В феврале 2014 года в Башкирии некое ООО с необычным для финансовой компании названием “Древпром” было признано финансовой пирамидой. Против генерального директора возбудили дело по ст. 159 УК РФ ч.3 (мошенничество в крупном размере).
Судя по тому, что осенью 2013 года в Центробанк на данную фирму с жалобой обратились крупные федеральный банки, а в расследовании приняло участие Главное управление экономической безопасности и противодействия коррупции МВД РФ, масштабы аферы были очень значительные.
Еще в конце 2012 г. в штате фирмы числилось всего 8 человек, а в 2013 г. — уже 2500 сотрудников. В 45 регионах РФ было открыто более 160 филиалов компании – Причем по десятку офисов было в Уфе, Оренбурге и Стерлитамаке – они-то и пострадали сильнее всего.
По предварительной оценке МВД речь идет о десятках тысяч обманутых клиентов. На арестованных расчетных счетах компании находится около 70 млн. руб., еще несколько десятков миллионов рублей изъято при обыске у генерального директора.
Но это лишь небольшая часть собранных у населения денег — через счета «Древпрома» прошло как минимум 2 миллиарда рублей.
Интересно, что буквально незадолго до этих событий в Башкирии были осуждены на 3 и 6,5 лет организаторы другой, довольно резонансной финансовой пирамиды конца 2007 года, – потребительский кооператив “Восход”.
Там схема была классической – массированная реклама, где за вклад от 5 тыс. руб. на срок менее 1 месяца клиентам обещали 100% прибыли. В результате почти 10.
000 человек всего за 7 месяцев работы аферистов потеряли более 340 млн. руб.
Были и другие, менее масштабные, “пирамидальные” кооперативы:
- “Социальная защита” (ущерб 10 млн. руб., срок заключения директора – 5 лет),
- “Кредит-финанс”.(почти 170 обманутых, в основном пенсионеров; 4 года директору).
- “ИнвестКапиталКредит” (1,5 тыc. вкладчиков, 28 млн. руб.).
- “Сберфонд” (3 млн. руб., 30 чел.);
- “Кредит-лайн” (190 пострадавших) и др.
А самой крупной финансовой пирамидой считалась “Уфа-кредит” (обещала 120% годовых и работала несколько лет до 2007 года). Ущерб для 4,5 тыс. чел. составил уже 550 млн. руб.
Причем правоохранителям удалось вернуть только 60 млн. руб. Всего же из-за участия в финансовых пирамидах в одной только Башкирии по данным МВД жители потеряли почти 1,2 миллиарда руб.
И вот – новая пирамида “Древпром”, и новые пострадавшие.
Особенности схемы “Древпрома”
Некоторые люди, подавая заявку на кредит в банк и получая затем деньги, не думали что нечем будет платить. А когда платить было нечем, они шли в Древпром за помощью в погашении кредита.
По информации с форумов сети интернет реальными организаторами этой аферы являлись несколько бывших “сотников” и “десятников” МММ-2012 г. Они пошли по довольно оригинальному пути. Ноу-хау “Древпрома” состояло в том, что компания не предлагала инвестировать сбережения. А предлагала за всех желающих, ни много ни мало, погасить взятые ими кредиты.
Чтобы поучаствовать в этой бесплатной “раздаче денег” клиентам надо было внести всего 20-30% от взятого кредита в “Древпром”. И далее фирма обещала ежемесячно оплачивать за клиента платежи в банк по его кредиту.
Но откуда же у компании с уставным капиталом 11 тыс. руб. доходы? По легенде древпромовцев, вложенные клиентом средства (те 20-30% от кредита) якобы направлялись компанией на инвестиционные цели и генерировали доходы.
Среди инвестиционных целей, например, назывались:
- выдача микрозаймов (“от 1% в день”, т.е. более 350% годовых),
- вложения в виртуальную криптовалюту “биткоин” и др.
Но в реестре микрофинансовых компаний ЦБРФ данное ООО зарегистрировано не было. Мало того, генеральный директор компании “Древпрома” незадолго до этого отбыл свой третий срок за мошенничество.
Но, судя по его делу № 44у-324/11 (в Верховном суде Республики Башкортостан) ранее он занимался мелким мошенничеством и подделкой документов.
Забавно, что колония, где он отбывал срок, занималась как раз деревообработкой.
И вот, выйдя на свободу в 2012 году, он сразу становится гендиректором в фирме, с не очень сочетающимися видами деятельности: “распиловка и строгание древесины; пропитка древесин; производство шпона, фанеры, плит, панелей” и “денежное посредничество”.
Компания вместо деревообработки вдруг начинает открывать офисы в престижных местах, давать массированную рекламу в соц.
сетях, делать рассылки смс, а на множестве интернет форумов появляются положительные отзывы от “успешных клиентов”, за которых компания погасила кредиты.
И, несмотря на недавние резонансные дела, несмотря на всем известную аферу “МММ” 90-ых и 2011-2012 гг., компания нашла множество клиентов. Причем они не только вносили свои сбережения в “Древпром” , но некоторые даже специально брали новые кредиты. Тем более, что “Древпром” указывал, что у них нет ограничений по количеству кредитов, сумме и чистоте кредитной истории .
Юридические особенности аферы “Древпрома”
Договор, который предлагалось заключить клиенту, назывался “договор финансирования”. Он являлся чем-то средним между агентским договором, договором доверительного управления и договором о переводе долга. Но по ст.
391 ГК РФ для перевода долга на другого человека или фирму требуется согласие кредитора. А банки такого согласия не давали, поэтому первоначальные должники не были освобождены от своих обязательств.
Сам же “Древпром” по договору не нес по сути никаких обязательств: при нарушении сроков оплаты платежей Штраф составлял 0,1% в день от суммы просрочки, но не более 10% от суммы платежа. И всё.
Классическая финансовая пирамида расплачивается с более ранними клиентами — деньгами последующих. “МММ-2011” просуществовала чуть более года, а когда приток новых клиентов и денег уменьшился — выплаты прекратились. Так и “Древпром” перестал в какой-то момент платить банкам за заемщиков. По тысячам кредитов в банках образовались задолженности, а потом — стали начисляться штрафы и пени.
Но заемщики об этом не сразу узнали. Первыми забеспокоились те, кто следил за погашениями своих кредитов через интернет-банк . Но и тут ряд филиалов “Древпрома” попытались оттянуть очевидный конец аферы.
Судя по информации от пострадавших с форумов, древпромовцы от имени заемщиков провели с банками реструктуризацию кредитов. И заемщики получили выписки, что их кредиты закрыты.
Радость правда не была долгой -позднее они узнали о наличии у них новых кредитов взамен старых, причем с просроченными платежами и пенями.
Когда банк ВТБ24 и другие эту ситуацию увидели, то заволновались и начали еще летом 2013г. бомбардировать Центральный банк и правоохранителей письмами. И заодно разъяснять суть этой пирамиды в прессе.
Но фирма продолжала работать, привлекать новых вкладчиков. И даже разместила осенью 2013 г.
на своем сайте постановление, что правоохранительные органы их проверили по заявлению ВТБ24, но не нашли в их деятельности события и состава преступления.
Интересно, что в начале 2013 г. директор “Древпрома” сам обращался в полицию с заявлением, что некие правоохранители мешают ему вести “бизнес” и вымогают у него 500 тыс. руб. ОМОН арестовал мешающего оперуполномоченного, и “бизнес” продолжил работать до февраля 2014г., пока не арестовали уже самого директора.
При этом клоны и аналоги этой пирамиды и сейчас работают под другими названиями: ООО “ПрофФинанс” (DolgOff), Финансовая компания “Ларец”, “Древпромбанк” (который не является банком, а владелец сайта – некий ИП из Домодедово, занимающийся продажей одежды) и т.п.
При этом Прокуратура ранее сообщала, что не проверяет кредитные кооперативы до тех пор, пока к ним не поступят заявления от граждан, в том, что их обманывают.
Психологические особенности клиентов финансовых пирамид
Расчет создателей пирамид понятен – они играют на жадности людей, желании жить не по средствам и низкой финансовой грамотности. С другой стороны, у клиентов финансовых пирамид много общего с членами религиозных сект.
Они хорошо внушаемы, довольно легко поддаются психологической обработке, и сами приносят деньги.
И даже, когда такие люди понимают, что их обманули, то продолжают (к удивлению окружающих) идеализировать обманщиков и оправдывать их.
Так например, в интернете после ареста директора “Древпрома”, обманутые им люди начали собирать подписи в его защиту, подписывать петиции, выходить на митинги, декларировать лозунги, что директор является борцом с несправедливостью банков и за простой народ. (Вспоминаются митинги в защиту Мавроди в 90-ых гг. и даже избрание его депутатом).
На других форумах некие люди, якобы от имени руководителей Древпрома, предлагают вернуть деньги. Они заявляют, что успели перевести средства в офшоры еще до обысков, и теперь готовы их вернуть, но на банковскую карту европейского банка.
За ее оформление и переслыку надо еще немного заплатить (30-250 евро). Эта идея аферистов в общем проста: с одной стороны дать призрачную надежду и снизить количество заявлений в полицию на арестованного директора, с другой – еще подзаработать.
Удивляет также и то, что многие потерявшие сбережения люди все еще верят, что выплаты по их долгам продолжатся. А многие рядовые сотрудники компании (как истые члены секты) сами брали кредиты и вкладывали деньги в пирамиду.
Особенно фанатичные сотрудники даже скидывались и оплачивали арендные платежи за офис, когда у фирмы начались проблемы.
Показательно также, что жена одного из сотрудников уфимского отделения “Древпрома” призывает обманутых клиентов не волноваться, слушать мантры и настраиваться на позитивный лад.
Финансовая пирамида предлагает погасить долги по кредитам
По стране шагает новая финансовая пирамида: в Уфе, Оренбурге, Челябинске, Казани и даже Москве финансовая компания ДревПром предлагает гражданам погасить их долги по кредиту. Примечательно, что компания не выдает займы или кредиты, а именно «помогает» гражданам гасить их кредиты.
На первый взгляд, предложение исключительно выгодно: компания не учитывает кредитную историю заемщика, никаких ограничений по числу кредитных договоров и суммам долгов, с которыми можно обратиться в ДревПром, нет. Договор с финансовой компанией можно заключить даже при наличии просрочки по кредиту, но не более 1 года.
Компания обещает закрывать кредит в течение первых 6 месяцев по графику платежей, а после этого провести досрочное погашение, а также по просьбе клиента предоставлять все квитанции о внесении платежей по кредиту. Кроме того, если кредит не обеспечен страховкой, ДревПром предлагает за 5% от суммы кредита застраховать его.
- Стоимость своих услуг компания оценивает в виде единовременного взноса в процентах от суммы кредита, который клиент хочет погасить: 20% от суммы при кредите менее 100 тысяч рублей, 25% — свыше 100 тысяч и 30–35%, если кредит товарный.
- Как подчеркивается на сайте компании, ДревПром вовсе не работает по принципу пирамиды, «финансовые средства инвестируются и приносят прибыль», а необычное название обусловлено тем, что деревообработка является одним из видов деятельности компании.
- Однако мы хотели бы предостеречь всех, кого привлекло столь заманчивое предложение.
Попробуем рассмотреть юридическую сторону вопроса. Сама финансовая компания на своем сайте указывает, что гарантией того, что организация будет осуществлять выплаты, является «наш с вами договор». Образец заключаемого договора очень удачно выложен на сайте ДревПрома. Отметим несколько проблемных моментов, которые сходу бросаются в глаза:
- Согласно пункту 1.1. погашение ваших платежей по кредиту происходит посредством внесения на лицевой или (либо, иной) расчетный счет «Клиента» в кредитно-финансовой организации. Если вы рискуете вступить в договорные отношения с ДревПромом, то надо понимать, что ДревПром не обязуется дать вам живые деньги на погашение кредита, а планирует вносить их напрямую банку. То есть заключаемый договор не является договором займа.
- Исходя из пунктов 3.2.6. и 4.1. договора финансирования, получается, что вы сначала оплачиваете ДревПрому сбор за Услуги, потом передаете все документы по кредиту и только потом ДревПром начинает платить по кредиту. То есть договор действует по принципу — утром деньги, вечером стулья. Ситуация парадоксальная: имея долг по кредиту, вы отдаете деньги не банку в счет погашения этого кредита, а сторонней организации, которая, конечно, обязуется погашать кредит за вас, но наличие договора вовсе не означает, что он будет своевременно исполняться.
- Обратите также внимание на то, что договор финансирования не подразумевает перевода вашего долга на ДревПром. То есть должником по кредитному договору перед банком будете по-прежнему вы. А это значит, что в случае, если ДревПром перестает платить, все претензии будут предъявляться именно вам, а не финансовой компании. Именно вас будут беспокоить коллекторы, именно вам банк предъявит Иск и начислит неустойки за просрочку платежей.
Эксперты отмечают, что схема работы ДревПрома имеет признаки финансовой пирамиды: компания получает от граждан взносы, вполне возможно, что по первым привлеченным клиентам действительно пройдет часть проплат по кредитам. Однако у клиентов ДревПрома нет никаких юридических гарантий, что компания в любой момент не скроется со всеми привлеченными деньгами и не оставит своих клиентов с непогашенными долгами по кредитам.
К слову, государственные органы уже заинтересовались работой ДревПрома: антимонопольная служба усмотрела в действиях компании нарушение законодательства о рекламе финансовых услуг. А всем, кто думает о заключении договора с компанией мы бы рекомендовали почитать в том числе отзывы клиентов в группе компании В Контакте.
В данном случае мы советуем до заключения договора тщательно взвешивать и понимать все риски, которые у вас могут возникнуть при заключении договора финансирования.
Помните, что скупой платит дважды: если сумма вашего долга по кредиту составляет, к примеру, 100 тысяч рублей, не нужно надеяться на то, что, уплатив посреднической финансовой компании 25 тысяч рублей вы гарантированно избавитесь от долга по кредиту.
В свою очередь, начисленные банком штрафы за просрочку могут влететь вам в копеечку.
Читать также:
Центробанк предупреждает об опасности фальшивых МФО и раздолжнения
фото: скриншот сайта финансовой компании ДревПром
Статья с сайта Паритет — защита прав потребителей в России
Как жертвам «ДревПрома» вернуть свои деньги?
Финансовая пирамида «ДревПром» рухнула, похоронив под обломками надежды желающих избавиться от действующих кредитов и расчеты тех, кто специально брал эти самые кредиты, мечтая обогатиться. Кто виноват? Ответ очевиден: все виноваты — и мошенники, и жертвы, и государство.
Предаваться упоительным рассуждениям на эту тему может каждый. Гораздо сложнее с вопросом «что делать?» И задаются им в первую очередь те, кому в этой ситуации хуже всего — многочисленные пострадавшие.
Есть ли у них шанс вернуть свои деньги и что следует для этого предпринять? Своими соображениями на этот счет с читателями «Электрогазеты» поделились представители всех сторон конфликта.
— Как получилось, что Вы решили воспользоваться услугами этой изначально сомнительной организации? — спрашиваю у 30-летней уфимки Гульнары, которая отдала в руки аферистов почти 100 тысяч рублей.
— Я пошла в «ДревПром» прекрасно осознавая, что это пирамида, но моя ситуация из разряда таких, когда хватаешься за соломинку, — признается моя собеседница.
Гульнара и в самом деле переживала не самые лучшие времена: развод с мужем, оставившим после себя кредиты, которые она оформляла на себя, поиск нового жилья…
— И как раз в этот период одна моя знакомая устроилась в «ДревПром», предложив мне «закрыть» кредиты с помощью этой фирмы.
Долго уговаривала, говорила, что сама таким образом избавилась от кредитов, а ее сын еще и воспользовался возможностью заработать на этом, намеренно оформив на себя сразу несколько кредитов. Вот я и поддалась на уговоры —думала, раз я здесь по знакомству, меня не обманут.
В итоге — ни одного платежа! Ладно еще, что я просрочек не допускала, проверяла, платят ли «древпромовцы». Но сейчас мои ресурсы на исходе, — сокрушается Гульнара.
— А что же эта ваша знакомая? — спрашиваю.
— Сначала кормила завтраками — мол, мы сами ждем, по нашим кредитам тоже просрочки, и вам надо подождать. И так несколько месяцев! В итоге она перестала отвечать на звонки, их офис закрылся, и теперь я и не знаю, где ее искать и есть ли вообще в этом смысл…
— Но почему Вы так долго ждали — несколько месяцев! Почему сразу не забили тревогу, не обратились в правоохранительные органы?
— Да из-за своей же осведомленности в подобных делах и не писала, — признается Гульнара. — Мы же все прекрасно понимали, что нам будут оплачивать кредиты за счет притока новых клиентов, а начнем шуметь, люди не придут в «ДревПром», не принесут свои деньги. Вот и молчали!
Мы все же нашли эту самую знакомую, которая работала в уфимском офисе «ДревПрома» на улице Октябрьской революции, 34, и напомнили про Гульнару.
— Да мы сами такие же жертвы, как она! У меня Ипотека в «ДревПроме», а чтобы внести 25 процентов от общей суммы ипотечного кредита за услуги «ДревПрома», я специально кредит на 300 тысяч оформила! — рассказывает Гульчачак Ханова. — Нас в этом офисе четверо таких — и у каждого кредиты в «ДревПроме». Но что мы? Мы просто пешки! Все дороги ведут в Стерлитамак, к Сундукову!
— Я специально устроился в «ДревПром», чтобы заработать таким образом на машину, — признается сотрудник еще одного офиса компании, который располагался когда-то на улице Айская, 87.
— Взял автокредит на 600 тысяч, отдал часть «ДревПрому» — и на этом все! Сколько раз ездили в головной офис компании в Стерлитамаке — бесполезно.
То у них сбой в компьютерной программе, то изменения по условиям договоров, то еще что-нибудь. В общем, притупляли бдительность и время тянули.
Однако, как сказал нам надежный источник из республиканского МВД, далеко не факт, что сотрудники офисов компании говорят правду.
— Многие офисы открывались по франшизе — то есть люди ехали в Стерлитамак, платили тому же Сундукову энную сумму за то, чтобы работать под вывеской «ДревПрома», а потом только собирали деньги, а клиентам говорили — езжайте в Стерлитамак, там у нас одна общая касса!
К слову, в настоящее время Евгений Сундуков находится под стражей, в его отношении возбуждено уголовное дело за мошенничество.
Пострадавшим от этого, правда, не легче: им-то важнее не засадить виновников за решетку, а свои деньги вернуть. Дошло до того, что группа таких вот жертв устроила пикет в защиту Сундукова! Мол, если он будет на свободе, то шансы вернуть деньги увеличиваются. Абсурд, конечно, но доведенные до отчаяния люди уже просто не знают, как быть.
— Главное — не сидеть сложа руки, — считает адвокат Илья Бурашников. — Надо обратиться в правоохранительные органы — прокуратуру, полицию. Поскольку уголовное дело уже возбуждено, в заявлении следует указать, что вы просите включить вас в список потерпевших.
Параллельно написать претензионное письмо в «ДревПром» с требованием вернуть деньги.
Понятно, что рассчитывать на положительный ответ не приходится, а теперь, когда основные фигуранты арестованы, реакции от фирмы может и вовсе не быть, но соблюсти оговоренную в договоре финансирования формальность надо для последующего обращения с исковым заявлением в суд.
В Ассоциации кредитных и финансовых организаций РБ (АКФОРБ) настоятельно рекомендуют как можно быстреесвязаться с банком, чей кредит вы передали «Древпрому».
— Надо произвести сверку взаиморасчетов, уточнить даты и сумму долга, — говорится на сайте Ассоциации. — При обнаружении непогашенной или просроченной задолженности обратиться в свою кредитную организацию с просьбой провести реструктуризацию возникшей задолженности и как можно быстрее возобновить платежи по кредиту.
Между тем сотрудники банков сулят таким заемщикам отнюдь не радостные перспективы.
— Вряд ли в банке с сочувствием отнесутся к тем, кто передал свой кредит какой-то другой организации, не согласовав с банком! Да, есть такая услуга, как переуступка долга, но в этом случае подписывается соответствующий трехсторонний договор.
Так что для банка этот «ДревПром» вообще ничего не значит — юридически у вас не было переуступки долга и должны банку вы, — рассказывает управляющий отделением одного из коммерческих банков. — У тех, кто еще не допустил просрочек, есть шанс рефинансировать кредит в другом банке, оформив его по более низкой процентной ставке.
Остальным же, боюсь, придется погашать кредит на первоначальных условиях. Если заемщик просто перестанет выполнять свои обязательства, банк будет добиваться возврата средств через суд.
Вероятен такой расклад: вы не платите по кредиту, суд выносит решение в пользу банка, денег у вас нет, тогда накладывается арест на ваше имущество — в первую очередь это Недвижимость, автомобиль, счета в банке, оно уходит с молотка, а нужная сумма передается в банк.
Но государство-то как допустило такую ситуацию? Нынешнее поколение «слуг народа» прекрасно помнит историю с МММ, а в деятельности «ДревПрома» явно прослеживались аналогичные признаки, так почему же отделения этой фирмы открывались одно за другим, причем не где-то, а в самых многолюдных местах, на «красной линии»? Смешно сказать, но в Уфе минувшей осенью офис «ДревПрома» был в торжественной обстановке — с музыкой и воздушными шариками — открыт в здании по соседству с Национальным банком Республики Башкортостан! Правда, справедливости ради стоит сказать, что проработал он там недолго. Хотя, возможно, просто яркую вывеску убрали…
— С самого момента основания «ДревПрома» мы предупреждали о возможных последствиях, — рассказал в ходе недавнего общения с прессой первый заместитель Премьер-министра Правительства РБ Рустэм Марданов. — К сожалению, правоохранительные органы не могли предпринять никаких мер, потому что на тот момент не было заявлений от пострадавших — все надеялись.
К тому же, отметил он, сама по себе подобная деятельность законом не запрещена: переуступаются кредиты — кто-то берет на себя обязанность погашать чужие долги, долго и устойчиво работают многие кредитные кооперативы. Другое дело, что в отношении таких финансовых организаций нет должного контроля со стороны государства.
— Мы указывали правоохранительным органам и на то, что ранее Сундуков уже был судим за мошенничество, — заметил Рустэм Марданов. — Однако если в отношении банков более жесткое регулирование и руководителем там никогда не мог бы стать человек судимый, то вот на эти финансовые организации такие ограничения не распространяются.
Тем временем освободившуюся после краха «ДревПрома» нишу начали занимать другие сомнительные организации. Национальный банк РБ растиражировал обращение с призывом не прибегать к помощи компаний, предлагающих услуги по погашению банковских кредитов.
— Любой договор с ними не освобождает заемщика от обязанности выплачивать банку кредит и проценты по нему, — предупреждает Нацбанк. — Организации, обещающие содействие в погашении кредитов, могут какое-то время осуществлять платежи в соответствии с установленным графиком, но изначально мошеннический характер их деятельности приводит к нанесению прямого денежного ущерба гражданам.
Вс решил, должен ли магазин возвращать деньги за подарочные карты — новости право.ру
В ноябре позапрошлого года управление Роспотребнадзора по Кемеровской области оштрафовало ООО «АромаЛюкс» (сеть «Рив Гош») на 10 000 руб. за то, что компания отказывалась возвращать потребителям деньги за подарочные карты. Невозможность возврата сеть магазинов прописала в п.
13 «Правил продажи и обращения карт предварительной оплаты» (подарочных карт «Рив Гош»). Ведомство посчитало, что этот пункт ущемляет права потребителей (ч. 2 ст. 14.8 КоАП), потому компанию привлекли к ответственности и обязали устранить нарушение.
«АромаЛюкс» с этим не согласился и оспорил выводы управления в суде.
Односторонний отказ не допускается
Три инстанции встали на сторону компании, отменив наказание. Суды сочли, что договор, который заключает Потребитель при покупке подарочной карты, не является соглашением купли-продажи в чистом виде, поскольку его предмет (конкретный товар) на момент заключения еще не определен.
Таким образом, сделка между магазином и покупателем подарочной карты относится к смешанным договорам. Следовательно, положения ГК и закона «О защите прав потребителей» (ЗОПП) применяются к нему в той мере, в какой применимы исходя из существа правоотношений, указали суды.
Средства, внесенные на подарочную карту, — это предоплата за товар, который магазин передаст потребителю по его требованию. В таком случае не могут применяться по аналогии положения ГК и закона «О защите прав потребителей» про возврат товара.
Есть специальные нормы, регулирующие возврат аванса. Это ст. 487 ГК и ст. 23.1 ЗОПП. Согласно им, вернуть предоплату можно, если покупатель потребовал товар, а Продавец отказался его передать.
Правила «АромаЛюкс» предусматривают возможность возврата денег в таком случае.
Если продавец не отказывался передавать товар, то просьба потребителя вернуть деньги по своей природе является односторонним отказом от договора. «Для сферы розничной купли-продажи такой отказ не предусмотрен ни ГК, ни потребительским законодательством.
Соответственно, применяется общий принцип, закрепленный в ст. 310 ГК, и односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается», — указали суды, констатировав отсутствие нарушений со стороны «АромаЛюкс».
После этого управление подало жалобу в Верховный суд.
Позиция Роспотребнадзора
Первое заседание в экономколлегии состоялось 9 февраля. Позиция управления сводилась к тому, что применять ст. 487 ГК и ст. 23.1 ЗОПП в таком случае нельзя. Подобные нормы регулируют отношения, вытекающие из договора купли-продажи, когда такого договора нет, поскольку не определен товар, пояснила представитель ведомства Екатерина Аксенова.
С ней поспорила Юрист «АромаЛюкс» Ольга Писаренко. Она во многом повторила аргументацию нижестоящих судов, добавив, что такой подход соответствует позиции Роспотребнадзора, которую служба разместила у себя на сайте 28 января 2022 года.
Итоги года Лайфхаки и ключевая практика: что должен знать потребитель
В публикации говорится, что деньги за подарочные карты можно вернуть только в двух случаях: если истек срок действия карты и когда продавец отказался передавать товар. «Первый случай к нашим картам неприменим, потому что они бессрочные. А второе основание предусмотрено нашими правилами», — подчеркнула Писаренко.
— Вы знакомы с позицией вашего центрального органа? — поинтересовалась у представителей управления судья Татьяна Завьялова.
— Да, мы знакомы с ней. Но все управления самостоятельно формируют судебную практику, а мы сейчас говорим именно о ней, — заявила Татьяна Костарных, еще один юрист ведомства.
Затем председательствующий судья Денис Тютин попытался найти разъяснение Роспотребнадзора на сайте службы, чтобы выяснить, кем оно подписано.
Спустя некоторое время ему это удалось: «Нашел эту информацию в разделе новостей. Она никем не подписана.
ЗАТО есть красивая картинка и ссылка на это дело как на практику» (подробнее — ВС разбирался, обязан ли магазин возвращать деньги за подарочную карту).
В итоге судья решили отложить слушание по делу на 9 марта.
Возврат аванса и понуждение к договору
Первой на заседании в среду выступила Костарных. Она повторила позицию управления относительно природы договора и невозможности применения ст. 23.1 ЗОПП.
По словам юриста, деньги, внесенные на подарочную карту, являются авансом.
Он, в отличие от задатка, не выполняет обеспечительную функцию, поэтому «АромаЛюкс» обязан его вернуть, независимо от причин, по которым было не исполнено обязательство.
На это Писаренко возразила: «Если мы, будучи должником, не исполнили обязательство [не передали товар по требованию покупателя], то мы готовы вернуть аванс, о чем и говорится в Правилах».
Но это не значит, что компания должна возвращать деньги в случае одностороннего отказа потребителя от сделки, подчеркнула представитель компании, напомнив, что подобный отказ по общему правилу запрещен гражданским законодательством.
Следуя этой логике, приобретение какого-либо товара и заключение договора купли-продажи для обладателя подарочной карты обязательно, даже если нужный потребителю товар отсутствует или если вернуть сертификат хочет тот, кто его приобрел и не планировал ничего на него покупать, заметила Костарных.
Подобный подход противоречит ст. 421 ГК («Свобода договора»), которая не допускает понуждения к заключению договора, заключила юрист.
Писаренко с такой интерпретацией не согласилась: «Покупатель самостоятельно принимает решение, приходит к нам в магазин и приобретает подарочную карту, чтобы потом ее кому-нибудь подарить. Все добровольно, его никто не понуждает. Одаряемый тоже принимает подарочную карту добровольно, от дара не отказывается.
При этом он понимает, что принимает в дар какой-либо товар из ассортимента определенного магазина. Далее одаряемый может как воспользоваться картой, так и вернуть ее дарителю либо отдать, продать, передарить кому-то еще».
Таким образом, правила «АромаЛюкс» воспроизводят нормы действующего законодательства, а также исполняют волю дарителя, резюмировала представитель компании.
— Потребитель воспользовался подарочной картой, а потом решил отказаться от приобретенного товара. В таком случае вы вернете ему деньги? — поинтересовалась у Писаренко судья Марина Пронина.
— Да, если этот товар подлежит возврату согласно закону «О защите прав потребителей».
— То есть если товар подлежит возврату, то вы вернете потребителю средства?
— Да, но путем выдачи подарочной карты и начислением на нее соответствующей суммы. При расторжении договора стороны возвращаются в первоначальное положение, следовательно, потребителю возвращается его право требования.
Тройка судей ненадолго удалилась в совещательную комнату, по возвращении из которой председательствующий огласил: акты трех инстанций отменить, в удовлетворении требований «АромаЛюкс» отказать. Таким образом, Верховный суд оставил в силе постановление и представление управления Роспотребнадзора по Кемеровской области (дело № А56-101207/2020).
Игра в переводного должника
Люди с кредитами теперь, похоже, больше привлекают мошенников, чем люди с деньгами. Их, во-первых, больше, во-вторых, уровень финансовой грамотности у них ниже. В этом, съездив в Башкирию, убедилась корреспондент «Денег».
АНАСТАСИЯ КАРИМОВА
5 февраля в Стерлитамаке в собственной квартире был арестован руководитель компании «Древпром» Евгений Сундуков.
Зарегистрированная в 2011 году компания Сундукова стала новой МММ: масштабы деятельности поменьше, но с каждого обманутого клиента «Древпром» собрал существенно больше, чем получила его прародительница. Все потому, что это уже МММ эпохи всеобщей закредитованности.
На лозунг «Древпрома» «Погасим ваш кредит» (в обмен на 20-25% кредита наличными), по предварительным данным следствия, живо откликнулось несколько десятков тысяч человек.
Первые месяцы Сундуков действительно выплачивал кредиты, но последние полгода, когда пошел основной вал народа, не платил ничего. Следствием установлено движение по расчетным счетам компании 2 млрд руб.
— это значит, что клиенты «Древпрома» набрали займов на несколько десятков миллиардов рублей. К февралю у «Древпрома» были представительства в 45 субъектах федерации и около 3 тыс. сотрудников.
Судя по фотографиям, предоставленным МВД, Сундукову около 40 лет, одутловатый, в очках, в вязаной кофте, похож на младшего научного сотрудника. Однако в отличие от Сергея Мавроди, с которым его можно бесконечно сравнивать и внешне, и по другим критериям, к науке никогда отношения не имел и вундеркиндом не был.
Напротив, в Стерлитамаке, родном городе Сундукова, журналисты нашли школьную учительницу, которая характеризует его дурно: учился плохо, а после школы занял у нее денег и не отдал. У Сундукова криминальное прошлое, трижды сидел.
Тем не менее с начала февраля в разных городах Башкирии прошло уже несколько митингов с требованием освободить Сундукова, чтобы он мог продолжить выплаты по своим обязательствам.
Белебей
Я сижу в маленькой гостиной двухкомнатной квартиры в городе Белебее, в 150 км от Уфы. Хозяина нет дома — он ушел, чтобы не встречаться со мной, потому что знает, что жена будет на него жаловаться. Его мать недружелюбно шваркает сковородками на кухне, дети — девочки пяти и двух лет — копошатся в углу комнаты.
В Белебее, где проживает 50 тыс. человек, средняя зарплата 7 тыс. руб. и всего одно полуживое предприятие — завод «Автонормаль» на 2 тыс. работников, более 500 жителей стали клиентами «Древпрома». Семья Наташи, с которой я разговариваю, в их числе. Вступить в концессию подбил школьный знакомый мужа.
Его девушка работала региональным представителем «Древпрома», и несколько месяцев Наташу с мужем обрабатывали. «Они говорили, что купили квартиру, машину — а потом я узнала, что ничего такого они не купили! Это они все только чтобы нас втянуть»,— жалуется Наташа с растерянным видом. Наташа с мужем поддались уговорам и пошли на подлог.
«Древпром» сделал для них поддельную справку о доходах 2-НДФЛ. (С реальной справкой кредиты бы им не дали: муж, единственный кормилец в семье, работает торговым представителем и получает в лучшем случае 25 тыс. руб. в месяц.) С этой справкой они отправились в Уфу и в четырех банках — Сбербанке, ВТБ, «Открытии» и «Хоум кредите» — получили кредиты на 1 млн руб.
, а на следующий день заключили договор с «Древпромом». Как им объяснили, из этого договора следует, что всю задолженность берет на себя компания и банкам они ничего не должны. Наличными «Древпрому» уплатили 300 тыс. руб. «Нам сначала говорили про 25%,— объясняет Наташа,— но уже в офисе к этому добавилась какая-то страховка на 5%. Ну мы подумали: «Фиг с ним, от миллиона-то…
» Там еще человек сидел, как сказать, отсталый такой. И всем талдычил, что вот он заключил договор и у него все хорошо, все за него платят…»
Из заметных покупок по итогам кредита Наташа может назвать только машину — Ford 2008 года за 400 тыс., остальные деньги куда-то разошлись. Ежемесячные выплаты по кредитам составляют 43 тыс., и, что с этим делать, Наташа не знает. «Я ему говорила: «Жень, шарашкина это контора! Смотри, в офисе три стола, четыре человека!» А он и слушать не хочет…»
Муж Женя ходит на собрания, которые проводит руководитель местного отделения «Древпрома» Людмила Варенцова. Я тоже пошла на собрание в гостинице «Интернациональная». Пустой номер, переоборудованный под офис. Как и в сотнях других офисов «Древпрома», здесь изъяли компьютеры и документы. «Изъяли даже трудовые книжки,— говорит Варенцова.— Теперь невозможно никуда устроиться на работу».
В кабинете собираются люди. Они должны подписать очередное письмо с требованием освободить Сундукова, а мне рассказывают, какой это замечательный человек.
Одутловатый образ постепенно стирается из моей памяти, и на его месте появляется былинный герой, борец за права обездоленных.
«Банки навязывают людям кредиты, бессовестно наживаются на больших процентах, терроризируют неплательщиков, но наконец-то нашелся человек, который готов покончить с этим безобразием»,— доказывает мне пенсионерка Валентина Засыпкина, обладательница трех кредитов на 200 тыс. руб. «Это банкиры его посадили,— горюет мужчина по имени Валерий (пять кредитов, 1,2 млн руб.).— Им Сундуков мешает, не дает народ обирать. Вместо того чтобы четыре года платить, «Древпром» погашал кредит за год. Банк от этого убытки терпит».
«Мы так обрадовались, когда появились люди, готовые нам помочь»,— говорит женщина по имени Ирина в фартуке горничной. «Хоть кто-то готов позаботиться о низших слоях общества!» — добавляет она внушительно, это явно домашняя заготовка.
Ирина ходит на собрания без отрыва, можно сказать, от производства: она и правда работает горничной в гостинице «Интернациональная». Получает 6 тыс. руб., муж — пенсионер, но они взяли два кредита, на 300 тыс. и 200 тыс. руб., заплатив из них 125 тыс. «Древпрому».
Поскольку они были одними из первых в городе, девять месяцев «Древпром» платил по их кредитам, но теперь по 34 тыс. руб. в месяц нужно еще отдавать и отдавать.
Людмила Варенцова рассказывает мне о клиентке, которая взяла 13 кредитов. В ответ я привожу в пример женщину, с которой познакомилась только что: она так запуталась в документах, что уже не знает, сколько у нее кредитов и на какие суммы. «А что делать? — всхлипывает Варенцова.
— В городе нет работы, завод на ладан дышит. Сейчас клиентам говорят: если хотите вернуть свои деньги, напишите заявление на Сундукова. Но он был и остается для нас хорошим человеком. Он занимался благотворительностью».
Она вытирает слезы платочком и показывает мне благодарственные письма от интерната и дома престарелых.
Благодарные последователи
О том, что под вывеской «Древпром» в Башкирии действуют мошенники, местный нацбанк предупреждал еще год назад. Теперь Банк Башкирии предостерегает от обращения в компании, действующие по той же схеме.
«Так же как и «Древпром», эти организации фактически не принимают на себя обязательств заемщиков.
Любой договор с ними не освобождает от обязанности выплачивать банку кредит и проценты по нему»,— говорится в заявлении нацбанка.
Таких организаций действительно немало, и многие из них основаны бывшими сотрудниками «Древпрома». Уфимский представитель «Древпрома» Тимур Гайсаров стал соучредителем компании «Твой выбор».
Имя отца-основателя схемы Гайсаров произносит по-прежнему с восторгом: разработанная Сундуковым модель бизнеса должна была дать стране справедливость, а именно ипотеку под 2%.
Гайсаров владеет терминологией, и слушать его оттого еще страшнее, чем тех, кто ею не владеет: объясняя «гениальную инвестиционную стратегию Сундукова», он просто жонглирует всеми подряд финансовыми понятиями — тут и акции, и облигации, и микрозаймы, и даже биткоины.
Следователь, который курирует дело Сундукова, с гордостью рассказывал мне, что для подсчетов наняли «группу кандидатов экономических наук». Экономисты сделали заключение: чтобы бизнес Сундукова нормально функционировал, отдача от его инвестиций должна была составлять не менее 600%.
Компания Гайсарова, как он говорит, в биткоины не вкладывается, но занимается всем подряд — и «оплатим ваш кредит», и «предоставим микрозаймы», он же продает турпутевки и разного вида страховку. В Башкирии таких компаний, как у Гайсарова, похоже, десятки.
В две из них, в Стерлитамаке, я иду вместе с Гульнарой Матвеевой. Она офисный работник с зарплатой 15 тыс. руб. в месяц, на эти деньги живет с мамой-пенсионеркой и несовершеннолетним ребенком. У Гульнары кредитов на 1,4 млн руб.— на эти деньги она сделала ремонт и съездила отдохнуть в Египет.
Сейчас продолжает брать кредиты, чтобы перекрыть старые, размер месячных платежей назвать уже затрудняется. Мы заходим с ней в «Долг-офф» и «Офф-нет». В обоих офисах нас убеждают, что существенно отличаются от «Древпрома» тем, что не предлагают досрочного погашения.
В «Долг-офф» сумма взноса составляет 50% кредита, Матвеева считает это грабежом: «Пойду туда, где 25%».
Есть такие конторы и в других регионах.
Вот, например, «Роскапитал» с основным офисом в Санкт-Петербурге. В интернете эту компанию легко найти по запросу «погасим ваш кредит».
Звоню по указанному телефону, рассказываю горестную историю, что не могу больше выплачивать кредит 350 тыс. руб.
На другом конце провода мне живо сочувствуют, призывают не волноваться, предлагают отдать 85 тыс. руб. (25%) агенту, который скоро приедет, и забыть про кредит.
— Но у меня нет 85 тыс. руб. Я поэтому и платить не могу.
— Ничего. Мы поможем вам оформить еще один кредит, маленький, на 150 тыс. Вы его получите, отдадите нам около 40 тыс. с него плюс предыдущие 85 тыс. Оставшееся заберете себе и больше ничего никому должны не будете. Как видите, еще и в плюсе останетесь.
По такой же схеме работает и, например, финансовая компания «Стоп Кредит», имеющая филиалы в Уфе, Нефтекамске и Челябинске.
Создатели этой структуры, активно рекламирующие и свой сайт, и страницу в сети «В контакте», призывают население осуществлять заветные мечты с их помощью. Например, есть подробная инструкция, как получить пятую модель iPhone. «Шаг 1.
Оформляете кредит на «Айфон 5» в любом магазине. Шаг 2. Оплачиваете первый платеж. Шаг 3. Отдаете нам 30-35% от суммы кредита. Шаг 4. Пользуетесь новеньким «Айфоном» и больше ничего не платите».
Русская финансовая компания тоже стремится работать не с теми, у кого уже есть проблемы с кредитом, а с теми, у кого пока этого кредита нет. Компания пошла дальше конкурентов и, не стесняясь, просит не 30-35% суммы кредита, а все 80%.
«Наши специалисты помогут вам получить кредит, и вы просто так получите 20% от его суммы»,— гласит объявление на сайте.
Я написала им письмо о желании получить «просто так» тысяч сорок и моментально получила ответ: «Ждем вас в нашем офисе в торговом центре «Бум» в Екатеринбурге. Не забудьте паспорт».
Кто тут Буратино
В конце прошлого года Национальное бюро кредитных историй отчиталось, что общая сумма долговых обязательств россиян перед банками составляет почти 9 трлн руб. Председатель Центробанка Эльвира Набиуллина тогда добавила, что, если из этой суммы выделить просроченные долги россиян, они составят около 450 млрд руб.
Башкирия занимает в топ-30 регионов с самой высокой задолженностью 7-е место. По данным башкирского нацбанка, в 2013 году в республике было выдано кредитов на 231 млрд руб.— на 32,3% больше, чем в 2012-м. Лидируют же в этом рейтинге Иркутская, Челябинская и Свердловская области.
«Древпром» в этих областях действовал очень активно: по несколько офисов в каждом крупном городе.
Еще в конце прошлого года Пробизнесбанк обнаружил в числе пострадавших от «Древпрома» более 2 тыс. своих клиентов и сделал все, чтобы на это обратили внимание правоохранительные органы и территориальные финансовые регуляторы.
«Мы были в ужасе от того, что такое огромное количество людей попалось в эту ловушку,— рассказал Сергей Летунов, вице-президент Пробизнесбанка по правовым вопросам.
— Любой мало-мальски финансово грамотный человек понимает, что передача долговых обязательств третьему лицу имеет юридическую силу, только если она согласована и с кредитором, и с заемщиком. А потому мы, по сути, ничем, кроме сочувствия, пострадавшим помочь не можем».
Летунов утверждает, что банк старается рефинансировать долги клиентов, которые признали ошибку и пытаются исправить ситуацию. «Но на тех, кто настойчиво отправлял нас за объяснениями в «Древпром», мы просто подали в суд. И конечно, выиграли. Теперь с ними работают судебные приставы»,— рассказывает Летунов.
Ростиславу Фершалову, заместителю начальника следственной части по расследованию организованной преступной деятельности ГСУ МВД по Республике Башкортостан, я хотела задать только один вопрос: почему «Древпрому» разрешили так долго работать? Фершалов ответил: нельзя было возбуждать уголовное дело без заявителей.
По словам следователя, оперативная информация о действиях компании появилась в самом начале ее работы, еще в 2012 году. Все это время правоохранительные органы собирали банковскую информацию, опрашивали клиентов, анализировали полученные сведения.
К началу 2014 года набралось уже десять заявителей — и тогда процессуальные действия начались.
Впрочем, некоторые обстоятельства знакомства в 2012 году правоохранительных органов с деятельностью «Древпрома» выглядят не очень хорошо. В прессе тогда появилась информация, что как раз в это время был произведен первый арест по делу «Древпрома»: оперативник Руслан Идрисов попался на взятке 300 тыс. руб.— эти деньги он вымогал у компании за крышевание бизнеса.
Перед отъездом из Стерлитамака я встретилась с главным редактором одной из местных газет Владимиром Жеребцовым. «А вы не думали, почему Сундуков назвал это все «Древпром»?» — задал он мне неожиданный вопрос.
«У нас же деревообрабатывающей промышленности в регионе вообще нет»,— подталкивал меня к размышлениям коллега.
«А? Это Сундуков объяснил нам таким образом, кто тут у нас Буратино!» — закончил довольный своей шуткой Жеребцов.
Я с сомнением разглядывала фотографию Сундукова из МВД. Вязаная кофта, лицо такое невыразительное… Десятки миллиардов, якобы собранные им, не нашли — арестовано всего-то чуть больше 70 млн руб. Неужели этот человек не только провернул всю эту аферу, но и спрятал такие деньги?