Вы взяли Кредит и поняли, что что-то пошло не так: зарплата не потянет, у вас уже есть один и второго вам не надо, или вы просто решились на ссуду импульсивно. Несколько дней назад кредит был жизненно необходим, а тут нашёлся повод отказаться. Что делать, когда Договор уже подписан и деньги банк вам выдал? «Выберу.ру» подготовил небольшую инструкцию по отказу от кредита.
Могу ли я отказаться от оформленного кредита?
Да, практика отказа от кредита с подписанным договором существует. На вашей стороне – правила ст. 807 Гражданского кодекса РФ. В этой статье прописаны особенности оформления договора займов и потребительских кредитов в том числе.
Также регулирует такую форму отношений банк – клиент Федеральный Закон «О потребительском кредите (займе)». Договор считается заключенным, когда вы получаете от банка деньги. То есть, подписанная бумага – это ещё не всё.
До того, как банк перечислит вам деньги или вы заберёте их в кассе кредитной организации самостоятельно, вы можете обратиться к кредитору и заявить о желании расторгнуть договор.
В такой ситуации банк вам не может отказать – на вашей стороне закон. Вам понадобится обратиться в банк, объяснить ситуацию и указать, что вы отказываетесь от кредита на основании Федерального закона. Не забудьте получить документ, который будет подтверждать ваш отказ в кредите, расторжение договора и то, что вы не получали денежные средства.
Ещё не всё потрачено
Также есть второй вариант: дождаться выдачи кредитных средств и досрочно погасить ссуду за их счёт. Это работает, если вы успели передумать уже после того, как получили деньги.
В рамках ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вы можете отказаться как от всей суммы, так и от части средств. Сделать это необходимо в течение 14 календарных дней с момента получения ссуды.
Вам придется выплатить проценты за пользование средствами в течение этого времени, но это обычно небольшая сумма. Банк также не может препятствовать вашему решению досрочно вернуть деньги, так как это будет противоречить закону.
В противном случае вы можете написать досудебную претензию.
Когда вы получили деньги, но потратить их не успели, воспользуйтесь досрочным погашением кредита. Обратитесь в банк, сообщите о том, что хотите досрочно выплатить ссуду.
Но в этой ситуации большую роль играют условия досрочного погашения, прописанные в кредитном договоре. Банк может наложить мораторий на возврат займа, обычно он длится 2 – 3 месяца.
Также может быть комиссия за досрочное погашение: но такая практика встречается редко.
Отказ от кредита и досрочное погашение
Досрочное погашение кредита регулируют поправки в статьях 809 и 810 ГК РФ – заемщик имеет полное право на досрочное погашение кредита. Выплатить ссуду раньше сроков можно полностью или частями. В случае полного досрочного погашения закрывается кредитный договор.
Вы можете досрочно погасить ссуду без согласия банка, но уведомить кредитора о своём намерении выплатить заём вы должны за 30 дней до погашения. Изучите условия вашего кредитного договора – у некоторых банков этот срок может быть меньше.
По правилам досрочного погашения, деньги списываются строго по графику платежей. В этот момент и закрывается кредитный договор. Например, вы должны погашать кредит каждое 13 число месяца. Если вы вносите полную сумму 11 и 12, то спишутся средства в счёт погашения долга только 13 числа. Соответственно, 13 числа закроется кредитный договор.
Перед тем, как досрочно погасить кредит, обратитесь в банк и узнайте полную сумму долга, либо ознакомьтесь с условиями в мобильном приложении. Вам понадобится погасить всю сумму с учётом каждой копейки, чтобы кредитный договор считался закрытым. Иначе у вас образуется задолженность перед банком.
После того, как вы выплатите всю сумму займа, потребуйте в банке справку о том, что кредит погашен, а финансовое учреждение не имеет к вам претензий.
Страховка и отказ от кредита
Вы можете отказаться от страховки по кредиту, если таковую тоже оформили. Но, в отличие от кредитного договора, страховой договор вы заключаете не с банком, а со страховой компанией. Поэтому за возвратом средств за страховку придётся обращаться в СК.
С 2019 года так называемый период охлаждения – срок, в течение которого вы можете отказаться от страховки по кредиту, – продлили с 5 до 14 дней. Поэтому вам придётся действовать оперативно:
- если в течение этого срока вы не получили деньги, то вы можете отказаться от кредита, а также от страховки. Чтобы отказаться от полиса, обратитесь в СК и напишите заявление об отказе;
- если вы получили деньги и в течение 14 дней успели досрочно погасить кредит, то за это время также можете отказаться от страховки, так как всё еще длится период охлаждения.
В остальных случаях, когда вы погасили кредит быстрее на несколько лет или месяцев, но пропустили период охлаждения, деньги за страховку СК возвращают не всегда.
В некоторых страховых документах прописано, что по правилам страхования вы можете вернуть часть премии при досрочном погашении кредита.
Если же указано, что частичный возврат премии при досрочной выплате кредита не возможен, то вернуть деньги, к сожалению, не удастся.
«Погасить нельзя отказать»
В каких ситуациях отказываться уже поздно? По сути, вы можете отказаться от кредита только до получения ссуды. После уже будет использоваться формулировка «досрочное погашение». А в этом случае уже, как говорится, понять и простить: и себя, за необдуманное решение, и кредитора.
Наименее безболезненный способ – погасить ссуду за счёт выданных средств. Вам, конечно, придется выплатить процент за пользование деньгами, но чем быстрее вы передумаете, тем меньше он будет.
Помните, что досрочное погашение кредита может иногда иметь негативные последствия. Например, если у вас был конфликт с банком, просрочки и вы долгое время не выплачивали ссуду.
Таким образом вы можете испортить не только отношения с кредитором, но и свою кредитную историю.
Тогда проблематично будет оформить новый кредит в любом банке, так как информация о вас попадёт в бюро кредитных историй.
Как отказаться от кредита на разных этапах оформления заявки
Раньше оформление кредита ассоциировалось с долговой ямой. Но сегодня услуга кредитования не вызывает негатива или страха.
Многие граждане покупают технику, дорогостоящую мебель, автомобили и Недвижимость на заемные средства.
Ведь не у всех есть возможность накопить, а ежемесячно перечислять банку часть долга с процентами для них вполне приемлемо. Но в некоторых случаях можно и стоит отказаться от кредита.
Из этой статьи вы узнаете:
Ситуации, когда Гражданин, хочет отказаться от кредитования, могут быть разными:
- покупка в кредит была совершена импульсивно, и клиент хочет вернуть товар
- появился другой источник денег
- нашелся банк с более выгодными условиями
- кредитный договор был навязан.
Часто при оформлении потребительского кредита клиент находится в возбужденном состоянии. А уже дома при здравой оценке ситуации понимает, что финансовая нагрузка будет слишком большая и непосильная, т.е. выплачивать кредит нечем. Вне зависимости от причины клиент может попробовать отказаться от кредита.
Можно ли отказаться от кредита?
В случае, если потребительский кредит больше не требуется, гражданин может отказаться от него. Однако это не означает, что после получения и использования денег заемщик может просто перестать платить. Схемы отказа имеют свои нюансы.
Первый способ: как отказаться от кредита до подписания договора
Наиболее простой и безболезненный вариант отказа от потребительского кредита — сделать это еще до подписания договора. Для этого нужно понимать, как выдается кредит:
- Клиент подает заявку в банк (в офисе или онлайн).
- В течение от 1 часа до нескольких дней заявление рассматривается. Банк проверяет кредитную историю клиента и принимает решение о выдаче заемных средств.
- Банк может отказать, в таком случае нет необходимости самостоятельно отказываться от кредита или что-то делать.
- Банк принимает положительное решение и предлагает с документами подойти в офис для подписания договора.
%colored_text_box=1%
При желании отказаться от кредита до подписания договора можно в письменной форме. К такому методу прибегают граждане, которые хотят остаться с финансовой организацией в хороших отношениях.
Обращение пишется в свободной форме. Необходимо указать ФИО клиента, контакты и номер одобренной заявки, если он есть. Отправить письмо можно на электронную почту или передать в ближайший офис. Визирование подобного документа не требуется.
Такое письменное заявление — способ перестраховаться на случай, если клиент в будущем планирует пользоваться другими продуктами банка. Если в системе будет висеть “одобрение заявки” и “неявка клиента”, к нему могут отнестись с подозрением и при следующем оформлении потребительского кредита предложить менее выгодные условия.
Второй способ: можно ли отказаться после подписания договора, но до получения денег
Бывают ситуации, когда кредитный договор уже подписан, но деньги больше не нужны. В таком случае тоже все еще есть возможность отказаться от ссуды. Есть 2 варианта:
- соглашение подписано, но деньги еще не получены
- договор подписан, деньги получены.
Если клиент еще не получил деньги, то в соответствии со ст. 821 Гражданского Кодекса России он имеет право отказаться от кредита, предварительно уведомив банк. До момента фактического получения денежных средств услуга считается не оказанной, поэтому расторгнуть договор можно без каких-либо последствий.
Вот схема отказа:
- Клиент пишет заявление о расторжении кредитного договора.
- Документ нужно отнести в банк. Также можно написать уведомление через личный кабинет.
- Банк рассматривает заявку и аннулирует договор.
По закону банк не имеет права отказать клиенту в расторжении сделки при таких обстоятельствах.
Никаких последствий для клиента это также не несет.
Эта схема работает не только с потребительскими кредитами, но и с автокредитом, и с ипотекой. Единственное существенное отличие — первоначальный взнос. Обычно он вносится до получения основных кредитных средств, поэтому при расторжении сделки его должны вернуть.
Третий способ: как отказаться после подписания договора и получения кредита
%colored_text_box=2%
Технически после получения денег клиент не отказывается от кредита, а досрочно его погашает.
В этом случае придется выплатить проценты за пользование средствами в течение этого времени, но это обычно небольшая сумма. Стоит помнить, что препятствовать возврату средств кредитор не имеет права.
Образец заявления об отказе от кредита
Нет установленной законом формы для заявлений при отказе от кредита. Можно написать письмо в свободной форме, придерживаясь официального стиля. Вот образец, который можно использовать за основу.
| Кому (ФИО директора, название и адрес банка) От кого (ФИО заемщика, а также его контакты: адрес и телефон) | |
| Заявление | |
| “_____” __________20__ года я заключил с ___________________________ кредитный договор №_______________, согласно которому мне будет предоставлен кредит в сумме ________________ руб. сроком на ______________ по ставке _______% годовых. Согласно ст. 11 Федерального закона “О потребительском кредите (займе)”, заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. | |
На основании вышеизложенного:
|
|
| ФИО и подпись заявителя | дата |
Возможные последствия отказа от кредита
Отказ от ссуды не повлияет на кредитную историю гражданина. Поэтому единственное негативное последствие — выплата процентов или штрафа, если это указано в договоре.
Можно ли отказаться от получения кредита? — Да. Но сделать это лучше до получения денежных средств, чтобы не платить проценты за время пользования средствами.
Доступно ли списание кредита инвалидам в российских банках?
Получение инвалидности – крайне неприятная ситуация как для самого человека, так и для его семьи. В таком случае присутствует риск оказаться нетрудоспособным, утратить способность обеспечивать себя и близких. Но еще хуже, если при этом у человека присутствует открытый кредит, обязательства по погашению которого продолжают действовать.
Важно учитывать, что само получение инвалидности не освобождает от необходимости внесения кредитных платежей или начисления штрафов за просрочку.
Ни заемщику, ни банку или другим финансовым учреждениям не разрешено инициировать списание долга по такой причине, даже если нетрудоспособность подтверждена соответствующими бумагами.
Однако говорить о том, что человек с инвалидностью не должен рассчитывать на лояльные условия погашения кредита, тоже нельзя. Доступны варианты, которыми будет уместно воспользоваться в такой ситуации.
Стоит понимать, что здесь речь идет о тех случаях, когда инвалидность наступает уже после того, как кредит оформлен. Если же заем получен человеком, обладающим таким статусом, шансы списать кредит по инвалидности можно даже не рассматривать. Банки России редко выдают кредиты людям, в платежеспособности которых не уверены.
Если заем и удается взять, то он ограничивается скромной суммой. При этом финансовое учреждение для перестраховки также требует Залог или назначение поручителей.
Соответственно, в том случае, когда человек с инвалидностью получает кредит, он обязуется исправно вносить необходимые платежи, и его статус не будет иметь никакого веса при желании списать долг.
Когда стоит рассчитывать на списание долга по инвалидности
Списание кредита инвалидам возможно только при конкретных условиях. Но даже при их соблюдении нельзя говорить о том, что человек лишается обязательств выплачивать долг. В ряде случаев он передает их либо получает смягчение условий кредитования.
Работающий вариант – если при оформлении кредита заемщик воспользовался услугой страхования. Часто банки настаивают на такой процедуре, так как это застраховывает от неуплаты долгов клиентами. Если страховка присутствует, заемщик, получивший инвалидность, обращается в страховую компанию, предоставив подтверждающие бумаги.
После этого она возьмет на себя все или часть выплат по кредиту клиента. В этом случае не стоит забывать о том, что списать кредит инвалиду 1 группы окажется проще, чем при наличии 2-й или 3-й. Только в первой ситуации человек признается полностью нетрудоспособным.
В остальных – признается временная нетрудоспособность, что приводит к списанию только части кредитных средств.
Еще один способ – списание долгов с пенсии по инвалидности. На уплату задолженности идет до 50% выплаты. Такая мера предпринимается с ведома должника.
Однако предусмотрены случаи, когда даже на такие возможности не стоит рассчитывать. К ним относятся следующие ситуации:
- если болезнь или травма, которая привела к инвалидности, не относится к страховому случаю;
- при отсутствии страховки;
- при потере работы из-за инвалидности, если при этом человек продолжает быть трудоспособным.
В этих ситуациях выходом для заемщика станет подача заявки на предоставление кредитных каникул – указанные выше обстоятельства выступают основанием для получения этой льготы. За время, пока заемщику не требуется вносить платежи, он отыщет источники для получения дохода, продаст имущество для закрытия долга.
Каждый заемщик, который столкнулся с подобными ситуациями и не знает, спишут ли долги по кредитам инвалидам, должен понимать – инициатива должна исходить от него.
Чем раньше он обратится в банк, тем больше получит шансов на благосклонность финансового учреждения, готового улучшить условия выплат.
Если же таких обращений не последует, банк расценит ситуацию как уклонение от выплаты долга, в результате чего даже при наличии инвалидности к заемщику будут применены жесткие меры.
Альтернативные варианты
Предусмотрены варианты, к которым следует прибегнуть, если списание невозможно. Это такие процедуры:
- Реструктуризация кредита. В этом случае речь идет об улучшении условий погашения платежей. Банк продлевает срок выплаты кредитных средств, а заемщику это позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа. Этим способом пользуются те, кто из-за получения инвалидности вынужден перейти на менее оплачиваемую работу.
- Рефинансирование займа. Этот вариант предполагает получение нового займа на выгодных условиях для погашения текущего кредита. Такой подход оптимален для тех, у кого несколько задолженностей, так как он снижает процентную ставку, которую приходится выплачивать каждый месяц.
- Банкротство. Самый неприятный вариант. Многие заемщики вынуждены к нему прибегать, если других способов избавиться от растущей задолженности у них нет. Провести процедуру банкротства несложно, но важно помнить, что она несет за собой ряд ограничений: невозможность оформления последующих кредитов, запрет на получение руководящих должностей и пр.
В некоторых случаях удается получить возможность списать кредит инвалиду 2 группы или других по инициативе банка. Но сам факт инвалидности здесь не играет ключевой роли.
Обычно финансовые учреждения прибегают к такому решению в том случае, если сумма кредита является небольшой: до 10 тысяч рублей.
Финансовые учреждения понимают, что при открытии судебного производства они потратят больше денег, чем удастся получить при возвращении долга.
Как действовать, если инвалидность – страховой случай
Если заемщик получил инвалидность и имеет основания предполагать, что случай является страховым, ему стоит воспользоваться таким алгоритмом действий:
- Сначала необходимо внимательно изучить договор, который был заключен со страховой компанией.
- В нем необходимо отыскать список страховых случаев, которые предполагают компенсацию кредитной задолженности в полном объеме или ее части.
- Если ситуация, которая произошла с заемщиком, действительно является страховой, ему необходимо как можно раньше направить обращение в компанию с подтверждением статуса – прикрепить медицинские справки, удостоверения и т. п. Стоит учитывать, что в договоре могут быть указаны сроки, при достижении которых никакие из указанных документов не будут рассмотрены. Именно поэтому медлить с таким обращение нельзя.
Если все документы предоставлены вовремя и в полном объеме, страховая компания сможет незамедлительно их рассмотреть и вынести свое решение по поводу возможности возмещения задолженности. В большинстве случаев оно является положительным для клиентов, у которых присутствует 1-я группа инвалидности. При наличии 2-й и 3-й шанс на получение возмещения будет ниже.
Когда нужно обратиться в банк
Спишут ли кредит инвалиду, зависит от того, насколько порядочным и надежным его посчитает сам банк. Ни одному финансовому учреждению не будет выгодно, если клиент задолжает серьезную сумму, скроется от суда или объявит себя банкротом. Поэтому банки в преобладающем большинстве случаев готовы идти навстречу заемщикам, если те столкнулись с такой неприятной ситуацией, как инвалидность.
Чтобы банк предоставил лояльные условия для погашения кредита, важно обратиться в учреждение как можно раньше.
Специалисты проанализируют текущую ситуацию с долгом и подскажут, какие предусмотрены возможности списать кредит по 2 группе инвалидности или другим.
Часто менеджеры банков уже имеют опыт разрешения подобных случаев, а поэтому готовы быстро предоставить ответы на текущие вопросы по такой проблеме.
Чего нельзя делать, если по причине инвалидности не удается погасить кредит
Люди, получившие инвалидность, находятся в разных жизненных ситуациях. Кому-то удается сохранить работу, а другой не только теряет свое рабочее место, но и оказывается вынужденным брать долги на обеспечение своего лечения.
Однако, независимо от обстоятельств, важно помнить, что при наличии кредита ни в коем случае нельзя доводить до серьезной просрочки – за этим могут последовать не только штрафные санкции, но и административные или даже уголовные наказания.
Если банк наблюдает просрочку, и при этом заемщик не направлял никаких обращений с просьбой реструктуризации, оформления кредитных каникул и пр., он начинает поиск этого клиента, а также начисляет пеню на размер долга.
Если должника найти не удается, его поиском могут заняться коллекторы (в некоторых случаях банки полностью продают проблемные кредиты таким службам).
Итогом такой ситуации может стать обращение финансового учреждения в суд, что содержит риск крайне плачевно закончиться для заемщика.
Результатом может стать:
- изъятие имущества или активов;
- запрет на выезд за границу;
- Штраф или общественные работы;
- арест;
- лишение свободы.
Кроме того, в любом случае кредитная история такого неблагонадежного заемщика будет испорчена. После этого взять какой-либо потребительский кредит или ипотеку он уже не сможет.
Подытоживая, можно отметить, что однозначного ответа на вопрос, списывают ли кредиты инвалидам 1 группы, 2-й или 3-й, не предусмотрено. Все зависит от множества факторов и обстоятельств.
Точно можно говорить о том, что обязательным условием для получения такой возможности выступает наличие страховки. Но даже она не является гарантией. Если заемщик оказался в подобной ситуации, ему рекомендуется обратиться к квалифицированному юристу.
Тот сможет подобрать оптимальные варианты для списания долга или получения лояльных условий для его дальнейшего погашения.
При подготовке данного материала Эксперт использовал следующие источники:
Кредит и инвалидность
Каждый совершеннолетний гражданин нашей страны, в случае необходимости, может обратиться в банковское учреждение и без особых проблем оформить кредит. При этом достаточно предоставить минимальный пакет документации: паспорт и справку о доходах.
Но что делать людям с инвалидностью, у которых нет работы? Далеко не каждая кредитная организация готова к таким рискам, и часто отказывает в кредитовании людям с проблемами со здоровьем.
Попробуем разобраться, что делать, если получил инвалидность и есть кредит, как это коснётся выплат по задолженности, и другие аспекты этой тематики.
Источник изображения: chk.dcz.gov.ua
Как банк относится к клиентам с инвалидностью?
При обращении в кредитную организацию никто прямо не ответит отказом по причине инвалидности обратившегося, поскольку ни один банк не имеет права ущемлять права клиентов.
Тем не менее, на практике всё обстоит иначе, и процент отказа в кредитовании этой категории граждан довольно высок.
Это можно объяснить нежеланием банковской организации рисковать, поскольку если есть инвалидность, как платить кредит клиенту? Государственной помощи часто оказывается недостаточно.
Люди, у которых наблюдаются проблемы со здоровьем, приведшие к инвалидности, часто оказываются нетрудоспособными. Большая часть пособий уходит на приобретение дорогих лекарственных препаратов и лечение.
Также банковская организация не может выдавать инвалидам кредиты под залог имущества, поскольку законодательно запрещено лишать инвалидов жилья, даже при условии большого долга. Так что, если человек взял кредит и получил инвалидность, вероятность его закрытия высока.
Разумеется, при наличии определённого перечня документации.
Источник изображения: michiganlawattorney.com
Правда, что при получении инвалидности кредит аннулируется?
При получении инвалидности кредит аннулируется, если заёмщик сможет документально подтвердить потерю трудоспособности.
Для этого нужно лично обратиться в ближайшее банковское отделение, чтобы написать заявление о реструктуризации задолженности, в виду ухудшения материального положения.
Это позволит списать пеню и штрафы за несвоевременную уплату долга, предоставить отсрочку, или полностью списать сумму задолженности. Всё решается в индивидуальном порядке и зависит от сложившихся обстоятельств.
В разделе Потребительскиих кредитов можно подобрать кредит онлайни сравнить условия банков по всей стране
Чтобы закрыть кредит по инвалидности, также необходимо предъявить соответствующее удостоверение. У каждой банковской организации свои условия списания долга, поэтому обязательно уточните у сотрудников эту информацию.
Как правило, долги списывают инвалидам второй и третьей группы. Инвалиды первой группы не могут воспользоваться этой услугой, и обязаны полностью погасить задолженность.
Можно попросить банк об отсрочке – в большинстве случаев кредитные организации охотно идут на такие условия.
Источник изображения: med-anketa.ru
Можно ли получить кредит инвалиду?
Несмотря на многочисленные ограничения, инвалиды второй и третьей групп всё же имеют шанс получить кредит. Шансы существенно возрастут, если имеется высокий доход, есть поручители, либо залоговое имущество (квартира, автомобиль). При этом вряд ли удастся воспользоваться услугами долгосрочного кредитования. Доступны лишь некоторые варианты: потребительский, залоговый, наличный кредит.
Но даже при наличии высокого дохода, банковская организация обязательно учтёт все необходимые траты клиента: приобретение лекарств, оплата лечения, начисление пособия. Если после вычета этих и других платежей банк будет удовлетворён полученной суммой, инвалиду выдадут кредит. Обязательно правильно подбирайте кредит и рассчитайте свои доходы, прежде, чем обращаться в банк за кредитом.
Какой банк выдаст Вам кредит? Попробуйте бесплатный Мастер подбора кредитов
Кредит взят, но получена инвалидность!
Кредит взят но получена инвалидность – такие явления в финансовом мире сегодня являются нормой. Абсолютно каждый человек, который сегодня имеет крепкое здоровье, на завтра может стать инвалидом.
Но вопрос касается другого аспекта: как быть, если инвалидность получена, и при этом на новоиспеченном инвалиде «висит» бремя в виде ссуды. Нужно ли продолжать выплаты, или есть право воздержаться от аннуитетов?
Имеет ли право инвалид не вносить выплаты?!
Ни одно обстоятельство, случившееся в жизни клиента банка, не может отменить его обязательства перед кредитором по умолчанию. То есть не получится – принести в банк справку из больницы и освободиться от выплат.За инвалидом сохраняются все обязательства по выплате ссуды.
Если он пренебрежет этим требованием, займодатель вправе обратиться в суд, и за этим последует кропотливое судебное разбирательство. Специалисты рекомендуют «не пороть горячку» и не доходить до крайностей: будет спокойнее, если вопрос решится мирным путем.
Взаимодействие со страховщиками
Инвалидность – это однозначно страховой случай. В связи с тем, что многие банки предлагают услугу страхования в качестве приложения к ссуде, вероятно, при получении группы вы можете рассчитывать на компенсацию, обратившись в страховую компанию.
В этом случае необходимо соблюсти определенный алгоритм действий.
- Внимательно ознакомьтесь с договором страхования, а также с полисом, который был получен еще до инвалидности. Изучите перечень условий и действий, предпринимаемых при возникшей ситуации.
- Направьте соответствующее уведомление в адрес своего непосредственного страховщика о наступлении страхового случая. Если пренебречь принципом своевременности на этот этап, можно опоздать и лишиться шанса на получение финансовой помощи.
- Документально докажите факт наступления страхового случая. У вас на руках будет целый ворох бумаг, включающий историческую справку, заключения комиссии и так далее. Только в этой ситуации вам может быть выдана страховка.
- Компания осуществляет проверку документов, которые приносит заемщик, и на основании результатов обеспечивает принятие решения о выплате в пользу инвалида суммы.
Часто задаваемый вопрос «если я инвалид 2 группы могу не платить кредит» имеет отрицательный ответ.
Во-первых, потому, что вы продолжаете нести ответственность перед кредитором.
Во-вторых, в связи с тем, что получаете доход, поэтому никто не освободит вас от уплаты ссуды. Мы рассмотрели рядовой случай, при котором страховая компания сразу же пойдет навстречу своему клиенту и выдаст компенсацию.
Но порой такого явления может не наблюдаться, и организация просто-напросто откажет в помощи. В этом случае вы вправе подать в суд и добиться своего.
На что можно рассчитывать?!
- Банки понимают, что вы попали в безвыходную ситуацию, и ваше финансовое положение ухудшилось сокращением доходов и увеличением расходов на лечение.
- Они не имеют цели заставить вас платить кредит по той же схеме, наоборот, большинство организаций в стремлении сохранить с заемщиком дружеские отношения продумывают «форс-мажорные» программы, которые поспособствуют ослаблению условий и их смягчению.
- Таким образом, если наступил страховой случай по кредиту инвалидность 2 группы, вы не можете освободиться от уплаты ссуды, но можете подать прошение об изменении порядка выплат как лицо, попавшее в трудную жизненную ситуацию. Банк предложит несколько путей решения задачи:
- реструктуризация долга;
- рефинансирование ссуды;
- предоставление кредитных каникул;
- освобождение от процентов;
- продление срока кредитования.
Чтобы добиться этого, необходимо написать заявление и совместно с банком найти подходящее решение.
Могут ли инвалиды рассчитывать на получение кредита
На основании действующего законодательства, банк имеет право отказать по заявке в том случае, если есть обстоятельства, говорящие об отсутствии вероятности возврата долга. Об этом факте свидетельствует 2-й п. 42-й гл. ГК.
Это связано еще и с тем, что проблемы со здоровьем имеют автоматическую взаимосвязь с трудностями, возникающими при трудоустройстве. Даже если заработок инвалида измеряется солидными величинами, он не может обеспечить погашение займа, потому что львиная доля доходов уходит на лечение.
Тем не менее, есть несколько банковских компаний, которые готовы оказать помощь лицам, имеющим вторую группу.
Но стоит учесть, что и условия их кредитования будут более жесткими:
- ограниченные суммы (только небольшие займы потребительского значения);
- малые сроки предоставления денег в пользование;
- предоставление со стороны инвалида большого количества бумаг;
- тщательное изучение истории по кредитам.
Что делать при невозможности выплатить кредит?!
- Если страховая компенсация при признании вас инвалидом не положена, а трудоустроиться вы не можете, есть и другие варианты решения проблемы.
- Например, можно завести дело о банкротстве, или уведомить кредитора о том, что не имеете финансовых возможностей выплачивать по займу.
- Итак, если группа была присвоена при обременении долговым обязательством, есть несколько вариантов решения этой задачи.
Главное – вам нужно действовать последовательно и поэтапно. А ответ на вопрос «мне присвоили группу, могу ли я не платить по ссуде» всегда будет отрицательным.
Банкротство инвалида
Для банкротства инвалидов не предусмотрены специальные правила и процедуры. Физическое лицо с любой группой инвалидности может само подать на банкротство, либо такое заявление праве предъявить его кредиторы. Есть несколько особенностей, связанных с обращением взыскания на активы и доходы инвалидов.
Прежде всего, не подлежит реализации транспорт и другое имущество, необходимое физ лицу в связи с инвалидностью. О нюансах банкротства должников-инвалидов читайте в нашей статье.
Что может предпринять должник-инвалид и можно ли избежать банкротства
На банкротство можно подать, если гражданину нечем платить по кредитам, займам и другим обязательствам. Это крайне актуально для инвалидов, так как утрата трудоспособности почти всегда влечет невозможность работать, а это значит, и автоматическое снижение дохода. Сам по себе факт присвоения одной из трех групп инвалидности не дает права на банкротство со списанием долгов.
В отношении должника-инвалида кредиторы могут:
- заниматься взысканием внесудебными способами;
- подавать иски и заявления на судебные приказы, взыскивать долги через суды;
- передавать документы приставам, которые займутся удержанием с доходов, за счет имущества должника.
После подтверждения факта утраты трудоспособности гражданину назначается пенсия по инвалидности. Такой вид пенсии не входит в перечень доходов, на которые нельзя обратить взыскание. Поэтому кредиторы смогут требовать возврата долга за счет страховой пенсии по инвалидности, наряду с другими видами доходов.
Можно ли при установлении группы инвалидности рассчитывать на страховой
полис? Закажите звонок юриста
Если инвалидность наступила в период действия кредитного договора, у банка есть возможность обратиться за страховкой (естественно, если она оформлялась и продлевалась заемщиком). Но страховым случаем обычно является только установление инвалидности 1 группы, которая влечет полную утрату трудоспособности.
Присвоение 3 или 2 группы инвалидности может создать проблемы при работе по определенным профессиям и должностям, однако означает только ограниченную потерю трудоспособности. Правда, есть случаи, когда 2 группа инвалидности тоже назначается с пометкой «без права работы».
Банкротство позволяет списать или реструктурировать долги. До обращения в арбитраж или МФЦ инвалид может предпринять другие варианты защиты:
- попросить в банке кредитные каникулы на период восстановления трудоспособности, поиска новой работы;
- рефинансировать или реструктурировать кредиты, чтобы получить сниженный ежемесячный платеж, изменить график;
- получить исполнительные каникулы в ФССП, если единственным источником дохода является пенсия, а общий размер кредитных долгов не превышает 1 млн. руб.
Банкротство инвалида через суд или МФЦ проходит по общим правилам закона № 127-ФЗ
При реализации имущества должнику оставят транспорт, но только если он является инвалидом по органам движения. У него не изымут вещи и предметы, необходимые в связи с инвалидностью. Последствия банкротства для должника-инвалида также не отличаются от обычной процедуры.
Инвалид обязан сам подать на банкротство, если сумма его долгов превысила 500 тыс. руб. Если сумма просрочки меньше, то право банкротиться возникает при подтверждении признаков неплатежеспособности. Они перечислены в законе № 127-ФЗ, и распространяются на все категории должников.
Инвалид может банкротиться и через МФЦ, если его долги составляют от 50 до 500 тыс. руб. Но в этом случае нужно подтвердить еще одно условие — факт окончания производства у приставов по причине отсутствия имущества.
У вас долги больше 250 000 руб?
Списание долгов через банкротство под ключ
от 9 670 руб./мес.
(действуем на основании закона 127-ФЗ)
- спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
- коллекторы и банки перестанут названивать вам
- все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты
Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге
Можно ли обанкротить инвалида по требованию кредиторов
Может ли банк подать на банкротство, если должник является инвалидом? Да, может. Закон не содержит ограничений по статусу должником. Право на банкротство у кредитора возникнет, если сумма задолженности превысит 500 тыс. руб.
Отметим, что кредиторы несут дополнительные риски в банкротных делах, так как могут утратить право на взыскание долгов. Поэтому инвалида будут банкротиться только при наличии сведений о имеющемся у него дорогостоящем имуществе, которое можно продать на торгах.
Как проходит банкротства инвалида в суде
Судебное банкротство физических лиц проходит через арбитраж. Для должника эта Процедура влечет дополнительные расходы на оплату вознаграждения управляющему. Это нужно учитывать при выборе варианта списания долгов. Чтобы оценить перспективы дела и избежать рисков, рекомендуем обратиться за помощью к нашим юристам.
Общие правила
Алгоритм действий и этапы банкротства не зависят от того, кто именно проходит процедуру. Вот что нужно сделать должнику, чтобы добиться возбуждения дела и успешного прохождения банкротства:
- правильно оформить все документы, в том числе опись имущества и обязательств, справки о доходах, о семейном статусе и т.д.;
- направить копию заявления всем известным кредиторам до обращения в арбитраж;
- направить документы в суд;
- принять участие в первом судебном заседании, где будет проверена обоснованность заявления;
- своевременно подавать сведения и документы по требованию управляющего, кредиторов, суда;
- пройти этап реализации активов, если они есть.
Может ли инвалид требовать, чтобы ему оставили имущество, которое лишь условно связано с облегчением его положения? Например,
автомобиль для инвалида — неколясочника?
Если имущественное и финансовое положение должника позволяет гасить долги, кредиторы могут настоять на реструктуризации. Однако для пенсионера-инвалида, чей доход заведомо ниже прожиточного минимума, план реструктуризации вряд ли утвердят. Когда реализация будет завершена, суд примет решение об освобождении от обязательств.
Специальных этапов банкротства для инвалидов в законодательстве не предусмотрено. Как и в обычной ситуации, управляющий и кредиторы будут проверять наличие и состав имущества, правомерность сделок до обращения на банкротство. Если продавать на торгах будет нечего, по отчету управляющего суд спишет задолженности.
Не подлежат списанию только некоторые обязательства, в том числе Алименты, компенсации вреда здоровью и т.д.
Специальные нюансы по доходам и имуществу инвалида при банкротстве
Статус инвалида будет важен на этапе формирования конкурсной массы, а затем и реализации активов. В ст. 446 ГПК РФ есть исключения по видам имущества, которые нельзя продать в исполнительном производстве и банкротстве. В частности, в этот список входит имущество, необходимое в связи с инвалидностью.
Судебная практика включает в него:
- автотранспорт, в том числе со специальным оборудованием для управления или без такового. Но только если этот инвалид имеет группу, связанную с ограничением возможности передвижения;
- средства реабилитации, облегчающего передвижение или другие сферы жизнедеятельности инвалида;
- медицинское оборудование, которое использует инвалид по основному заболеванию.
Отметим, что указанное имущество должно быть необходимо для самого инвалида-должника.
Если инвалидами являются члены семьи, но имущество записано на самого должника, его могут забрать и реализовать за долги. Например, автомобиль для ребенка инвалида не подпадает под перечень исключений по ст. 446 ГПК РФ, если транспортное средство оформлено на должника. Но окончательное решение по таким вопросам будет принимать суд и управляющий.
После возбуждения дела должнику откроют специальный счет, с которого он сможет оплачивать текущие расходы. Размер средств на текущие расходы утверждается управляющим и судом. Как правило, должнику оставляют не менее прожиточного минимума на каждого члена семьи. Для должника-инвалида это может быть вся пенсия, часть заработка.
Последствия банкротства для инвалида
Специальных последствий для банкрота-инвалида не предусмотрено. Как и в обычной ситуации, после банкротства будет действовать ряд ограничений. Например, при получении новых кредитов и займов нужно будет сообщать о пройденном банкротстве (в течение 5 лет), нельзя будет входить в состав органов управления юридических лиц.
Если в ходе банкротного дела не выявлено недобросовестных действий и злоупотреблений со стороны должника, то его освободят от обязательств. Это означает, что дальнейшее взыскание будет прекращено. В постановлении суда будет указан перечень долгов и обязательств, которые сохранятся за банкротом.
Можно ли банкроту-инвалиду устроиться на работу после списания долгов?
Закажите звонок юриста
Банкротство инвалида через МФЦ
В Многофункциональных центрах банкротство осуществляется бесплатно, без привлечения управляющего и реализации активов. Каких-либо специальных нюансов, связанных с инвалидностью должника, для процедур в МФЦ не предусмотрено. Если должник правильно заполнил заявление и подтвердил обязательные условия для банкротства, по решению МФЦ его освободят от обязательств.
Если у вас возникли вопросы, связанные с банкротством инвалида, обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!
Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты