Автокредит и ипотеку связывает многое. Помимо того, что оба займа являются целевыми, покупаемая собственность должна быть застрахована. В отличие от ипотечного страхования, на законодательном уровне признанного обязательным, требования кредиторов купить полис КАСКО не имеет подтверждения в законах.
Заемщику предстоит принимать сложное решение, купить добровольную страховку на залоговое авто, либо оформить отказ от КАСКО и столкнуться с неприятными последствиями со стороны кредитора.
С точки зрения закона и позиции банков
Поскольку покупатель авто обращается в банк, не имея достаточной суммы для расчетов с продавцом, интерес к сокращению расходов за счет отказа от страхования КАСКО, понять можно. Правда, банки продолжают настаивать, что полная страховая защита по кредитному авто является одним из условий кредитования.
Чтобы окончательно прояснить вопрос, обязательно ли КАСКО при автокредите, стоит обратиться к федеральному законодательству:
- Закон о защите прав потребителей. Согласно п.16 ст.2, кредитные учреждения не вправе навязывать страховые Услуги, которые квалифицируются как добровольные. Ни банк, ни страховая компания не могут по умолчанию добавлять услугу, которая не была согласована с потребителем.
- Гражданский Кодекс РФ. Статьей 421 гарантировано право гражданина не пользоваться страховыми услугами, если это противоречит его желаниям. Включая пункты о подключении страховой защиты с согласия заемщика, банки стали ссылаться на подписанный Договор как на документ, подтверждающий добровольное оформление на момент подписания кредитного договора.
Если заемщик отказывается от страховой защиты, банк не может основывать свое решение на позиции клиента. Однако при рассмотрении заявки кредитор и не обязан сообщать причины отказа.
Получается, что добровольная страховка КАСКО не должна включаться в обязательный перечень условий кредитования, однако по факту найти банк, готовый согласиться выдать крупную сумму, не имея гарантий сохранности залогового объекта, непросто.
При получении предварительной консультации в банке, заемщик получит утвердительный ответ, однако это никак не повысит шансов на согласование займа. Даже если кредитная организация согласится выдать средства, сумма окажется ниже, либо процентная переплата вырастет. Как альтернативный вариант, клиенту предложат увеличить долю первоначального взноса.
Есть несколько причин, почему банки так неохотно согласуют займы, необеспеченные страховкой, или требуют обязательного включения в перечень условий оформление КАСКО. Чтобы понять позицию банков, необходимо изучить особенности автокредитования.
Банк выдает крупную сумму на довольно длительный срок, и нуждается в дополнительных финансовых гарантиях. По этой причине машина оформляется в Залог до окончания оплаты кредита. Чтобы обеспечить сохранность залогового имущества, потребуется страховка, которая покрывала бы все возможные риски повреждения или утраты авто.
Помимо надежной защиты в период выплаты долга заемщиком, банк, подключивший нового страхователя, получит бонусы от страховщика. Если же страховая компания входит в банковскую структуру, доход еще выше.
Помимо страховки КАСКО банки часто настаивают на подключении дополнительной защиты от рисков для здоровья и жизни заемщика, а также потери дохода или наступления инвалидности.
Если платежи по кредиту прекратились, банк сможет взыскать остаток долга со страховщика, если причиной неплатежей стало наступление страхового события.
Такая забота о благополучном завершении выплаты должна повысить безопасность сделки с выдачей займа, однако вовсе не входит в планы заемщика, испытывающего недостаток в средствах на покупку авто.
Можно ли отказаться от КАСКО в автокредите
Уже при подаче заявки заемщика просят определиться, будет ли подключена защита КАСКО при покупке авто в Кредит. Если подобный вопрос не задают при согласовании займа, тема оформления добровольной страховки не обсуждается по умолчанию, поскольку она предусмотрена условиями кредита.
Если отказаться от страховки до оформления договора, можно остаться без кредита. Опасения, что кредитор откажется от выделения суммы, заставляет соглашаться со всеми условиями и требованиями. Впоследствии клиент надеется отказаться от невыгодной страховки, либо продолжает исправно вносить новые платежи.
Иногда отказаться от КАСКО невозможно, поскольку это условие заложено параметрами льготных госпрограмм. Банки, работающие на рынке автокредитования с применением госсубсидий (например, ВТБ 24, Совкомбанк, Сетелем), согласуют займ при условии подключения КАСКО.
Сразу после подписания документов
Многим заемщикам известно, что после подписания договора можно отказаться от полиса, пользуясь «периодом охлаждения».
Такое право предусмотрено российским законодательством, если обратиться к страховщику в течение 14 дней с момента оформления, либо в иные сроки, предусмотренные договором.
При обращении к страховщику в течение первых дней, клиент вправе вернуть всю сумму, уплаченную за оформление полиса в полном объеме.
Проблема в том, что банки научились обходить установленное ограничение, включая в пункты кредитного соглашения обязательность страховой защиты. Отказаться от продолжения оплаты взносов также нельзя, поскольку стоимость полиса оплачивают заранее и за весь период, и только потом принимают первый взнос и согласуют сделку.
Чтобы не платить КАСКО по автокредиту, многие делают выбор в пользу нецелевых займов, когда банк не оформляет залог и не требует согласования цели расходования выделенных средств. Минус такого кредитования – в коротких периодах погашения и относительно небольшой сумме, ограничивающей выбор авто для покупки.
Добровольная страховая защита оказывается невозможной, если покупатель выбрал авто, возраст которого превышает 10 лет. Раз компания не страхует старое авто, кредитное учреждение с высокой вероятностью откажет в выделении средств. Единственным вариантом станет получение потребительского займа.
Когда проходит первый год выплат, наступает пора снова задуматься о продлении или отказе от страхового полиса. До того, как оплачивать второй год, стоит уточнить у страховщика о возможных скидках, перехода на неполное КАСКО при пролонгации.
Можно ли на второй год не продлевать страховку
Собираясь отказаться от КАСКО при автокредите на второй год погашения, автовладельцу рекомендуется изучить пункты в соглашении, разъясняющие последствия отказа от покупки страховки на второй год автокредита.
Если отказаться от страховки, есть риск начисления штрафных санкций за отказ от продления защиты на следующий год. Альтернативный вариант – в пересмотре страховой суммы. Клиент страхует не сам автомобиль, а свои непогашенные обязательства перед банком. Снижая размер выплат по наступлению риска, человек уменьшает стоимость самого полиса.
Перед продлением договора с той же компанией, рекомендуется проанализировать текущие предложения других страховщиков. Возможно, банк согласится с переходом клиента на обслуживание к другому страховщику с более выгодным предложением.
Если не продлить страховку на второй год, в скором времени банк предъявит новые требования с повышением процентной ставки, как минимум на полпроцента в год.
Если решено не пользоваться полноценной защитой страховщика, при наступлении ДТП или угоне машины, заемщику придется оплачивать ремонт из собственных средств и погашать оставшийся долг перед банком самостоятельно.
Можно ли отказаться от страховки на третий и четвертый год
Обычно автозайм получают минимум на 3 года. Если предстоит гасить долг на третий год, имеет смысл рассмотреть возможность досрочного погашения, пока банк не применит повышенные ставки из-за отказа продлевать КАСКО. Если кредит погашен, заемщик вправе отказаться от услуг страховщика в любой момент через подачу заявления.
Для остальных владельцев машины в кредите вариантов только два:
- Подписать новое соглашение и оплатить взнос.
- Отказаться от страховки с последующим пересчетом процентной ставки.
После расторжения страхового договора есть риск, то банк потребует вернуть деньги досрочно, потеряв страховую защиту на залоговое имущество.
Продлевать ли КАСКО при досрочном погашении
Когда заемщик погасил последний платеж, обязательства, связанные с оформлением добровольного полиса, прекращаются. Потребность в продлении КАСКО зависит от конкретных обстоятельств:
- вероятность попадания в ДТП;
- аккуратность и опыт водителя;
- риски угона, получения повреждений;
- стоимости услуг страховщиков.
Осторожным водителям, уверенно управляющим транспортным средством, принимающим все меры безопасного хранения автомобиля, страховка КАСКО бывает невыгодна.
Начинающим водителям, с высоким риском попадания в аварию, имеет смысл подумать о продлении страховой защиты.
Для правильного решения используют данные о предыдущем опыте вождения с КАСКО – если стоимость оказанных по страховке услуг превысила цену полиса, в продлении договора есть смысл.
Как правильно отказаться от КАСКО
Чтобы отказаться от полиса КАСКО, достаточно дождаться окончания срока действия полиса или завершения кредитных выплат. Для досрочного прекращения страхования, обращаются к страховой компании с заявлением, в котором указывают основную информацию о страхователе, банке, реквизиты кредитного договора (номер, дату подписания).
В тексте заявления описывают причины расторжения договора и отказа оплаты страхового полиса. Стоит упомянуть о том, что ежемесячные платежи по кредиту вносились вовремя и в полном объеме на протяжении всего предыдущего периода кредитования. В качестве возможной причины отказа указывают финансовые затруднения.
Заявление должно быть подписано лично заемщиком и датировано.
К заявлению прикладывают квитанции о внесенных платежах, копии финансовых документов и подтверждающие слова заявителя бумаги.
Перед обращением к страховщику рекомендуется уточнить порядок досрочного расторжения на сайте компании. Там же могут быть подготовлены бланки заявлений и подробное описание списка прилагаемой документации.
Отказываясь от страховых услуг до завершения кредитного договора, рекомендуется внимательно изучить пункты договора с банком, посвященные отказу от КАСКО и договор со страховой компанией (разделы о возврате КАСКО). Если экономия на страховке окажется выгоднее, чем переплата по автокредиту после отмены добровольного полиса, а риски наступления страховых событий минимальны, отказ от услуги целесообразен.
Как отказаться от КАСКО при автокредите: разбираем различные подходы
Вопросы, рассмотренные в материале:
- Необходимость КАСКО при автокредите
- Слагаемые стоимости КАСКО
- Варианты отказа от КАСКО при автокредите
- Способы отказа от КАСКО на второй год при автокредите
- Пути уменьшения стоимости КАСКО при кредитовании
У каждого, кто приобретал машину на заемные средства, возникал вопрос, как отказаться от КАСКО при автокредите. Формально такой вид страховки дело добровольное, однако фактически получить одобрение от банка на кредит будет невозможно. Безвыходная ситуация?
На самом деле варианты есть. Но чего нет, так это простого способа избежать дополнительных трат, ведь банки тщательно оберегают себя от излишних рисков, перекладывая решение этой проблемы на автовладельцев. В нашей статье мы расскажем, есть ли способы отказаться от КАСКО при покупке машины в кредит, а также разберем варианты экономии на этой страховке.
Необходимость КАСКО при автокредите
Закон обязывает автовладельцев в обязательном порядке покупать страховой полис ОСАГО. КАСКО официально относят к добровольным видам страхования. Однако так ли все просто на практике?
Покупка машины в кредит подразумевает гарантии в виде залога этого транспорта. Для защиты заложенного авто банки требуют оформления страховки. По этой причине нежелание оформления КАСКО может стать поводом отказа в кредите. Несмотря на данную практику, все же возможно оформить кредит на машину без КАСКО.
Чаще всего банк не раскрывает причину отказа в кредитовании. Однако неофициальные источники утверждают, что обычно это происходит из-за уклонения от оформления КАСКО.
Официально вам скажут, что можно отказаться от оформления КАСКО при автокредите. Но на практике последствием такого действия станет отрицательное решение по займу.
Водитель чаще всего ищет, как отказаться от КАСКО при автокредите, из-за его высокой стоимости. Обычно право выбора программы страхования банк оставляет за собой, и вряд ли мотивируется при этом минимальной стоимостью КАСКО.
При отсутствии возможности оплатить КАСКО сразу банк включает ее стоимость в сумму кредита, что сильно увеличивает общую переплату.
Однако экономией отказ от страховки тоже нельзя назвать. Ведь если с автомобилем что-то случится, оплата зачастую недешевого ремонта целиком ляжет на плечи автовладельца.
Слагаемые стоимости КАСКО
У каждой страховой компании своя система оценки рисков и их вклада в стоимость полиса. Однако как в ОСАГО, так и в КАСКО значимым фактором является возраст водителя и стаж.
Тут особо показателен случай, когда один полис оформляется на нескольких человек – для расчета стоимости возьмут данные самого неопытного из водителей. Также рассматривают, были ли у водителя ДТП, кто оказался виновным и пострадавшим.
Эти данные находятся в открытом доступе для всех страховщиков.
Кроме того, в 2020 произошла либерализация ОСАГО, в результате страховые получают информацию от ГИБДД обо всех нарушениях ПДД водителем. И эта информация также существенно влияет на стоимость полиса.
Цена ОСАГО определяется мощностью мотора транспортного средства. Расчет КАСКО несколько сложнее – тут во внимание берут его производителя, модель и год выпуска. Дело в том, что эти факторы напрямую влияют на вероятность угона авто.
Страховщики определяют это на основании статистических данных. При этом сначала анализируется собственный опыт выплат за угнанные машины, а затем только рассматриваются данные МВД.
Также от марки и модели транспорта зависит сумма страховки от ущерба, ведь стоимость ремонта напрямую определяется ценами на услуги и дороговизной запасных частей.
Существенную часть к цене КАСКО добавляют различные опции. Это может быть предоставление подменного авто на период ремонта или выезда страхового представителя (аварийного комиссара) на место аварии. Для оптимизации расходов нужно перед подписанием документов определиться со списком действительно необходимых услуг, убрать оттуда всё лишнее.
Варианты отказа от КАСКО при автокредите
Один из вариантов, как отказаться от КАСКО при автокредите, – нужно заблаговременно работать с программами без страховых полисов.
Кредит без КАСКО есть в ВТБ, он называется «Автоэкспресс». Конечно, все равно требуется застраховать залоговый автомобиль, но совершенно по другому полису.
Предлагается альтернативная страховая программа – «Вместо КАСКО». Ее особенностью является взаимная выгода. Полис обойдется покупателю существенно дешевле, нежели КАСКО. Если с авто что-либо случиться, будь то угон или полный выход из строя, – ущерб возмещает страховая компания. Также кредит обязуется выплатить страховая фирма, если с клиентом произойдет что-то непредвиденное.
Банки поменьше предлагают автокредиты без КАСКО с целью привлечения большего количества клиентов. Заменой страхового автополиса в этом случае обычно является обязательство информировать банк о состоянии транспорта на регулярной основе. Другими словами, автовладелец должен периодически обращаться на СТО за полной диагностикой автомобиля.
В июле 2016 была принята законодательная норма, позволяющая отказаться от добровольной страховки, которую требуют купить перед выдачей кредита, в течение пяти дней после ее оплаты.
Такой закон приняли для противодействия навязывания страховых полисов нечестными методами. Чаще всего это встречается в области страхования здоровья и жизни. Так как КАСКО относится к добровольным видам страховки, то также попадает под действие этого закона.
Однако банки подготовились к новшествам в законодательстве. Договоры содержат пункт, что при отсутствии страховки автоматически ухудшаются условия предлагаемого кредита. Поэтому при отказе от КАСКО ставка процентов по кредиту не будет низкой.
Как же отказаться от КАСКО после оформления автокредита с минимальными последствиями? Действовать нужно следующим образом:
- В страховую фирму составить заявление, где указать причину отказа от КАСКО. Обязательно вписать номер лицевого счета для возврата денег. Можно доставить заявление лично или воспользоваться почтовой службой.
- Возврат средств будет произведен в десятидневный срок.
Перечислена будет не вся сумма страховки, а за минусом периода, когда страховые услуги оказывались. То есть произведут перерасчет.
Однако нужно успеть написать отказ в течение пяти дней, предусмотренных законом. В противном случае для отказа от КАСКО потребуется обратиться в суд. Шансы выиграть такой процесс небольшие, потому что договор был подписан в добровольном порядке.
Способы отказа от КАСКО на второй год при автокредите
Правильнее всего внимательно ознакомиться с договором кредитования еще до подписания. Встречаются варианты, когда обязательно оформлять КАСКО только на первом году кредита.
Однако такое встречается крайне редко, чаще всего на весь срок действия кредитной линии будут требовать приобретать страховой полис.
Следовательно, заемщик не в силах поменять условия выдачи кредита по своему усмотрению или отказаться от страхования.
Согласно статистическим данным первый год пользования автокредитом все водители исправно уплачивают страховые взносы. Потому что в банке требуют показать заключенный страховой договор для выдачи кредита. А вот продлевать действие КАСКО на второй и последующие годы желают далеко не все и стараются избежать платежей по страховке.
Причины уклонения от уплаты страховых взносов следующие: увеличение суммы платежей (иногда двукратные) из-за роста тарифов и существенной вероятности порчи авто с умышленными целями.
Не добавляет желания и добровольность КАСКО с точки зрения закона. Банки самостоятельно устанавливают требования по обязательности приобретения страховки, прописывая их в договорах кредитования.
А законы не содержат требования по наличию КАСКО у автомобилиста.
Есть и другой способ, как можно на законных основаниях отказаться от КАСКО при автокредите. Для этого нужно погасить заем досрочно. При точном выполнении кредитных условий банк должен пойти навстречу клиенту, желающему досрочно погасить долг.
Чаще всего тогда не придется оформлять полис КАСКО на новый год. Это решение теперь целиком зависит от желания клиента. Досрочное погашение возможно при выполнении условия недлительного пользования кредитом.
Конкретно какой период считать недлительным, решает банк.
Немного похож на досрочное погашение такой вариант: клиент рассчитывает вернуть весь кредит в скором будущем, но срок продления КАСКО подошел уже сейчас. Тогда можно предложить банку подписать договор о перестраховании.
Это значит, что полис будет приобретен у другого страховщика. Если клиент выполнял все условия пользования кредитом, то оснований для отказа у банка нет.
Но это работает чаще в случае, если выдавал заем именитый банк с безупречной репутацией.
Пути уменьшения стоимости КАСКО при кредитовании
Опытные автолюбители, уже имевшие дела с КАСКО, выработали следующие правила, если автомобиль приобретается в кредит:
- КАСКО должна быть оформлена лишь на период пользования кредитом. В этом случае есть право погасить задолженность при автокредите досрочно, при этом заемщик может как отказаться от КАСКО, так и предпринять другие действия по своем усмотрению, а не согласно требованиям банка.
- Соглашаться на КАСКО в полном объеме нужно лишь в случае, когда это прописано в требованиях выдачи кредита. В данной ситуации именно банк является собственником вашей машины, он же взвешивает риски эксплуатации транспорта (поломки, ремонта, ДТП или угона).
- Отдавать предпочтение следует оптимальной программе страхования. Так как в последнее время наблюдается тенденция снижения количества покупок автомобилей с привлечением кредитов, то банки пошли навстречу клиентам в плане условий по договорам. Например, стоимость КАСКО может включаться в кредит. Конечно, тогда сумма кредита возрастает, но заемщику не нужно изыскивать дополнительные деньги на покупку КАСКО.
Также появилась частичная страховка – с франшизой. Этот способ подразумевает разделение ответственности между страховщиком и заемщиком. Причем случаи четко описаны в договоре. К примеру, мелкие повреждения устраняет автовладелец за свой счет, а страховщик возмещает лишь крупный ущерб или угон авто. Этот тип страховки идеально подходит водителям с безаварийным опытом вождения.
- Обращать внимание на возможность перезаключения страховых договоров на выгодных условиях. Некоторые банки позволяют заемщиками менять страховую фирму при условии заключения КАСКО. И это может оказаться очень выгодным, если есть желание или потребность минимизировать затраты.
- Автомобиль можно застраховать только на сумму невыплаченной задолженности. Если был внесен крупный первоначальный платеж, кредит гасился вовремя на протяжении года, то сумма необходимой страховки может быть рассчитана исходя из остатка долга. Например, размер кредита 1 млн рублей, первоначальный взнос составил 300 тыс., и 200 тыс. было внесено согласно графику погашения кредита. Тогда можно пересчитать сумму страховки только на 500 тыс. рублей оставшейся задолженности.
- Страховой полис только от угона авто. В таком варианте существенно снижается цена КАСКО, а с точки зрения банка условие приобретения страховки тоже будет выполнено.
- Отдавать предпочтение хорошо зарекомендовавшим себя, надежным страховым фирмам. Можно либо самостоятельно заняться выбором компании, либо попросить в банке список аккредитованных страховщиков.
- Перед подписанием тщательно знакомиться со всеми пунктами договора. Особое внимание обратить на то, кто будет являться фактическим владельцем машины, сколько водителей допускается к управлению данным транспортом (с перечислением всех их данных), оснащено ли авто дополнительным оборудованием. Кроме того, обязательно должен быть указан процент за пользование кредитом, продолжительность действия договора, перечислены страховые случаи и условия аннулирования договорных обязательств.
- Страховку следует оплачивать только после подписания договора. Обязательно требовать выдачу чека в подтверждение оплаты.
Наконец самый выгодный вариант условий кредитования — когда вся ответственность за авто ложится на заемщика. Тогда страховая направляет выплаты именно ему. Банк же получает компенсацию только в случае угона, похищения или полного разрушения машины. Банки страхуют свои риски в обязательном порядке. Поэтому заемщик в данном случае будет в самых лучших условиях.
Обязательно ли страховать машину по КАСКО при автокредите, можно ли отказаться и не платить на второй год
Автомобиль – дорогостоящее имущество, и часто у людей не хватает средств, чтобы его купить в данный момент. Существует два варианта – ждать и копить или обратиться за кредитом в банк, который часто выставляет свои условия оформления страховки.
Поэтому прежде чем заключать договор, нужно узнать, обязательно ли КАСКО при автокредите.
Обязательно ли оформлять КАСКО при автокредите
КАСКО – договор добровольного страхования транспортных средств. В полный полис включают все детали машины, а также все виды повреждений, которые могут случиться с автомобилем. В отличие от ОСАГО, эту страховку покупать необязательно, и каждый водитель сам решает, нужна ли она. Но, несмотря на это, при покупке автомобиля в кредит многие банки требуют заключения этого договора.
Даже если у человека большой стаж вождения и отсутствуют крупные аварии в прошлом, приобретаемая машина все равно может быть сломана или украдена. Если это произойдёт, то заёмщик может отказаться от выплаты кредита.
А учитывая, что до окончательного погашения кредита полные или частичные права на автомобиль принадлежат банку, то сломанная собственность отходит ему. При этом финансовая организация не сможет продать машину, пока она не будет отремонтирована. Но и после этого она будет стоить гораздо меньше, чем до аварии.
Такая ситуация невыгодна банкам, поэтому они стремятся минимизировать свои потери, и требуют с заёмщиков оформить полис КАСКО.
Всех причин для требования КАСКО ни один банк не раскрывает, часто агентам предписано, что непогашенные кредиты нельзя согласовывать без страховки. Но иногда встречаются чёткие инструкции, когда нужен этот полис. Частые причины:
- Малый стаж вождения или долгий перерыв.
- Нестабильный доход покупателя машины из-за чего возникает подозрение в будущей неплатёжеспособности.
- Автомобиль не новый, имеет большой пробег, был участником ДТП или подвергался другим повреждениям.
- Страхователь хочет быть уверен, что при необратимом повреждении транспорта он получит обратно свои деньги.
- Пока человек не выплатит банку все деньги, машина находится в собственности организации. Поэтому фин. учреждение желает, чтобы его имущество было в порядке и любые повреждения должны быть сразу отремонтированы. Для этого и нужен полис КАСКО.
Что банки получают от полиса КАСКО:
- При просрочках платежа сумму неустойки финансовая организация взыскивает со страховой компании.
- Когда заёмщик перестаёт выполнять обязательства, прописанные в договоре кредитования, банк может получить выплаты по любому из рисков, перечисленных в страховке.
- При полностью разрушенном или угнанном автомобиле страховая компания сначала выплачивает денежные средства банку, полностью погашая автокредит. Оставшуюся сумму перечисляют заёмщику.
Выгоды банков объяснимы, но у многих людей вызывает сомнение законность таких требований. Ведь полис не является обязательным, и не совсем понятно, имеют ли финансовые учреждения право его требовать. При обосновании организации ссылаются на два закона:
- Закон №353-ФЗ (ч. 10 ст. 7), в котором говорится, что объект кредитования, передаваемый заёмщику, должен быть застрахован.
- ГК РФ ст. 343 (п. 1.1), объясняет, что страхование от рисков утраты или повреждения имущества должно проводиться за счёт залогодателя (заёмщика). Пункт действует, если нет других законов, регулирующих данную ситуацию.
Значит, требования банков являются законными, так как они обеспечивают собственную безопасность.
Можно ли отказаться от полиса при получении кредита?
Обоснование, почему банки требуют автостраховку, понятны, но суммы страхования по таким полисам часто очень большие. Поэтому многие водители хотят знать, можно ли отказаться от этого пункта договора. Это можно сделать двумя способами:
- оформив потребительский кредит;
- или сделать автокредит без страхования.
В первом случае будут более высокие процентные ставки, а также меньший период, на который ссужают средства. Но автомобиль с самого начала принадлежит водителю и если он водит аккуратно, то такой вариант может быть выгодней, чем целевое кредитование. Иногда выплаты по КАСКО и автокредиту оказываются выше, чем сумма потребительского кредита.
Когда выбирают второй случай, то существует вероятность, что финансовая организация откажет в кредите. Если же банк согласен на отсутствие КАСКО, то при этом факте могут измениться следующие пункты договора:
- Размер процентов (увеличение).
- Нужно будет предоставить дополнительный залог.
- Срок погашения (сокращение).
- Сумма кредита (сокращение).
- Первый взнос (увеличение).
- Потребуются дополнительные документы о платёжеспособности.
Кроме этого, банк может предоставить список рекомендованных для покупки автомобилей. Чаще всего в него входят самые распространённые модели, которые легко продать.
Чтобы определить, какой вариант кредита выгоднее – с КАСКО или без него, нужно узнать условия выставляемые кредитором по первому и второму случаю. Сравнив конечные суммы (автостраховки с кредитом и без, а также потребительского займа), можно выбрать лучший вариант.
Что будет, если не платить автоКАСКО на второй год?
По мере того как близится срок полного погашения кредита, заёмщик может начать с сомнением относиться к обязательному КАСКО. Человек может захотеть отказаться от полиса, чтобы уменьшить собственную финансовую нагрузку.
Но нужно точно знать, когда машина находится в кредите, что будет, если не платить на второй год за страховку. Для этого нужно внимательно прочитать договор, который был заключён с банком.
В нём прописаны условия, когда получатель кредита должен страховать транспорт.
Варианты условий:
- Ежегодное страхование. В этом случае отказ от КАСКО возможен только после письменного разрешения банка, которое получено в ответ на заявление заёмщика. Без этого документа организация может требовать досрочного погашения кредита или увеличения процентных выплат, а при отказе – обратиться в суд. При этом орган власти будет на стороне банка, ведь человек не выполняет всех условий договора.
- Отсутствие упоминания полиса КАСКО. При такой ситуации человек может не продлевать страховку на второй год. Банк не имеет права выдвигать дополнительные требования или повышать проценты.
- Оплата КАСКО в момент подписания договора. Это означает, что полис должен быть оформлен только на первый год владения автомобилем. В остальной период страховка является личным решением.
Когда в договоре прописана обязательная страховка, нужно обратить внимание на следующие пункты:
- Какой вид полиса нужен. Если не прописан чётко вид (полный, частичный и т. д.), а просто упоминается КАСКО, то можно оформить минимальную страховку.
- Какие последствия будет иметь отказ от обязательного полиса. Если это штрафы и пени, то нужно посчитать, какова будет итоговая сумма выплат. Иногда она может быть меньше, чем платежи по страховке.
Важно помнить, что все соглашения, которые были достигнуты после подписания договора, должны быть нотариально заверены. Один экземпляр обязан быть у банка, а другой – у получателя кредита. При этом в них должны быть написаны пункты, которые изменены в изначальном документе.
КАСКО при покупке автомобиля в кредит довольно выгодно для банков, поэтому они предлагают его всем клиентам. Но прежде чем соглашаться, нужно точно знать насколько это целесообразно и какие есть альтернативы. Такой подход к вопросу поможет найти оптимальный выход и сократить собственные затраты.
Права человека при расторжении договора КАСКО со страховой компанией. Полезные советы
У любого автовладельца может возникнуть ситуация когда полис КАСКО становится ненужным. Вы утратили доверие к страховой компании, продали авто или нашли лучшее предложение у конкурентов.
Для того, чтобы быстро и с выгодой расстаться со своей страховкой, необходимо четко понимать тонкости расторжения:
- Когда можно отказаться от КАСКО?
- Что делать, если страховая организация добровольно не готова разорвать отношения?
- Какие действия страховой компании законны?
- Реально ли получить деньги за неиспользованный период страхования?
- Какие документы необходимо предоставить суду и на какие нормы ссылаться?
Можно ли досрочно расторгнуть соглашение со страховой компанией по своей инициативе?
Страхование автомобилей по КАСКО это необязательный вид страхования и определяется Гражданским кодексом (глава 48 ГК РФ), указаниями ЦБ РФ(регулятора рынка), договором и Правилами страхования, той организации, где куплен полис.
Статья 958 Гражданского Кодекса дает автовладельцу основание в одностороннем порядке отказаться от страховки, если возможность наступления такого случая исчезла: автомобиль уничтожен в результате не страхового случая.
Под эту категорию событий подпадают утилизация авто, уничтожение или угон ТС, не покрываемые страховкой. В такой ситуации инициатор расторжения имеет право получить остаток страховой премии, размер возврата пропорционален отношению всего срока страхования ко времени, когда страховое покрытие действовало.
В кодексе есть ещё одно веское основание для расторжения – статьи 450, 451. В них прописано расторжение договора в случае несоблюдения его условий любой из сторон, или существенного изменения условий, зная о которых такой договор заключен бы не был.
Все остальные варианты расторжения договора страхования должны быть описаны в документах страховщика. Любимая фраза отдела урегулирования убытков: “Читайте правила!”
Основания, чтобы отказаться и вернуть деньги
Можно ли вернуть деньги при продаже автомобиля и как это сделать при досрочном погашении кредита и при продаже машины: описание этих и других случаев, как расторгнуть договор страхования автотранспорта рассмотрены ниже.
Исходя из практики судебных разбирательств, можно выделить порядка семи оснований для досрочного возврата премии по КАСКО.
Некоторые основания представляются более сложными для взыскания, по другим получить деньги назад проще. Рассмотрим все основания по порядку.
- Продажа транспортного средства. При продаже автомобиля, право на получение выплат переходят к новому владельцу (ст. 960 ГК РФ). Продажа, как правило, не является достаточным основанием для расторжения договора КАСКО, если иное не прописано в договоре. Самым простым способом компенсировать потраченные средства при продаже авто – продать его вместе с полисом автострахования.
- Возврат каско при возврате машины в срок до 14 дней. Если вы вернули автомобиль дилеру или страховку вам навязали и вы передумали, или нашли другой вариант – возврат в течение 14 дней лучшее решение.
- С 2016 года ЦБ РФ ввел понятие “период охлаждения” – срок в который можно вернуть деньги за ненужную или навязанную страховку.
- В 2018 году – отказаться от страховки можно в срок до 14 дней с момента подписания договора со страховщиком, при условии что страховых событий в этот период не было. Деньги должны быть возвращены в срок до 10 дней с момента заявления.
(указание Центробанка № 4500-У).
- Отказаться на второй год при автокредите. Отказаться от пролонгации договора страхования практически невозможно. До тех пор пока кредит не выплачен полностью – автомобиль находиться в залоге у банка. И обязательством владельца является страхование залогового имущества на весь период кредита. Отказ от КАСКО грозит штрафами, требованием досрочного погашения всего кредита, вплоть до конфискации залогового имущества.
- Если выплатил автокредит досрочно. Расторжение возможно, если договором или правилами страховщика допускается вариант расторжения “по инициативе страхователя – в любое время”. Страховые компании крайне неохотно расторгают такие договоры. Если найти взаимное согласие не удалось – обращайтесь в суд.
- Смерть страхователя. Данное обстоятельство тоже , как правило, не будет считаться веской причиной для расторжения. Наследники владельца ТС могут перезаключить договор КАСКО. Если же нет, то тогда договор аннулируется.
- Износ / полная гибель авто (тотал). В такой ситуации расторжение договора производится по 958 ст. ГК РФ , если это случай не страховой, либо происходит выплата 100% страховой стоимости авто и прекращение договора по причине полного выполнения страховой компанией своих обязательств.
- Отмена или приостановка лицензии страховой компании. Если страховщик лишен права на осуществление деятельности в соответствии с п. 3 ст. 450 ГК РФ страхователь имеет право на расторжение такого договора.
Какую сумму можно получить обратно?
Обычной практикой является удержание значительной суммы в качестве расходов на ведение дел. Эта доля составляет от 15 до 50 % в зависимости от компании.
Вот пример расчета одного из лидеров рынка автострахования :
НП = (1 – РС ) * (ПР * М/Н) – В где:
- НП – сумма к возврату.
- РС – расходы на ведение дел ( 35% в этом примере).
- ПР – сумма взносов по Договору страхования.
- М – количество дней с расторжения до конца страховки.
- Н – срок действия договора (дней).
- В – произведенные выплаты страховщиком.
В итоге ваш возврат через пол года составит 32,5 % от потраченных на страховку денег, при условии, что выплат по полису не было.
Вот еще пример , на что можно рассчитывать уже в другой компании :
| Истекший срок действия договора (включительно), подлежащего расторжению (месяцев) | Размер удерживаемой Страховщиком премии в % |
| До 0,5 | 15 |
| До 1 | 20 |
| До 1,5 | 25 |
| До 2 | 30 |
| До 3 | 40 |
| До 4 | 50 |
| До 5 | 60 |
| До 6 | 65 |
| До 7 | 70 |
| До 8 | 75 |
| До 9 | 80 |
| До 10 | 85 |
| Свыше 10 | 100 |
У этого страховщика через полгода возврат составит 35%, чуть больше, но опять при условии отсутствия выплат.
Алгоритм действий
Чтобы возврат КАСКО прошёл гладко, нужно соблюсти определенный порядок:
- собрать нужные документы;
- подготовить аргументы и законодательную базу;
- определиться со способом подачи заявления.
Куда обращаться?
Предварительно внимательно знакомимся с договором и правилами. Тщательно изучите возможности и условия досрочного расторжения, чтобы сотрудники страховой компании не ввели вас заблуждение.
Вам необходимо лично, либо через законного представителя, подать заявление о расторжении в страховую компанию, указать причины расторжения и предоставить пакет необходимых документов. Получить в письменном виде уведомление о принятии заявления и копий всех переданных документов.
В какой срок обязаны дать ответ?
Страховая компания обязана течение 14 дней вернуть деньги, либо обоснованно отказаться от расторжения договора.
Какие документы нужны?
Общие документы:
- документ удостоверяющий личность страхователя;
- платежные документы об оплате взносов;
- паспорт ТС;
- полис КАСКО;
- ваше Заявление о расторжении договора КАСКО.
Дополнительно:
- Доверенность;
- договор купли-продажи;
- справки ГИБДД, подтверждающие дальнейшую негодность транспортного средства к использованию в результате ДТП или износа;
- свидетельство, подтверждающее смерть страхователя;
- банковские реквизиты для возврата страховой премии.
Как заполнить заявление и на что сослаться?
В шапке заявление (правый верхний угол) указываете должность, ФИО представителя, которому адресовано заявление. Далее — фамилию, инициалы и адрес проживания страхователя.
Далее в тексте указать:
- номер и дату заключения договора;
- на каком основании являетесь владельцем ТС;
- марку , модель, год выпуска и серийный номер ТС;
- срок действия договора;
- указать сумму взносов по договору.
С нового абзаца указать:
- причину расторжения договора( пункты правил или 958 или 451 ст. ГК РФ);
- номер счета, на который хотите вернуть средства;
- контактные данные;
- дата и подпись.
Судебный порядок
Если вы через 2 недели получили отказ и считаете свои права нарушенными, безусловно судитесь.
В исковом заявлении ссылайтесь на нормы ГК РФ (ст. 450, 451 или 958 ГК РФ), правила страхования и сам договор. К перечню документов, которые подготовили для страховой добавляете Исковое заявление и отказ в расторжении от страховщика, и да поможет вам российская Фемида.