В современном мире очень сложно представить человека, который ни разу не обращался в банк за кредитом. Однако, к сожалению, не все внимательно читают кредитный Договор. Но это мнение ошибочно, договор читать надо, особенно ту часть, в которой содержится информация про штрафы и пени за просрочку платежей. Ведь даже незначительная просрочка приведет к увеличению последующего платежа.
Вот здесь то Гражданин и начинает задумываться: а правомерно ли начислили Штраф? Как рассчитываются штрафы? Что делать если насчитали неправильно? Давайте попробуем разобраться в столь непростых вопросах.
ВНИМАНИЕ: наш адвокат по кредитным делам поможет снизить штраф по кредиту, найти основания его отмены: профессионально, на выгодных условиях и в срок. Звоните уже сегодня!
Могут ли начислить штраф по кредиту?
Просрочкой платежа по кредитному договору считается несоблюдение графика погашения ссуды. Даже если вы просрочили оплату на 1-3 дня, сотрудники банка вправе потребовать выплату неустойки. Это закреплено в ст. 330 ГК РФ, а также прописано в договоре. Согласно законодательству к неустойкам относятся:
- Штраф по кредитному договору. Является единовременной санкцией, применяемой за каждую просрочку по одному делу. К примеру, в документах прописана сумма 300 рублей, а вы не платите 2 месяца, соответственно штраф составит 600 рублей. Может быть фиксированной и в процентном соотношении от суммы долга
- Пени по кредиту. Насчитываются за каждый день просрочки оплаты до полного погашения долга и обычно указываются в соглашении в процентах. Если в договоре не указан размер пеней, то рассчитываться будет по ставке рефинансирования. На данный момент она составляет 7,75% (подробнее про отмену пени по ссылке на нашем сайте).
Помимо начисления неустойки при несвоевременной оплате в кредитном договоре также могут быть прописаны и иные основания взыскания штрафов:
- при своевременной оплате, но не полной сумме
- заемщик совершил действия, запрещенные соглашением (например, прописал человека в ипотечной квартире)
- клиент не оформил страхование залогового имущества или своей жизни, а это обязательное условие
- иные основания
Законом не предусмотрено определенного перечня оснований, соответственно банк вправе прописать любые условия. А клиенту остается либо согласиться с ними, либо искать более выгодные условия в другой организации.
Как снизить штрафы по кредитам?
В первую очередь, при просрочке платежа, необходимо обратиться в банк и попробовать урегулировать вопрос мирным путем. Лучше всего написать письменное заявление. Как правило, за незначительную просрочку банки идут на встречу, при условии, что плательщик является добросовестным и попал в тяжелую жизненную ситуацию.
Когда договориться не удалось, сумма штрафов растет, а в дверь стучаться коллекторы, необходимо обратиться в суд с исковым заявлением об уменьшении неустойки.
Если банк сам обратился в суд о взыскании штрафов и пеней, вы вправе подать заявление об уменьшении неустойки. Важно знать, что ходатайствовать можно на любой стадии судебного процесса до вынесения судьей решения.
В заявлении необходимо указать факты, влияющие на уменьшение штрафа. К примеру, организация не понесла убытков, в связи с вашей просрочкой или умышленно оттягивала время для подачи иска, что поспособствовало росту долга.
Ваше тяжелое положение, такое как потеря работы, нахождение на иждивении инвалида или тяжелая болезнь, также могут послужить основанием. Помните, что необходимость снижения неустойки должны доказать вы сами.
Поскольку организация не должна доказывать причинение ему убытков.
Как показывает судебная практика, судья, рассматривая такие дела, принимают во внимание определенные обстоятельства дела, к которым относятся: недобросовестность действий банка по взысканию долга, финансовое положение заемщика, соотношение размера неустойки и основного долга, а также соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования.
ВИДЕО: по теме, как законно не платить Кредит, смотрите советы адвоката
Как отменить штраф по кредиту?
Порой уменьшение штрафных санкций не решает проблемы должника. Ведь бывают случаи, когда человек в силу определённых обстоятельств не в состоянии осуществлять лишние переплаты. Что является результатом роста долга до огромных размеров. В таком случае есть возможность отменить неустойку, обратившись с заявлением в банк.
Конечно кредитор не обязан полностью отменять штраф, но все же при наличии весомых обстоятельств он может пойти на уступки. К таким обстоятельствам можно отнести, например, потерю кормильца, когда на иждивении маленький ребенок, наступление тяжелой болезни, увольнение по сокращению или ликвидации фирмы, рождение ребенка и тд.
Как правило, банкам не выгодно отказывать клиентам с хорошей кредитной историей. Поскольку в настоящее время очень много банковских компаний и теряя клиента, теряется и прибыль.
Если у вас ранее не было проблем с выплатами по кредитам, то можно рассчитывать на отмену штрафных санкций. Также, в зависимости от ситуаций, организацией может быть предложено оформить кредитные каникулы или реструктуризировать задолженность. Конечно неустойку не снимут, но ЗАТО заморозят начисления.
Заявление в банк об отмене штрафных санкций
Принятия положительного решения во многом зависит от грамотно составленного заявления. Поэтому следует подойти к этому вопросу очень ответственно.
Обращение пишется в двух экземплярах на имя руководителя банка. На документе проставляется дата и подпись. Обязательно следует указать:
- данные организации;
- ФИО начальника;
- ФИО и адрес заявителя;
- номер кредитного договора;
- причины возникновения задолженности;
- просьбу об отмене неустойки;
- прилагаемые документы.
Все изложенное в заявлении должно подтверждаться документами (например, справка из мед. учреждения в случае болезни, свидетельство о смерти кормильца, свидетельство о рождении ребенка и тд.).
Заявление можно направить по почте с уведомлением о вручении и описью вложения или отнести лично. При личной передаче обязательно проследите, чтобы на вашем экземпляре поставили дату получения, подпись специалиста, принявшего заявление и печать банка.
Как правило, кредитор рассматривает обращение 3-4 дня. Но в некоторых случаях придется подождать 10-14 дней.
Не стоит забывать, что отмена штрафных санкций является не обязанностью кредитора, а его правом. И конечно бывает так, что заемщику отказывают. Единственный выход, обращаться с исковым заявлением в суд.
ПОЛЕЗНО: для того, чтобы не попасть на штрафы — пишите заявление о реструктуризации кредитных обязательств, подробнее по ВИДЕО
Помощь кредитного адвоката
Человек нуждающийся в кредитных деньгах не всегда должным образом относится к стадии выбора банковского учреждения и оформления кредита, при этом не думая о последствиях. И это зря, поскольку в настоящее время кредиторы на какие только ухищрения не идут, чтобы получить максимальную выгоду, оформляя при этом самый невыгодную для клиента ссуду.
Наш кредитный адвокат поможет Вам:
- при отмене штрафных санкций;
- при уменьшении неустойки;
- реструктуризировать долг;
- вернуть незаконно взысканные пени и штрафы;
- оформить документы для получения ипотеки;
- решить вопрос с коллекторами.
Не все читают заключаемый договор, а кто читает, не всегда понимает, что там написано. Поэтому уже на этапе оформления заявки поможет наш кредитный адвокат г. Екатеринбург. Он ознакомиться с договором и выявит всевозможные риски и подводные камни, разъяснит положения документа и подскажет как лучше поступить. Это позволит вам избежать неблагоприятных последствий.
Автор статьи:
© адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры»
А.В. Кацайлиди
Просроченный платеж по кредиту
В кредитном договоре всегда можно найти информацию о возможных сроках задолженностей и порядке начисления штрафов и пени.
Подписывая кредитный договор, вряд ли кто-нибудь из нас задумывается о возможной нештатной ситуации, которая может повлечь невыполнение обязательств по договору. Нестабильная ситуация доказывает обратное и многие люди попадают в такую неприятность, при этом следует отдавать себе четкий отчет в дальнейшем развитии событий и правильном поведении, для избежания конфликтных ситуаций.
Классификация штрафов по срокам просрочки платежа по кредиту
Во-первых, стоит понять какого характера у вас «просрочка» и какими перспективами вы обладаете. Всегда можно найти оптимальное решение выхода из ситуации с минимальными потерями.
Платеж по кредиту просрочен не более трех дней
Просроченный кредит от одного до трех дней является незначительным.
Если такой случай произошел впервые и занимает непродолжительный период времени, то скорей всего банк ограничится коротким напоминанием в виде смс и погашение задолженности никак не отразится на оплате и показателях кредитной истории.
Иногда некоторые банки могут прибегать к штрафам и могут начислить пеню в размере до 300 рублей. Если такая ситуация возникает, то имеет смысл предупредить кредитного менеджера и согласовать вопрос отсрочки на несколько дней, в таком случае санкций и штрафов в ваш адрес можно избежать.
Пени за просрочку платежа по кредиту до одного месяца
Просроченный платеж от двух недель до одного месяца получил название – ситуационная просрочка платежа. Достаточно часто такая просрочка возникает в случаях задержки зарплаты, болезни, длительного отъезда и некоторых других ситуаций. Как правило, в таком случае уже начинается работа с должниками, со стороны сотрудников банков.
Иногда, конечно, сотрудники могут и не звонить, но в таком случае скорей всего банки закладывают в договоре хорошие проценты по просрочке платежа и им просто такая ситуация становится выгодной.
Если же сотрудники банков вам звонят, то необходимо не уклоняться от звонков, а наоборот ответить и постараться согласовать необходимую дату погашения задолженности и начисленных штрафов. В основном сотрудники банков, оговорив дату погашения, спокойно ожидают и не беспокоят.
Как правило, Пеня в таком случае, конечно, неизбежна и если вы понимаете, что данной ситуации не избежать, следует связаться со своим кредитным менеджером и попытаться урегулировать данную ситуацию максимально выгодно для вас.
Сумма штрафа при ситуационной просрочке зависит от банка, в котором вы взяли кредит, может быть фиксированной или рассчитываться как процент от суммы кредита, обычно она прописана в договоре.
Штрафы в случае проблемной просрочки платежа от одного до трех месяцев
Просроченный платеж по кредиту от одного до трех месяцев носит название проблемной просрочки. Не уплачивая кредит в этот период, как правило, человек уже определился в своих возможностях, поэтому следует в первую очередь обратиться в кредитный отдел банка и попытаться найти совместное решение.
Просрочка на таком сроке переходит в юрисдикцию службы безопасности, где придется уже объясняться по полной программе. Но даже в таком случае не стоит отчаиваться, а вот корректность и спокойствие могут очень пригодиться.
Необходимо отвечать на телефонные звонки и хотя бы небольшими суммами не реже раза в месяц гасить кредит, подготовиться к возможному психологическому давлению.
Кредитный менеджер может очень вам помочь, так, например, в действительно сложных ситуациях можно произвести реструктуризацию долга, пролонгацию, уменьшающую ежемесячные платежи, либо отмену штрафа за просроченный платеж в случае полного погашения задолженности.
Долгосрочная просрочка платежа по кредиту
Просроченный платеж по кредиту более трех месяцев относится к разряду долгосрочной просрочки. Такой вариант развития событий уже переходит в судебную юрисдикцию, и банк готовит документы к судебному разбирательству.
При таком развитии событий необходимо не упускать ситуацию и вступать в банковские переговоры с помощью письма. Письменные заявления должны содержать в себе документы, повлекшие просрочку, и банковские выписки. В обязательном порядке предлагайте варианты дальнейших взаимодействий.
Все письма оформляйте в двух экземплярах, для регистрации на вашем письме даты и фамилии сотрудника банка принявшего у вас письмо.
Банки не заинтересованы в переходе к судебному разбирательству и всегда можно найти компромиссное решение по реструктуризации долга и режиму выплат, надо знать свои права и сотрудничать с банком, не избегать общения.
Такая ситуация иногда может повлечь за собой требование со стороны банка добровольно выставить на торги предмет залога, вы в праве отказаться от такой меры до решения суда.
от 100 000 до 5 000 000 ₽от 1 года 1 мес. до 7 лет
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 100 000 до 5 000 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 12,9%
- Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: день в день
Кредит на карту Прайм выгодный от 300 000 до 5 000 000 ₽
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 300 000 до 5 000 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 19,9%
- Срок: от 1 года до 5 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: до недели
Кредит «Наличными» владельцам зарплатных карт
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 50 000 до 7 500 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 15,9%
- Срок: от 1 месяца до 5 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: до недели
от 200 000 до 3 000 000 ₽от 1 года 6 мес. до 5 лет
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 200 000 до 3 000 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 9,9%
- Срок: от 1 года 6 мес. до 5 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: до недели
от 300 000 до 5 000 000 ₽от 1 года 1 мес. до 7 лет
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 300 000 до 5 000 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 12,9%
- Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: день в день
Сколько времени можно не платить по кредиту, прежде чем это станет проблемой?
Смотря о каких проблемах идёт речь. Штрафы за просрочку платежа банки начисляют сразу же.
Это может быть фиксированная сумма, процент от общего объёма оставшегося долга или повышенный процент за просроченную задолженность. Условия прописаны в вашем кредитном договоре.
Нужно понимать, что даже частичное внесение платежа по кредиту не избавит вас от санкций банка, если вы не договорились об этом с кредитором официально.
Если же под «проблемами» имеется в виду этап, когда по вашему долгу начнут работать коллекторы или банк подаст на вас в суд, то здесь всё бывает по-разному.
У крупных банков есть собственные службы взыскания, они работают по закону. Сразу же после начала просрочки вам начнут звонить, присылать уведомления, потом могут подключить личные посещения.
Всё это время банк будет начислять штрафы и пени на вашу задолженность.
Срок, который должен пройти между началом просрочки и обращением кредитора в суд, законодательно не установлен. У разных банков практика разная.
По ипотечным кредитам иски подаются быстро, поскольку у банка есть Залог, который он «с полным правом» может забрать у должника: на практике с момента образования задолженности до иска в суд проходит 3–6 месяцев.
По потребительским кредитам сроки могут быть разными: всё зависит от специфики банка, особенности работы коллекторов и служб взысканий, поведения заёмщика, размера кредита. Как правило, чем больше сумма кредита, тем активнее банк включается в процесс.
Но не стоит надеяться на то, что если у вас небольшая сумма долга, банк «забудет» про задолженность. Суды завалены исками кредиторов на суммы в 50–100 тысяч ₽ (включая штрафы и проценты).
Крупные банки обращаются в суд достаточно быстро: через 3–6 месяцев, поскольку юридическая работа у них хорошо налажена. Банки поменьше активнее прибегают к услугам коллекторов, пытаясь договориться с должником вне суда.
Многое зависит и от поведения самого должника: если он не идёт на контакт, не пытается договориться с банком, не разговаривает с коллекторами ― в суд подадут быстрее.
Если должник хочет договориться о реструктуризации, сроки могут существенно затянуться.
«Последствия» в виде просуженного долга, открытого исполнительного производства (передачи дела приставам) или же запрета выезда за границу наступят после того, как пройдёт суд. Сроки суда назвать можно тоже очень примерно: от 2 до 9 месяцев и более.
Это зависит от загруженности судов, а также от того, насколько активно сам должник и его Юрист (если таковой работает над делом) включаются в процесс, и даже от времени года.
Например, в январе и летом дела рассматриваются медленнее, а перед Новым годом судьи стараются «закрыть» максимальное количество дел.
Мы всегда советуем обращаться к юристам сразу же, как только вы осознали, что проблема с просрочкой платежа ― не разовая. Юристы, специализирующиеся на защите прав заёмщиков, помогут правильно оценить все риски ситуации и составить план действий, при котором ваши финансовые потери будут минимальными.
Как уменьшить неустойку, если банк подал в суд за просроченный кредит
Ситуация
Кредитная карта с льготным периодом погашения – вещь, несомненно, удобная. Она выручит, когда до зарплаты еще далеко, а у вас сломалась стиральная машина.
Позволит купить горящий тур и рассчитаться с банком после отпуска, не заплатив ни копейки за использование займа. Станет запасным вариантом на случай форс-мажора.
Но кредитка может превратиться и в настоящую денежную ловушку: если вы не сможете вносить платежи вовремя, банк будет начислять колоссальные штрафы и пени за каждый день просрочки.
Наша клиентка оказалась как раз в такой ситуации. Гражданка Л. оформила кредитную карту на 200 тысяч рублей в ОАО «БАНК УРАЛСИБ», а затем увеличила кредитный лимит до 320 тысяч рублей.
Через полтора года женщине пришлось потратить серьезную сумму – 319 529,13 рублей. Расплатиться с долгами у нее не получалось, и банк подал Исковое заявление в суд.
К основной задолженности прибавились проценты и пени, итоговая цифра оказалась весьма внушительной – 864 687,79 рублей. Но нашим юристам удалось снизить ее на треть.
Решение
Штрафы и пени – действенная мера воздействия на злостных неплательщиков. Чаще всего банки используют один из видов санкций:
- Фиксированный штраф, размер которого зависит от количества пропущенных платежей. Например, в первый раз – 1000 рублей, во второй – 1200 рублей и так далее.
- Повышение процента на сумму просроченного платежа. Например, плюс 15% к текущей ставке в месяц.
- Процент на всю оставшуюся сумму кредита. Он начисляется ежедневно и составляет 0,1-0,5%, иногда больше.
В договоре нашей клиентки с банком был указан последний вариант. За каждый день просрочки к долгу прибавлялось 0,5%, и на момент подачи искового заявления сумма штрафных санкций достигла 459 805,79 рублей.
Но здесь есть один нюанс – согласно статье 333 ГК РФ суд имеет право уменьшить неустойку, если она окажется несоразмерно большой.
Наш юрист обратился с соответствующим ходатайством, и судья пошел нам навстречу, снизив размер пеней до 59 805,79 рублей.
Стоит ли обращаться к юристам
Среди наших соотечественников бытует мнение, что с банками судиться бесполезно.
Заемщики сами подписывают договоры с драконовскими условиями, значит, придется выплачивать долги с серьезными процентами.
Но опытный юрист может повернуть ситуацию в вашу пользу: уменьшить сумму неустойки, добиться реструктуризации или оспорить договорные обязательства. В некоторых случаях можно даже подать встречный иск:
- Представители банка угрожали заемщику или оказывали психологическое давление.
- Условия кредитного договора были изменены в одностороннем порядке.
- Банк навязал страховку или взял незаконные комиссии за оформление кредита.
- Была допущена ошибка при начислении штрафов и неустойки.
- Заемщик сообщил о финансовых трудностях, а банк проигнорировал эту информацию.
Во время судебного разбирательства должник будет противостоять юристам банка, которые специализируются на подобных делах. Лучшее, что можно сделать в таком случае, – доверить свою защиту не менее опытному адвокату.
Результат
Нашим юристам удалось доказать несоразмерность неустойки, которую выставил банк. Суд решил, что гражданка Л. должна вернуть финансовому учреждению 477 534, 66 рублей (вместо 864 687,79 рублей):
- долг – 319 529,13 рублей;
- проценты – 85 352, 87 рублей;
- пени – 59 805,79 рублей (вместо 359 805,79 рублей);
- госпошлину – 12 846, 87 рублей.
Неустойка по кредитному договору
Оформляя кредит, заемщик принимает обязательства по своевременному погашению долга и процентов по нему. Просрочки по очередным платежам влекут начисление неустойки, правила ее расчета регулируются положениями кредитного договора и нормами ГК РФ.
ГК РФ в ст. 330 характеризует неустойку как денежный эквивалент долга, который образуется у заемщика перед кредитором вследствие неисполнения обязательств, в т.ч. по кредитному соглашению.
Требование об уплате этой суммы не надо обосновывать документами, подтверждающими наличие у кредитора убытков в связи с просрочкой платежа.
Неустойка может взиматься в двух формах, нередко сочетающихся между собой:
- штрафные санкции, прописываемые в договоре в процентах от суммы задолженности, или в фиксированном размере (они могут отличаться в зависимости от количества просрочек);
- пени, начисляемые за каждый день задержки платежа.
По каким правилам будет взиматься неустойка, должно быть описано в кредитном договоре. Если алгоритм начисления и взыскания штрафных санкций не оговаривается двусторонним соглашением участников сделки, ориентироваться надо на нормы ГК РФ (ст. 395), привязывающие расчет пеней к действующей ставке рефинансирования.
Размер пеней и штрафов по потребительским кредитам и процентам по ним ограничен: он не может быть более 20% годовых при начислении процентов, и более 0,1% в день, если проценты по займу не начисляются (п. 21 ст. 5 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
Отсрочка платежа по кредиту
Как рассчитать неустойку по кредитному договору
Размер неустойки в фиксированной сумме или в процентах к сумме просрочки отражается в договоре. По ипотечным, потребительским и другим видам кредитов могут устанавливаться разные штрафные санкции.
К примеру, банк «Россия» по просрочкам ипотечных платежей за каждый день задержки начисляет 0,019%, а по потребительским кредитам – 0,05%.
При начислении неустоек за основу для расчета могут приниматься такие показатели:
- неустойки взимаются со всей непогашенной суммы кредита на момент просрочки;
- нейстойки начисляются только с суммы просроченного платежа вне зависимости от общего размера долга.
Пример
Заемщик на 7 дней просрочил очередной платеж в сумме 16 000 руб., пеня предусмотрена в размере 0,015% за каждые сутки от суммы просроченного платежа. Расчет неустойки по кредитному договору:
16 000 х 0,015% х 7 дней = 16,80 руб.
Если размеры неустойки не определены договором, сумма штрафной санкции рассчитывается как произведение величины долга и процентной ставки рефинансирования (ключевой ставки Центробанка), которая была актуальна в соответствующих периодах просрочки. При этом пеня взыскивается только с суммы долга, а не с процентных платежей.
Пример
Неустойка начисляется в виде штрафа в размере 20% годовых, за основу принимается сумма непогашенной на момент просрочки части кредита (150 тыс.руб.). Заемщик не заплатил вовремя 16 000 руб., просрочив очередной платеж на 1 месяц. Ему надо будет дополнительно заплатить штраф – 2500 руб. (150 000 х 20% / 12 мес.). В этом случае на величину взыскания влияет количество месяцев просрочки.
Еще один вариант – фиксированные штрафы, которые при повторении случая с просрочкой могут начисляться в повышенном размере, причем от длительности периода просрочки они не зависят. Например, по условиям договора, при задержке платежа по кредиту впервые выставляется штраф в сумме 500 руб., при повторном нарушении – 1000 руб., в третий раз банк взыскивает с должника 1500 руб.
Можно ли погасить кредит материнским капиталом
Как снизить неустойку по кредитному договору
Порядок уменьшения суммы неустойки регламентируется нормами ст. 333 ГК РФ. Произвести корректировку размера штрафной санкции в сторону ее снижения можно только в судебном порядке.
Результатом судебного разбирательства станет либо подтверждение оправданности требований банка, либо признание начисленной неустойки завышенной (несоразмерной величине убытков, возникших вследствие нарушения одной из сторон договорных обязательств).
Снижение неустойки по кредитному договору возможно, если взыскание такой штрафной санкции приведет к возникновению у кредитора необоснованной материальной выгоды. Еще один способ скорректировать размер неустойки – доказать, что кредитор препятствовал выполнению заемщиком его обязательств (это возможно в соответствии со ст. 404 ГК РФ).
Пошаговый алгоритм действий заемщика при обжаловании размера неустойки:
- досудебное урегулирование (письменные претензии банку, переписка с финансовым учреждением по вопросам изменения суммы взыскания с приведением аргументации в пользу такого решения);
- составление и подача иска в суд;
- к исковому заявлению прикладывается документация, подтверждающая обоснованность претензии заемщика.
Заемщик может акцентировать внимание суда на завышенной сумме взыскания, сопоставив размер основного долга и величину накопленных пеней.
Другой вариант – показать, что ранее платежи вносились исправно, а текущая просрочка возникла вследствие тяжелого материального положения (подтверждением может стать копия трудовой книжки, справки о доходах, банковская выписка).
Суд может принять во внимание и трудности заемщика, обусловленные его семейным положением, например, наличие у должника на иждивении несовершеннолетних детей или недееспособных близких родственников.
Как взять кредит пенсионеру
Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс. Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.
Поиск решений судов общей юрисдикции
- Дело № 2-465/2018
- РЕШЕНИЕ
- Именем Российской Федерации
- 04 мая 2018 года город Орск
- Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе:
председательствующего судьи Гук Н.А.,
при секретаре Кормич Л.Н.,
- с участием
- ответчика Соколовой Татьяны Николаевны,
- рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества коммерческий банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» к Соколовой Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
- УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество коммерческий банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» (далее АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ», банк) обратилось в суд с иском к Соколовой Т.Н., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от 28 марта 2014 года по состоянию на 22 марта 2018 года в размере 412 451,02 руб., из которой: проценты за пользование кредитом – 95 527,45 руб.
; неустойка на просроченный основной долг – 56 294,80 руб., неустойка на просроченные проценты –260 628,77 руб.
; проценты за пользование кредитом зачисляющиеся в размере 24,90% годовых на остаток основного долга по кредиту, начиная с 23 марта 2018 года по день фактического закрытия задолженности, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 7 324,51 руб.
В обоснование иска указало, что 28 марта 2014 года между ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» и ответчиком заключен кредитный договор № №. В соответствии с условиями договора, Банком предоставлен ответчику кредит в размере 265 957,45 руб. на срок по 20 марта 2019 года под 24,90% годовых.
Ответчик нарушает принятые на себя обязательства; уведомлялся об образовавшейся просроченной задолженности, но свои обязательства не исполнил, не принял мер к своевременному погашению долга, в связи с чем образовалась задолженность в размере 412 451,02 руб., из которой: проценты за пользование кредитом – 95 527,45 руб.
; неустойка на просроченный основной долг – 56 294,80 руб., неустойка на просроченные проценты –260 628,77 руб.
ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» 19 августа 2015 года изменил наименование на АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ».
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий договора банк обратился в Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области с иском о взыскании с Соколовой Т.Н. задолженности по кредитному договору № №.
Решением суда от 13 октября 2015 года исковые требования банка удовлетворены, с ответчика взыскана задолженность по кредитному договору по состоянию на 17 августа 2018 года в размере 254 856,92 руб., из которой: 230 647,71 руб.
– сумма основного долга; 14 345,92 руб. – проценты за пользование кредитом; 5 106,02 руб. – неустойка на просроченный основной долг, 4 757,27 руб.
– неустойка на просроченные проценты, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 5 748,56 руб.
Решение суда ответчиком исполняется частями, последние поступления были 12 марта 2018 года.
По состоянию на 22 марта 2018 года остаток долга по решению составляет 45 728,86 руб. (35 168,92 руб.- основной долг; 696,65 рублей – проценты за пользование кредитом; 5 106,02 рублей –неустойка (пеня) на просроченный основной долг; 4 757,27 рублей- неустойка на просроченные проценты.
Пунктом 2.4 Договора установлено, что проценты за пользование кредитором начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита по день, являющийся датой фактического возврата кредита на остаток задолженности.
Пунктом 2.12. Договора установлено, что в случае нарушения сроков возврата кредита, уплаты процентов, а также обязательств по возврату досрочно взыскиваемого кредита и начисленных процентов, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 процентов от невозвращенной или неуплаченной суммы кредита и процентов за каждый день просрочки.
В соответствии с п. 6.1 Договора договор вступает в силу с момента подписания его сторонами и действует до полного выполнения сторонами всех обязательств по договору.
Таким образом, Банком доначислены проценты за пользование кредитом из расчета 24,90% на сумму основного долга, а также неустойки.
19 марта 2018 года Банк обращался к мировому судье судебного участка № 8 Ленинского района г. Орска Оренбургской области за довзысканием процентов и неустоек за период с 18 августа 2015 года по 15 марта 2018 года.
20 марта 2018 года мировым судьей судебного участка №8 Ленинского района г. Орска Оренбургской области вынесено определение об отказе в принятии заявления на вынесение судебного приказа, а также получено разъяснение о возможности обратиться в суд в порядке искового производства.
- За период с 18 августа 2015 года по 22 марта 2018 года доначислены проценты за пользование из расчета 24,90% годовых на сумму основного долга, а также неустойка:
- — 95 527,45 руб. – проценты за пользование кредитом;
- — 56 294,80 руб. – неустойка на просроченный основной долг;
- — 260 628,77 руб. – неустойка на просроченные проценты,
- а всего 412 451,02 рублей.
Представитель истца АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В письменном заявлении просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик Соколова Т.Н. в судебном заседании исковые требования не признала.
Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу положений п. 2 ст.
811 ГК РФ, требование кредитора о досрочном возврате всей суммы оставшегося непогашенным кредита не является требованием о расторжении договора, а представляет собой по существу требование об изменении срока и порядка погашения кредита в рамках заключенного договора. При заявлении такого требования имеющаяся у должника обязанность по погашению кредита в течение установленного договором срока и по частям изменяется на обязанность по возврату суммы кредита единовременно и незамедлительно.
Судом установлено, что 28 марта 2014 года между КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (ОАО) и Соколовой Т.Н. заключен кредитный договор № № №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 265 957,45 руб. сроком по 20 марта 2019 года включительно, с начислением процентов за пользование кредитными средствами в размере 24,90% годовых (п. 2.4 кредитного договора).
Как следует из п. 2.6 кредитного договора, заемщик обязуется ежемесячно 20 календарного числа каждого месяца погашать кредит, уплачивать начисленные проценты путем осуществления ежемесячных платежей в размере 7 791 руб.
В случае нарушения сроков, указанных в п. 2.6 договора, банк имеет право потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,5% от невозвращенной и/или неуплаченной суммы кредита и процентов за каждый день просрочки, а заемщик обязан ее уплатить (п. 2.12 кредитного договора).
Согласно п. 4.
15 кредитного договора, банк имеет право в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся банку процентов, неустоек и иных причитающихся банку платежей в соответствии с настоящим договором в случае невыполнения заемщиком своих обязательств, установленных договором. При этом досрочное истребование банком кредита не может расцениваться как требование банка об одностороннем расторжении настоящего договора.
Вступившим в законную силу решением Ленинского районного суда г.Орска Оренбургской области от 13 октября 2015 года с Соколовой Т.Н. в пользу ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» взыскана задолженность по кредитному договору по состоянию на 17 августа 2018 года в размере 254 856,92 руб.
, из которой: 230 647,71 руб. – сумма основного долга; 14 345,92 руб. – проценты за пользование кредитом; 5 106,02 руб. – неустойка на просроченный основной долг, 4 757,27 руб.
– неустойка на просроченные проценты, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 5 748,56 руб.
Решение суда ответчиком исполняется частями, последние поступления были 12 марта 2018 года.
По состоянию на 22 марта 2018 года остаток долга по решению суда составляет 45 728,86 руб. (35 168,92 руб.- основной долг; 696,65 рублей – проценты за пользование кредитом; 5 106,02 рублей –неустойка (пеня) на просроченный основной долг; 4 757,27 рублей- неустойка на просроченные проценты.
Банком доначислены проценты за пользование кредитом из расчета 24,90% на сумму основного долга, а также неустойки.
19 марта 2018 года Банк обращался к мировому судье судебного участка № 8 Ленинского района г. Орска Оренбургской области за довзысканием процентов и неустоек за период с 18 августа 2015 года по 15 марта 2018 года.
20 марта 2018 года мировым судьей судебного участка №8 Ленинского района г. Орска Оренбургской области вынесено определение об отказе в принятии заявления на вынесение судебного приказа, а также получено разъяснение о возможности обратиться в суд в порядке искового производства.
- За период с 18 августа 2015 года по 22 марта 2018 года Банком доначислены проценты за пользование кредитом из расчета 24,90% годовых на сумму основного долга, а также неустойка:
- — 95 527,45 руб. – проценты за пользование кредитом;
- — 56 294,80 руб. – неустойка на просроченный основной долг;
- — 260 628,77 руб. – неустойка на просроченные проценты,
- а всего 412 451,02 рублей.
Обстоятельства наличия процентов за пользование кредитом в размере 95 527,45 руб. не оспариваются.
Разрешая спор, суд руководствуется положениями ст. ст.
309,310, 809, 811, 819 ГК РФ и приходит к выводу, что исковые требования банка в части взыскания процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению, поскольку действие кредитного договора не прекращено, так как требование о его расторжении никем из сторон не предъявлялось, судом не разрешалось, в связи с чем у банка после досрочного взыскания суммы задолженности по кредитному договору сохранилось право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита по день фактического его исполнения.
Суд соглашается с исковыми требованиями о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитными средствами, начисленных на остаток ссудной задолженности, за период с 18 августа 2015 года по 22 марта 2018 года в размере 95 527,45 рублей.
Часть 2 ст.
809 ГК РФ предоставляет кредитору право взыскивать проценты за пользование заемными (кредитными) средствами до дня возврата суммы займа, что также согласуется с разъяснениями, которые даны в п.
16 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ №14 от 08 октября 1998 года « О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».
Иное в кредитном договоре не оговорено.
Напротив, в п. 2.4 кредитного договора указано право банка на взыскание процентов за пользование кредитом до фактического возврата кредита на остаток задолженности.
Разрешая вопрос о взыскании с ответчика неустойки на просроченный основной долг в сумме 56 294,80 руб. и неустойки на просроченные проценты в сумме 260 628,77 руб. суд приходит к следующему.
Согласно условиям договора (п. 2.
12), на который Истец ссылается в обоснование требований о взыскании неустойки, за нарушение сроков погашения кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, указанных в п. 2.
6 договора, кредитору уплачивается неустойка в размере 0,5% от невозвращенной и/или неуплаченной суммы кредита и процентов за каждый день просрочки, а заемщик обязан ее уплатить.
Пунктом 2.6 кредитного договора определена обязанность заемщика ежемесячно 20 календарного числа каждого месяца в период действия договора, а за последний месяц пользования кредита – в установленную дату возврата кредита, погашать кредит, уплачивать начисленные проценты путем осуществления ежемесячных платежей в размере 7 791 руб.
Таким образом, исходя из буквального толкования указанных пунктов договора, суд приходит к выводу, что в рассматриваемом случае ответственность, предусмотренная п. 2.12 кредитного договора, применению не подлежит.
Кредит досрочно взыскан решением суда, что повлекло изменение условий кредитного соглашения.
Так, обязательство заемщика по исполнению предмета кредитного договора в виде уплаты банку ежемесячных платежей считается прекращенным с даты вступления решения Ленинского районного суда г.
Орска Оренбургской области от 13 октября 2015 года в законную силу о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, в частности всей суммы основного долга и начисленных процентов, что исключает применение меры ответственности за ненадлежащее выполнение данных условий (п. 2.6) договора.
Следовательно, начисление неустойки по договорным ставкам (0,5% за каждый день просрочки), как того просит банк, не подлежит удовлетворению.
Требований о взыскании неустойки в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору по иным основаниям истец не предъявлял.
При таких обстоятельствах исковые требования банка о взыскании неустойки (пени) на просроченный основной долг в сумме 56 294,80 руб., неустойки на просроченные проценты –260 628,77 руб.- удовлетворению не подлежат.
Поскольку у заемщика существует обязанность по оплате процентов за пользование кредитом до дня фактического возврата суммы займа (кредита), исковые требования истца о взыскании процентов, предусмотренных договором (24,90%), до полного погашения суммы основного долга основано на законе.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу Судебные расходы, в том числе, расходы по оплате государственной пошлины (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).
Истцом, согласно платежным поручениям № 734024 от 23 марта 2018 года, № 543652 от 15 марта 2018 года оплачена государственная пошлина в сумме7 324,51 руб. при подаче иска в суд.
Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, размер госпошлины, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 3 065,82 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194 — 199 ГПК РФ, суд,
- РЕШИЛ:
- Исковые требования акционерного общества коммерческий банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» к Соколовой Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
- Взыскать с Соколовой Татьяны Николаевны в пользу акционерного общества коммерческий банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» задолженность по кредитному договору № № от 28 марта 2014 года в размере 95 527,45 рублей — проценты за пользование кредитом.
- Взыскать с Соколовой Татьяны Николаевны в пользу акционерного общества коммерческий банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» проценты за пользование кредитом по кредитному договору № № от 28 марта 2014 года, начисляющиеся в размере 24,90 % годовых на остаток основного долга по кредиту с 23 марта 2018 года по день фактического закрытия задолженности по основному долгу,
- а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 065,82 рублей.
- В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд, через Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 10 мая 2018 года.
Судья Гук Н.А.