный период составляет 20 суток.
Поэтому эксперты советуют не отказываться от внесудебного урегулирования, расширять его инструментарий и добиваться большей эффективности.
Перспективным методом является использование исполнительной нотариальной подписи как равноценного аналога судебного исполнительного документа.
В европейских государствах данный способ давно зарекомендовал себя с хорошей стороны, в России лишь недавно это условие стало частью кредитного договора банка с заемщиками.
Массовое использование подписи нотариуса для придания законной силы решению позволит не только уменьшить судебную нагрузку, но и в десять раз сократить время рассмотрения дела, что кредиторами и взыскателями воспринимается исключительно в положительном ключе.
Интересный факт: в 5 % случаев коллекторы подают в суд по просьбе должников. Причины для этого разные.
Заемщики пытаются отсрочить выплаты, зная, что судебное производство может занимать годы; считают угрозу судом пустой и осознают реальность происходящего, только получая повестку; многие думают: «Пусть лучше в суд подают, будет все по закону», так как не понимают систему работы взыскателей и предпочитают четкое судебное решение; растет финансовая грамотность должников и т.д.
Завершая разговор, остается добавить несколько слов о текущей судебной практике по взысканиям задолженностей. Если все условия соблюдены (документы подготовлены качественно, сроки исковой давности не утрачены), в абсолютном большинстве случаев иски кредиторов и коллекторов удовлетворяются.
Что касается статистики, то в 2016 году в общей сумме сборов просроченных задолженностей доля средств, взысканных через суды, составляла 15 %, в 2017 году – 38 %, в 2018 году – 50 %.
Правозащитники оценивают тенденцию как благоприятную для должников с точки зрения действия взыскателей исключительно в правовом поле.
Должнику проще договориться с коллектором, чем ждать милости от кредитора
Россия переживает очень нелегкий период, связанный с приходом в страну эпидемии коронавируса. В результате введенных правительством мер страдает бизнес и падают доходы населения. Нелегко приходится и финансовому сектору — надо поддерживать на прежнем уровне ключевые показатели выдачи кредитов, заботиться об улучшении методов оценки заемщиков, причем делать это необходимо на опережение, ведь сегодня нельзя понять, кто из хороших клиентов завтра потеряет работу и превратится в неплательщика. А параллельно надо разбираться с текущими заемщиками, отвечая на их просьбы о предоставлении кредитных каникул и разбирая другие вопросы клиентов. В этой ситуации складывается ощущение, что до тех заемщиков, у которых уже есть просроченные долги, руки у финансистов не доходят. Да и многие должники сейчас пребывают в уверенности, что в ситуации всеобщей неразберихи банки и микрофинансовые организации о просрочке забудут, долги им спишут, в конечном счете всегда можно будет сослаться на коронавирус и попытаться потребовать «войти в ситуацию и простить долг».
Поэтому, считают они, надо просто сидеть тихо, в контакт с кредиторами не вступать и ждать, когда все закончится. Многие почему-то свято верят, что через три года долг списывается автоматически. А уж тем более на волне пандемии банкам не до их незначительных грехов, то есть «уж обо мне-то точно не вспомнят!».
Интернет снова стал пестрить предложениями юридических фирм, которые обещают избавить людей от долгов — быстро и навсегда. И практически никто из тех, кто обращается в такие компании, не понимает, что им придется «раздолжнителям» за Услуги заплатить, а долг все равно никуда не денется.
Я хочу призвать всех клиентов банков и МФО не забывать о своих долгах, а также о том, что возвращать их все-таки придется. И сейчас самое время избавиться от них. Если долг старый, уже проданный коллекторам, то проще всего разобраться с ним именно через общение с коллекторами.
Надеяться, что коллекторы — тоже малый бизнес, который пострадал в кризис, и что все агентства по взысканию долгов тут же разорятся, в корне неверно. Раз в экономике есть неплатежи, их продолжают создавать люди и компании, то и коллекторские агентства никуда не исчезнут.
Не стоит забывать и о том, что если долг попал к коллекторам, то практически все контакты коллекторов с должниками — это один телефонный звонок, который мы делаем, чтобы понять, что такой заемщик существует, он жив, мы звоним на принадлежащий ему телефонный номер, и человек платить не может (или не хочет). Потом практически на 100% долги таких клиентов банков и МФО попадают в суд. И даже когда уже есть решение суда, которое признает за должником обязанность заплатить долг полностью, с накопленными пенями и штрафами, все равно есть возможность договориться о списании части долга.
Коллекторские агентства готовы идти навстречу тем людям, которые из-за болезни и падения доходов не могут оплачивать свои долги в полном объеме.
Например, если человек раньше на оплату долгов направлял 50% своего дохода, сейчас он может договориться с коллектором о том, что он будет тратить на возврат долга всего 25% — при наличии документов, подтверждающих ухудшение финансового положения.
Или если человек готов разово заплатить большую часть долга одним платежом, то есть большой шанс, что остаток мы ему спишем.
Для нас главное — желание заемщика платить и не выбиваться из графика погашения долга.
К концу года объем дефолтных портфелей существенно вырастет. Причин у такого роста несколько. Многие люди не смогут быстро найти новую работу с сопоставимым уровнем дохода, после того как карантинные меры будут сняты. Также существенный вклад в дефолты внесет и использование кредитных каникул.
Шесть месяцев — именно на такой срок государство дало отсрочку платежей по кредитам и займам тем, кто переболеет коронавирусом, и тем, кто вследствие эпидемии потеряет более 30% дохода. Полгода — это немного для поиска хорошей работы в условиях кризиса, но достаточно, чтобы отвыкнуть платить.
И втянуться в новый режим выплат в октябре будет сложно.
Люди станут говорить, что они «еще не накопили нужную сумму», еще не решили какие-то насущные проблемы, еще не вернулись к привычному уровню доходов. Поэтому коллекторскому рынку придется научиться работать с такой «пробуксовкой» выплат и как-то стимулировать заемщиков возвращать свои долги.
И в этой ситуации в очередной раз задача индустрии взыскания — донести до должников простую мысль о том, что не стоит скрываться от кредиторов и коллекторов.
Еще я хочу напомнить о том, что отговорка должников «Мне нечем платить из-за эпидемии короновируса» — плоха. Кредиты берут не только представители сегмента МСБ.
Они есть у госслужащих, работников непрерывных производств — тех, кто не закрылся из-за карантина, у тех же медиков! По данным ЦБ на 1 сентября прошлого года, кредиты были у 39,5 млн человек. При этом «плохими» из них были всего 16%.
И даже если сейчас доля необслуживаемых кредитов вырастет еще на 10 процентных пунктов, то в абсолютном выражении это будут не очень значительные цифры.
Поэтому если на руках у должника нет подтверждения того, что его доходы существенно упали, то кредитор на уступки не пойдет, а вот долги к окончанию каникул вырастут как снежный ком. Так стоит ли их копить?
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Платить ли коллекторам: по суду, через приставов или в банк?
Просрочки по кредитам и микрозаймам рано или поздно приводят к продаже банком или МФО вашего долга коллекторскому агентству. Но платить ли коллекторам или лучше дождаться «прощения» задолженности? Рассмотрим наиболее частые случаи, когда работникам коллекторских служб можно отказать в погашении долгов.
В прошлом 2020 году в России разразилась эпидемия коронавируса, из-за которой многие люди потеряли работу или их доходы сократились. В этой ситуации правительство вводило мораторий на выплату долгов, возникших у физлиц после 1 апреля. В итоге коллекторы шли навстречу должникам и предоставляли им рассрочку для выплаты долгов. Или соглашались на дисконт.
Взыскатели и сейчас вполне понимают ситуацию, и если нечем платить коллекторам, вы можете просить о реструктуризации долга, либо поставить вопрос о частичном списании коллекторского долга.
Подойдите к вопросу конструктивно: позвоните в головной офис своего КА или напишите онлайн, и просите согласовать подходящие вам условия. Официальные контакты коллекторов, которые состоят в СРО НАПКА, здесь.
Платить коллекторам или ждать решения суда?
Напоминаем, коллекторы вправе обратиться с требованиями в двух случаях:
- На основании агентского договора от банка или МФО,
- Они выкупили долг по договору цессии.
В первом случае вы по-прежнему должны банку, коллекторы лишь взяли на себя функцию «выбивания кредитов» — общение и переписку с заемщиком. Если коллектор действует по агентскому договору, переводить деньги нужно банку.
Если коллекторы выкупили ваш долг у банка, заключив с ним договор цессии (переуступки прав требования), то по закону они стали вашим официальным кредитором. И если вы не вернете им долг, то они вправе обратиться в суд.
Здесь следует понимать, что, если требования взыскателей правомерны, а сами они действуют в рамках закона, что суд обяжет вас погасить долг. Не исключено, что итоговая сумма к выплате будет меньше первоначальной.
Но после суда будет возбуждено исполнительное производство, и тогда к взысканию будут привлечены судебные приставы.
Со всеми вытекающими последствиями: арестом имущества и счетов, отправкой работодателю исполнительного листа.
Если у коллектора есть договор цессии?
Договор цессии — это документ, узаконивающий процедуру продажи задолженности третьим лицам. Если кредитор признает задолженность безнадежной или просто не желает заниматься ее взысканием, он продает долг коллекторам.
Согласно договору цессии, они становятся прямым кредитором должника и получают все соответствующие права, в том числе на взыскание задолженности в суде. Причем должнику по договору предъявляется полная сумма к оплате, включая тело долга и начисленные штрафы и проценты.
- Однако сами коллекторы покупают просрочки с существенным дисконтом — обычно размер сделки не превышает 3–10% от полной суммы кредита.
- Подробнее о том, что будет, если банк продаст долг коллекторам, вы можете узнать здесь.
- И если работники КА предъявляют требования на основании договора цессии, платить им все же придётся, так как агентство действительно ваш кредитор и требует деньги совершенно законно.
А если истек срок исковой давности?
Нередки случаи, когда коллекторы предъявляют к оплате просроченный кредит, последний платеж по которому совершался более 3 лет назад. Конечно, в данный момент коллекторские агентства выборочно подходят к покупке чужих обязательств, но исключать такую вероятность не стоит.
Согласно статье 196 ГК РФ, срок исковой давности составляет 3 года. Причем не с момента покупки долга, а с даты последнего платежа по кредиту. И если 3-летний срок прошел, то можно не платить коллекторам. Даже если они обратятся в суд, нужно просто подать встречное ходатайство об отмене судебного разбирательства по причине истечения срока исковой давности.
Теоретически в некоторых случаях можно его восстановить, но на практике это встречается очень редко — гораздо чаще КА просто списывают долги.
Но не забывайте, что сам факт пропуска срока взыскания долга не избавить вас от него. Коллекторы имеют право звонить вам и напоминать о долге бесконечно.
В каких случаях придется гасить долг коллекторам?
Решение о том, платить ли коллекторам долг, естественно, за вами. Но не рекомендуется игнорировать их требования, оформленные в соответствии с законодательством, — иначе платить все же придётся, но уже через приставов.
Простыми словами, можно договариваться о льготных условиях оплаты, если сотрудники коллекторского агентства:
- дали вам ознакомиться с договором переустановки прав требований;
- предоставили расчет стоимости задолженности;
- не пропустили сроки давности;
- ведут себя предельно корректно и не превышают полномочий.
Но это не означает, что нужно сразу же соглашаться на первую озвученную им сумму — как показывает практика, нередко стоимость задолженности можно уменьшить в 3–5 раз.
Главное, уметь договариваться с коллекторами. Как с ними правильно разговаривать, мы уже писали.
Коллекторы вправе требовать с вас возврат долга
Но делать они должны это корректно и с предъявлением документов. Игнорировать требования коллекторов — тупиковый ход, долг придется возвращать по суду, а приставы в нашей стране никого не уговаривают, поэтому можно лишиться имущества.
Как платить после суда: коллекторам или приставам?
Если суд прошел, и судья признал требования коллекторского агентства законными, то вам придётся платить — других вариантов просто нет. Причина в том, что взысканием просроченных задолженностей занимаются судебные приставы, а они, в отличие от коллекторов, не будут вас уговаривать добровольно закрыть долг.
Поскольку исполнять законные требования приставов — ваша обязанность как должника, выплатить долг по решению суда вам придется. Или он будет взыскан с вас принудительно.
Обратите внимание! Если исполнительное производство уже возбуждено — нужно платить по реквизитам приставов, а не коллекторов, чтобы избежать путаницы и начисления исполнительского сбора.
Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Как работают мошенники?
Мошеннических схем множество, но наиболее распространены следующие:
- Работники КА настойчиво звонят по несуществующему обязательству. Здесь ставка делается на напор и оперативность — у жертвы просто не остается времени на обдумывание своих действий. А когда несуществующий долг гражданином уже «погашен», оказывается, что банк не продавал его коллекторам и претензий к заемщику не имеет.
- Задолженность перед коллекторами действительно есть, но поступает предложение о решении вопроса за символическую плату. Однако «решать» вопрос никто не будет — после передачи денег посредники сразу испарятся.
Кроме того, нередко должники встречаются с грубейшими нарушениями коллекторами гражданских прав: грубость, угрозы, физическое насилие, порча имущества, раскрытие персональных данных — это далеко не полный список правонарушений. И с этим нужно бороться.
Права должников
Даже если долг продан коллекторской службе, никто не вправе нарушать ваши гражданские права. Более того, вы можете защищаться. Статьи с 4 по 11 главы 2 закона о коллекторской деятельности описывают права должников. Если вкратце, должник вправе:
- требовать идентификации личности представителя КА;
- требовать предъявления документов, свидетельствующих о переуступке долга;
- ограничивать общение только почтовой перепиской;
- не пускать коллекторов в квартиру;
- жаловаться на их действия в надзорные органы, прокуратуру или полицию.
Тем более на фоне всеобщей самоизоляции и угрозы заражения коронавирусной инфекцией вы вправе полностью ограничить свое общение, в том числе со сборщиками долгов.
Мы уже рассказывали ранее, как можно избавиться от коллекторов законными методами — все способы перечислены в этой статье.
Права коллекторов
Важно понимать, что работники коллекторских агентств не наделены полномочиями судебных приставов. Им запрещено проникать в помещения, арестовывать, изымать или описывать имущество должника.
В рамках взыскания просрочки они вправе:
- звонить должнику в установленное законом время;
- присылать СМС и письма на Email;
- договариваться о личной встрече (у себя в офисе, на нейтральной территории или в квартире гражданина с его согласия).
На этом все. Ведь их основная задача — склонить гражданина к добровольному погашению задолженности. А сделать это они могут только путем систематических уговоров.
Последствия
Если ваш долг переуступлен коллекторам, то готовьтесь к следующим последствиям:
- психологическому прессингу;
- навязчивым звонкам;
- ухудшению кредитной истории;
- если коллекторы обратятся в суд — то к принудительному взысканию.
Защитить свои права в спорах со сборщиками долгов вы можете при поддержке опытного кредитного юриста. Для получения помощи позвоните нам по телефону или напишите в форме онлайн-чата.
Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Что делать, если коллекторы подали в суд?
Главная/Статьи по банкротству физических лиц
Итак, ковид прошел, а проблемы остались. В 2021 россиянам нечем платить кредиты. Банки не церемонятся: признают кредит бесперспективным и продают коллекторским агентствам — профессиональным сборщикам долгов. Как поступить, если коллекторы подали в суд? Рассказываем, как подать возражения, стоит ли платить до суда, и насколько все это опасно для должника.
Права коллекторов
В СМИ мелькают истории, когда коллекторы запугивали, применяли физическое насилие и портили жизнь заемщикам. Если такое происходит в 2022, нужно немедленно жаловаться в ФССП или полицию.
Новый закон о коллекторах № 230-ФЗ ограничил произвол таких компаний — они могут:
Куда жаловаться на коллекторов?Статья по теме
- истребовать долг самостоятельно — писать 4 раза в неделю, звонить 2 раза и встречаться с должником 1 раз в неделю;
- подать в суд и взыскать долг через приставов.
Сами они принудительные меры применять не вправе: коллекторы НЕ МОГУТ провести арест, конфискацию имущества, осмотр квартиры, опись имущества.
Если коллекторские службы не обращаются в суд, значит, им это не выгодно:
Права коллекторов по 230-ФЗ
- Подача искового заявления в суд и услуги адвоката — это издержки, которые не всегда оправданы для коллекторского агентства, ведь само по себе решение суда не гарантирует, что должник заплатит.
- В суде должник может снизить сумму взыскания. Судья откажет в непомерных штрафах, неустойках, снизит проценты — это актуально для микрозаймов в МФО или старых кредитов.
- Если истек срок давности, заемщик может подать заявление о пропуске, и во взыскании откажут.
Коллекторы обязаны соблюдать закон. По закону Гражданин не обязан общаться с взыскателем — чтобы запретить коллекторам звонки и встречи, можно подать письменное уведомление об отказе от взаимодействия через 4 месяца с первой просрочки.
Скачать образец письма об отказе от взаимодействия с коллекторами — 18 КБ
После получения уведомления у коллекторской службы остается один выход — судебное разбирательство и обращение в службу приставов.
Коллекторы имеют право подавать в суд, и официальные фирмы в 2022 все чаще действуют через приставов.
Если взыскатели требуют заплатить без суда, снабжая разговор угрозами и шантажом, либо оказывают психологическое давление — это повод для жалобы в ФССП и заявления в МВД.
Не стоит терпеть противоправные действия коллекторов, бояться или покупать газовый баллончик — нужно сразу же обратиться в полицию и написать заявление на сотрудников фирмы.
Кто может подать в суд по взысканию долга с заемщика?
В соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности может лицо, перед которым у гражданина имеются обязательства по возврату долга. Это могут быть физ. лица, банки или МФО, либо лица, которые выкупили долг.
Если банк или МФО не хотя самостоятельно заниматься взысканием, они могут:
- продать проблемный долг — то есть переуступить права по кредиту или микрозайму иному юридическому лицу;
- оформить на коллекторское агентство доверенность в рамках агентского договора, чтобы коллектор работал от имени и в интересах банка или МФО над возвратом проблемного займа. То есть нанять их, как юристов.
Согласие должника на переуступку прав кредитора требуется, но обычно оно прописано в договоре микрозайма или кредита.
Если человек не писал отдельный запрет на переуступку — банк и МФО считают, что он согласился.
После покупки долга новым кредитором вместо банка или МФО становятся коллекторы, которые обязаны сообщить об этом заемщику, представив копию документа о переуступке прав взыскания и расчет задолженности.
Что делать в суде: образцы возражений
Если гражданин не платит кредит из-за длительных проблем с деньгами, то лучше, если коллекторы обратятся за взысканием задолженности в суд. Долг будет зафиксирован, а в суде будут проверены и договор цессии, и размер процентов, и сроки исковой давности.
В какой суд коллекторы подадут иск?
если проблемный заем менее 500 тысяч рублей, они обратятся в мировой суд для получения судебного приказа. судебный приказ должник может очень легко отменить, если вовремя подаст возражения — в срок 10 дней с даты, когда получил копию.
образец возражений относительно судебного приказа по кредиту — 16,7 кб
как отменить судебный приказ по кредитустатья по теме
если долг более 500 тысяч рублей коллекторы подадут в районный или городской суд, в зависимости от величины населенного пункта.
о том, что дело передано в суд, заемщик может узнать несколькими путями, но чаще всего ему приходит судебная повестка на конкретную дату и время. адвокаты рекомендуют не игнорировать почтовые извещения, особенно — с пометкой судебное. пропустив суд, вы не сможете оспорить решение, отменить приказ.
если вам пришла повестка, но не пришли копии иска и документов, вы вправе ознакомиться с делом — можно фотографировать, снимать копии.
образец возражений на иск о взыскании кредита — 18 кб
образец заявления об уменьшении процентов в суде — 15,6 кб
заявление о сроке исковой давности по кредиту — 16 кб
далее нужно подготовить возражения на исковое заявление коллекторов и направить его в суд. если заседание уже состоялось, и вынесено решение, с которым гражданин не согласен, можно обжаловать его в апелляционной инстанции в течение 30 дней.
апелляция отменит решение, если ответчик не был оповещен о дате и месте судебного заседания, и начнет рассмотрение заново — тогда можно все-таки подать возражения или заявление о применении сроков исковой давности.
через какое время могут подать в суд
закон не устанавливает время, после которого кредитор обращается в суд — право есть на следующий день после неисполнения обязательств. обычно если просрочка по кредиту не превышает нескольких месяцев, банк решает вопрос без посторонних организаций: звонит менеджер, затем направляют уведомление или претензию.
коллекторы, которые выкупают проблемные займы, также обращаются в судебные органы не сразу, а лишь спустя 3-4 месяца после попыток выбить долг звонками и письмами.
после обращения в суд взыскание долга осуществляется через службу судебных приставов. на основании судебного решения (приказа) возбуждается исполнительное производство, в рамках которого приставы принимают меры по взысканию средств или имущества должника.
срок исковой давности при продаже долга коллекторамстатья по теме
если у гражданина имеется в собственности имущество, которое можно продать, пристав арестует объект и отправит на торги. если есть зарплата, Исполнительный лист направят в бухгалтерию, и из дохода будут каждый месяц удерживать до 50%.
если у должника в собственности нет дачи, гаража, автомобиля, мотоцикла, и он официально не трудоустроен, взыскать с него долг вряд ли удастся. единственную квартиру не забирают, мебель, бытовую технику и вещи также защищает ст. 446 ГПК РФ. их не изымают за долги.
алгоритм действий, если коллекторы подали в суд
как подать заявление в суд онлайнстатья по теме
для взыскания просроченной задолженности в судебном порядке коллекторы должны предоставить:
- кредитный договор, на основании которого возникло требование.
- договор цессии (уступки прав требования по кредитному займу).
- сведения о платежах.
- обоснование суммы ко взысканию (финансовый расчет).
при ознакомлении с материалами судебного дела ответчику необходимо:
- изучить исковое заявление, а также все приложенные к нему документы. судебная практика показывает, что судьи не всегда внимательно вычитывают договор цессии, на основании которого действует коллектор, и упускают важные моменты — о праве на продажу долга, о комиссиях, процентах;
- перепроверить суммы финансовых обязательств — основной долг, комиссии, неустойки и штрафы по нему;
- обратить внимание на сроки давности — согласно гк рф срок давности 3 года рассчитывается по каждому платежу. в суде можно просить об отказе во взыскании платежей, по которым 3 года уже прошли, даже если сам график выплат закончился позже. так можно снизить сумму долговых обязательств.
после ознакомления с материалами необходимо решить, заниматься ли делом самостоятельно или обратиться к юристу. последний вариант более предпочтителен, так как только адвокат сможет досконально разобраться в вопросе и гарантированно защитить права своего клиента.
если заемщик не согласен с какими-то моментами, отраженными в исковом заявлении ему необходимо составить мотивированный отзыв, указав в нем свои доводы и ходатайства на приобщение документов, которые могут повлиять на решение по делу.
до получения иска от кредитного учреждения или коллекторов можно:
- попросить кредитные каникулы, отсрочку или реструктуризацию — если просрочка небольшая, шансы есть.
- начать процедуру банкротства и не платить долги.
банкротство спасет от коллекторов. платить по долгам нельзя — это работа финуправляющего, а общаться с кредиторами по долгам будет юрист.
после принятия заявления о признании физического лица банкротом требования коллекторы должны предъявить в суд, а затем смиренно ждать результатов. звонки и попытки надавить — повод для жалобы.
ее поддержит финуправляющий, и с нарушителями разберутся быстрее.
судебная практика
Поскольку сумма долга обычно менее 500 тысяч рублей, судебные решения по взысканию долгов по кредитам чаще всего выносятся в приказном порядке — в отсутствие истца и ответчика. Суд удовлетворяет иск, проверив расчеты: сумма займа — платежи + проценты, штрафы, пени.
Срок исковой давности судья не проверяет, о пропуске трехлетнего срока давности должен указать ответчик.
Именно на это и рассчитывают коллекторы — что суд вынесет приказ, а гражданин не получит документы, не обжалует вовремя судебный акт и вынужден будет платить просроченный долг.
Судебный приказ легко отменить — главное направить возражения в десятидневный срок. Срок можно восстановить, если есть объективные причины: вы болели, были в командировке, почта или суд ошиблись с адресом.
Наши юристы подготовили пошаговую инструкция и образцы заявлений для отмены приказа в этом разборе.
Когда приказ отменят, коллекторы вправе подать в суд в исковом порядке. Но это даже выгодно для заемщика — можно требовать отказа в просроченных кредитах и просить о снижении процентов. В соответствии со ст. 333 ГК РФ должник вправе обратиться в суд с ходатайством об уменьшении неустойки.
Если она несоразмерна сумме долга, например половина долга — проценты, суд может срезать их, пересчитать до средних рыночных ставок по кредитам или вообще до ставки рефинансирования. Также ответчик может потребовать исключить суммы, по которым истек срок исковой давности. Судебная практика подтверждает, что суды снижают неустойки и штрафы, защищают граждан.
Срок исковой давности
Согласно положениям Гражданского кодекса РФ (ст. 196), срок исковой давности по взысканию денежных обязательств — 3 года. Продажа долга коллекторам НЕ ВОССТАНАВЛИВАЕТ срок исковой давности.
Учитывая, что платежи по займу вносятся ежемесячно, срок исковой давности по ним рассчитывается отдельно для каждого платежного периода. Если банк продал долг коллекторам, исковая давность все равно истечет через 3 года после последнего платежа.
Как считать давность по кредиту после продажи коллекторам?
Давайте посчитаем на примере. Гражданин Смирнов взял кредит 24 мая 2017 года на год. Платил каждый месяц полгода, 24 ноября 2017 внес последний платеж, а потом перестал, с банком больше не общался.