В момент оформления кредита обычно не хочется думать о последствиях – например, что выплатить его не получится. Но бывает всякое: потеря работы, длительная болезнь, финансовые трудности. Если заемщик долго не платит по кредиту, то банк может продать сумму долга коллекторам. И тут у должников возникает множество вопросов, так как звонки и визиты коллекторов приносят много проблем. Мы постарались разобраться, на каких условиях банк передает коллекторам долг по кредитному договору и как должникам общаться со взыскателями из коллекторских агентств.
Банк имеет право передать долг коллекторам на основании статьи 382 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Сначала банк должен самостоятельно пытаться решить проблему с недобросовестным заемщиком – то есть, информация по просрочке кредита передается в отдел по работе с должниками.
Если платеж был просрочен менее чем на 30 дней, то заемщик даже не считается должником, а его кредитный Договор не может быть передан ни коллекторам, ни в отдел по работе с должниками.
Банк имеет право обратиться к коллекторам при наличии одного из условий:
- просрочка по кредиту более 90 суток;
- клиента подозревают в мошенничестве;
- заемщик отказывается от общения с кредитором.
По закону банк имеет право обратиться к коллекторам, но не обязан этого делать при наличии хотя бы одного из перечисленных условий или всех сразу.
Чаще всего банки предпочитают добиться оплаты просроченных платежей самостоятельно в течение полугода, а уже потом обращаются к коллекторам. Взыскивать долг коллекторы могут в двух сценариях:
- коллекторская компания является представителем банка;
- банк продает долг по кредиту коллекторам.
Что выберет банк – неизвестно. Чаще всего первоначально кредиторы предпочитают заключить договор посредничества с коллекторами. Но если банк видит, что заемщик не планирует выплачивать Кредит, то он имеет право заключить договор цессии.
Передавая информацию о наличие просроченной задолженности, банк также разглашает персональные данные клиента, и здесь заключается главный нюанс.
Возможность передачи информации третьим лицам должна быть прописана в договоре (или же запрет на предоставлении информации третьим лицам).
Если такого пункта в кредитном договоре не будет, то при обращении в суд судья может принять сторону заемщика.
Разглашение персональных данных является нарушением законодательства, и за такое нарушение банк могут привлечь к ответственности.
С учетом пандемии коронавируса, банки пошли на уступки для заемщиков: если сумма кредита больше 100 тысяч рублей, должник может написать заявление с просьбой временно приостановить оплату кредита (чаще всего на срок до 6 месяцев) в связи с финансовыми трудностями или потерей работы.
В период, когда платежи по договору приостанавливаются, банк не начисляет пени или штрафы. После окончания периода приостановки уплата ежемесячных платежей производится по стандартному графику, а срок кредита просто увеличивается на период этой приостановки.
Коллектор как представитель
Если у банка не получается договориться с заемщиком о погашении просроченных платежей за 90 суток, банк имеет право обратиться к коллекторам с договором посредничества. То есть, банк не продает кредитное обязательство третьему лицу, а просто «нанимает» коллекторов для связи с должником.
Чаще всего такой договор длится 3 месяца и представляет собой досудебное разбирательство. Заемщик остается должником банка, при этом он имеет полное право задавать любые вопросы по урегулированию долга напрямую коллекторам.
В такой ситуации банк старается не участвовать в переговорах – по договору посредничества все контакты с должником осуществляют коллекторы. Но это не означает, что при наличии спорных вопросов заемщик не сможет обратиться в банк, сотрудники банка все так же обязаны отвечать на его вопросы.
А еще должник имеет право подать заявление с просьбой отозвать его кредитный договор из коллекторского агентства. Такое заявление нужно направить в адрес банка, в тексте указать, что заемщик запрещает банку разглашать персональные данные третьим лицам.
Заявление распространяет запрет на передачу долгов любым третьим лицам, а не только конкретному коллекторскому агентству. То есть, банк не сможет заключить новый договор посредничества с другими коллекторами.
Банк по закону обязан отреагировать на данное заявление, примерный срок отзыва договора от коллекторов – 3 недели. Если по прошествии этого времени коллекторы продолжают звонить должнику, уже можно обращаться в банк с жалобой. Если ситуация не изменится, то заемщик даже может подать в суд на банк.
Спустя 3 месяца, когда истекает срок действия договора посредничества, кредитный договор возвращается в банк. Поскольку договор посредничества можно отнести к досудебному разбирательству, банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит, после чего может обратиться в суд или перепродать долг по кредиту коллекторам без согласия должника.
О любом решении банк обязан оповестить заемщика, уведомление может быть передано лично в руки должнику, его представителю по доверенности или направлено заказным письмом по Почте России.
Когда банк может продать долг коллекторам
Если в договоре прописана возможность уступки кредитного обязательства третьим лицам, то банк имеет право продать долг коллекторам. Причем в этом случае не требуется согласие заемщика.
Банк и коллекторское агентство заключают между собой договор цессии, по которому весь долг и обязательства заемщика переходят к коллекторам. О таком решение заемщик должен быть уведомлен заказным письмом через Почту России или ему могут передать уведомление лично в руки.
Срок оповещения – 30 календарных дней. Кто именно оповестит заемщика – не важно, так как законодательно это не урегулировано. Но в статье 382 Гражданского кодекса прописано, что если заемщик, который не был оповещен должным образом (оповещение по телефону не учитывается), погасит кредит банку, то все обязательства будут прекращены, даже если долг будет уже продан коллекторам.
- Если банк переуступил обязательство, заемщик уже не сможет отказаться от долга перед коллектором – и возвращать кредит нужно будет уже именно коллекторскому агентству.
- Коллекторы не имеют права в одностороннем порядке менять условия кредита – то есть они не могут требовать уплатить сумму в большем размере или по повышенной ставке.
- Перед тем, как начать платить по кредиту по новым реквизитам в адрес коллекторов, должник вправе затребовать от них следующее:
- полную информацию о коллекторской компании (наименование, юридический адрес и контактную информацию);
- договор цессии (по уступке кредитного обязательства);
- информацию о полной сумме задолженности, штрафах и пени.
Кроме того, должнику нужно обратиться в банк и получить справку о закрытии кредитного договора, это докажет, что заемщик больше ничего не должен банку.
Все вышеперечисленные документы лучше всего получать в письменном виде. На каждом документе должна стоять дата, подпись сотрудника и печать учреждения.
Только после этого можно начинать платежи в адрес коллекторов – после всех этих действий заемщик обезопасит себя от действий недобропорядочных коллекторов.
Правила работы коллекторов
При телефонном звонке коллектор должен представиться, назвать организацию, в которой он работает, и сообщить название организации-кредитора. При личном визите он обязан также предъявить документ, удостоверяющий личность, и Доверенность, которая подтверждает его полномочия. Дополнительно коллектор может предъявить копию свидетельства о внесении компании в реестр коллекторских агентств.
Личные встречи, телефонные звонки и смс-информирование могут производиться в будние дни с 08:00 до 20:00, а в выходные – с 09:00 до 20:00 по местному времени. Кроме этого, установлены ограничения и по количеству контактов:
| СМС-информирование | 2 | 4 | 16 |
| Телефонные переговоры | 1 | 2 | 8 |
| Личные встречи | 1 | 2 | 8 |
* Все разговоры, включая личные встречи, должны записываться, а все СМС-сообщения – сохраняться.
Коллекторы могут выехать на личную встречу только по домашнему адресу должника, приехать на работу они не имеют права. То же касается и звонков: коллекторы вправе звонить только на личный или другой контактный номер, который был представлен при оформлении кредита (например, номер поручителя). Работодателю же звонить они не имеют права.
При общении с должником специалисты коллекторского агентства не могут угрожать причинением вреда жизни или здоровья, изъятием имущества или оказывать другое психологическое давление.
Коллекторы – это не судебные приставы, они не имеют права накладывать арест на имущество или счета. Единственное, что имеет право делать коллекторы – это убеждать должника добровольно погасить кредитные обязательства.
По письменному согласию должника, коллекторы имеют право ввести другие способы взаимодействия с ним – например, приглашать его в офис агентства, увеличить количество контактов, взаимодействовать с третьими лицами (с работодателем или родственниками). Правда, должник в любое время может отозвать свое согласие на такие действия.
Права должников
Заемщик имеет право получить всю информацию о коллекторском агентстве, которое выкупило его долг. После этого заемщик может проверить данные организации на сайте ФССП, которая публикует и актуализирует реестр лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности.
Если коллекторское агентство не числится в реестре, то должник имеет полное право отказаться от общения с ними, а еще лучше – подать уведомление в территориальный отдел ФССП о незаконных действиях коллекторов.
После этого, заемщику следует выбрать способ общения с коллекторами: лично или через адвоката. Кроме этого, должник имеет право отказаться от общения со специалистами коллекторского агентства при условии, что просрочка по кредиту составляет более 4 месяцев. Для отказа человеку следует написать заявление и направить его в адрес коллекторской фирмы по Почте России или через нотариуса.
Если должник напишет отказ от взаимодействия с коллекторами, то, скорее всего, они обратятся в суд для возврата долгов.
При условии, что коллекторы начнут превышать свои полномочия, человек может обратиться в полицию. При этом для подтверждения своих слов должнику лучше всего иметь собственную запись разговора, в котором коллектор угрожает или оскорбляет.
Если телефонные звонки, СМС-информирование или личные визиты производятся вне установленного времени, например, в 22:00 по местному времени, или чаще положенного, то человеку следует взять детализацию телефонных звонков и СМС-сообщений или пригласить свидетелей при личных визитах. Жалобу о превышении полномочий коллекторами можно подать в территориальный отдел ФССП или в прокуратуру.
Конечно, все вышеперечисленные жалобы и заявления не избавят человека от долга, ЗАТО они обеспечат защиту его прав и интересов. Правда, долг все равно придется выплачивать.
Поэтому, если должник планирует погасить долг без судебного разбирательства, то с коллекторами лучше общаться лояльно и не грубить.
Более того, взыскатели могут пойти навстречу должнику и, например, дать право на рассрочку платежей или временно отсрочить платежи в связи с тяжелой финансовой ситуацией или по состоянию здоровья.
Если вернуть долг не получается, коллекторы имеют право обратиться в суд. В этом случае на имя должника будет вынесено судебное постановление об уплате долга и уплате государственной пошлины за обращение в суд (по факту на сумму пошлины будет увеличена сумма долга по кредиту).
- Кроме этого, судебное разбирательство еще сильнее ухудшит кредитную историю заемщика, и в дальнейшем он не сможет рассчитывать даже на минимальную сумму кредита.
- А еще согласно законодательству банки при рассмотрении заявки на кредит имеют право проверять кредитную историю родственников потенциального заемщика, и если у близких ему людей найдут судебные разбирательства по кредитам, заемщику могут отказать в выдаче кредита.
- Поэтому, перед тем как отказываться от общения с коллекторами или кредиторами, стоит тщательно продумать все дальнейшие последствия.
Банк продал долг коллекторам, что делать в 2022 году
Если заемщик перестает платить по кредитным обязательствам, финансовая организация пытается взыскать с него средства всевозможными способами. Одним из методов выбивания задолженности является обращение в коллекторское агентство.
Что делать в 2022 году, если банк продал долг коллекторам, правомочна ли перепродажа займа, и что вправе сделать взыскатели, узнаете из статьи.
Может ли банк продать долг
С первых дней просрочки оплаты кредитно-финансовое учреждение начинает работу по возврату задолженности. Для начала кредитные специалисты напоминают должнику о необходимости внести оплату посредством звонков и СМС-уведомлений.
Банк может «припугнуть» заемщика, сказав ему, что кредит будет передан коллекторскому агентству. На некоторых людей слово «коллекторы» действует магическим образом, и, услышав о продаже обязательств, они начинают гасить заем.
Возможность перепродажи долга сторонней компании закреплена в статье 382 ГК РФ. Согласно п. 2 указанной статьи, для перехода прав требования задолженности согласие заемщика не требуется.
Поэтому кредитно-финансовое учреждение вправе продать ссуду взыскателям, но при этом обязано уведомить неплательщика о переуступке прав.
Через какое время банк обращается к коллекторам
Законодательство не регламентирует срок, в течение которого кредитно-финансовая организация может продать долг агентству по взысканию. Каждое банковское учреждение самостоятельно решает этот вопрос, руководствуясь собственной выгодой от подобной сделки.
Как правило, крупные кредитно-финансовые организации имеют штатных специалистов по взысканию займов, и обращаются к профессиональным взыскателям только в исключительных случаях, когда долг, по их мнению, становится безнадежным.
Такое может случиться, если:
- заемщик не платит по кредиту более 90 дней;
- клиент сменил место жительства;
- должник не выходит на контакт.
МФО передают долг коллекторам в более короткие сроки, т.к. у них нет собственной службы по взысканию.
Когда переуступка является законной
По закону финансовая организация вправе перепродать задолженность третьему лицу, только если такая возможность предусмотрена условиями договора кредитования.
В кредитном соглашении должно быть четко оговорено, при каких именно условиях задолженность передается третьим лицам. Если такого пункта в договоре нет, то продажу займа будет признана недействительной в судебном порядке.
Внимательно читайте условия кредитного соглашения перед подписанием, тогда взыскатели не станут неожиданность при возникновении просрочек.
Кто и когда обязан уведомить должника
Порядок уведомления заемщика о передаче кредита взыскателям регулируется ст. 9 Федерального закона № 230-ФЗ от 03.07.2016г, а также ст. 385 ГК РФ.
Согласно нормам ГК РФ, направить сообщение о переуступки прав требований может новый или прежний кредитор. До момента получения уведомления заемщик вправе не исполнять обязательства перед новым взыскателем.
Должник считается извещенным надлежащим образом при получении заказного письма с уведомлением. Оповещения через СМС, по телефону или в социальных сетях не имеют юридической силы и не влекут обязанность по погашению займа новому кредитору.
Внимание! Если клиент банка проигнорирует получение заказного письма в почтовом отделении, в соответствии со ст. 165.1 ГК РФ он будет считаться уведомленным надлежащим образом.
По истечению срока хранения письмо будет возвращено отправителю, и он сможет доказать в судебном процессе, что предпринял попытки соблюдения норм действующего законодательства.
Если долгом занялись коллекторы
Деятельность специалистов по выбиванию просроченных займов регулируется нормами Федерального закона от 03.07.16г. № 230-ФЗ. Способы взаимодействия взыскателей с заемщиком регламентируется ст. 4 данного закона.
Специалисты вправе напоминать неплательщику о необходимости погашения кредита путем:
- направлением писем, СМС-сообщений, телеграмм;
- личных встреч;
- телефонных переговоров.
Количество звонков, писем и встреч строго ограничено. При нарушении установленного законом порядка взаимодействия обращайтесь в прокуратуру или в НАПКА (национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств).
Прежде чем начинать взаимодействовать с взыскателями и погашать обязательства выясните, на каких условиях им передан заем – с переуступкой прав требования или без нее.
Такая информация должна содержаться в уведомлении. От условий передачи просроченной ссуды зависят дальнейшие действия коллекторской компании.
Долг передан без переуступки прав
Если переуступка прав не предусмотрена при передаче задолженности взыскателям, это значит, что они действуют на основании агентского соглашения и представляют интересы банка.
В такой ситуации кредитно-финансовая организация как бы нанимает сотрудников со стороны, если не справляется собственными силами. Но кредитором по-прежнему остается банк.
Коллекторы могут напоминать неплательщику о необходимости оплатить ссуду и побуждать его возобновить исполнение обязанностей перед кредитно-финансовой организацией. Но они не вправе требовать внесения оплаты на реквизиты, которые не указаны в контракте кредитования.
Исполнение обязательств производится в прежнем порядке по условиям подписанного кредитного соглашения.
Долг передан с переуступкой прав
Банк может полностью перепродать ссуду коллекторам, получив при этом деньги на свой счет. Порядок продажи задолженности регулируется нормами гл. 3 ГК РФ и осуществляется по договору цессии.
После того, как долг выкуплен коллекторами, они становятся полноправными кредиторами. Т.е. компания взыскивает просроченную ссуду в свою пользу.
Внимание! Агентство не может изменять первоначальные условия кредитного соглашения, требовать дополнительных выплат процентов или единовременного погашения.
Любое требование, которое ухудшает положение неплательщика, является незаконным, и может быть обжаловано в судебном порядке.
Как получить подтверждение переуступки прав требования
Обязательным условием для перехода прав требования является уведомление должника надлежащим образом. Ему должен быть направлен договор цессии и новые реквизиты для выплаты.
Неплательщик должен быть полностью уверен, что вносимые им деньги будут зачислены в счет погашения кредита, а не перейдут в карман мошенников, поэтому в уведомлении указывается:
- номер, дата и текст договора цессии;
- реквизиты компании, получившей права требования возврата займа – наименование, юридический адрес, сведения ЕГРЮЛ;
- номер лицензии на осуществление деятельности по взысканию;
- реквизиты счета, на который необходимо перечислять денежные средства.
Если не предоставлены документы о переуступке
Если в уведомлении отсутствует договор цессии, а просто указаны новые реквизиты для оплаты, это не настоящий переход прав требования, а мошеннические действия со стороны взыскателей.
Внимание! Без договора цессии коллекторы действуют незаконно, и вносить деньги на указанный счет не следует. Эти средства не уменьшат сумму задолженности.
Как проверить владельца долгового обязательства
Чтобы по ошибке не заплатить мошенникам, проверьте нового кредитора. Все официальные компании по взысканию состоят в реестре ФССП. Найти его можно на сайте приставов в открытом доступе. Если фирма не числится в реестре – это черные коллекторы, которые действуют вне закона.
Если компания есть в реестре:
- посетите офис агентства лично;
- ознакомьтесь с текстом соглашения цессии и сравните его с условиями кредитного контракта;
- уточните реквизиты счета для оплаты кредита.
При выявлении ухудшения условий погашения ссуды по договору цессии по сравнению с кредитным соглашением, обратитесь в суд. До момента вынесения судебного решения не выплачивайте ссуду.
Кому возвращать кредит
На чей счет производить оплату задолженности зависит от того, каким соглашением оформлены взаимоотношения между кредитно-финансовой организацией и взыскателями:
- агентский договор – на реквизиты банка;
- договор цессии – на реквизиты коллекторского агентства.
Можно ли не платить новому кредитору
Теоретически можете продолжать уклоняться от исполнения обязательств по погашению ссуды. Но в таком случае агентство вправе подать в суд и тогда по судебному решению будет арестовано имущество неплательщика или направлен Исполнительный лист по месту его работы для принудительного взыскания задолженности.
Если сумма кредита со всеми начисленными процентами составляет более 500 тысяч рублей, заемщик сможет признать себя банкротом. В таком случае с него будут списаны все долги в полном объеме.
Лучше выбрать иную стратегию взаимодействия – погашать ссуду небольшими платежами 500-1000 рублей в месяц. В таком случае должника не смогут признать злостным неплательщиком, арестовать имущество или применить иные способы воздействия.
Срок исковой давности
Срок давности для подачи искового заявления определяется в соответствии со ст. 196 ГК РФ и составляет 3 года. Его отсчет начинается с первого дня нарушения обязательств по договору кредитования.
Если в течение этого периода специалисты не обратятся в судебную инстанцию, кредит аннулируется.
Продажа долга по исполнительному листу/приказу
Если суд выносит решение о принудительном изъятии средств на оплату займа, выносится исполнительный лист или судебный приказ. Эти документы должны быть предъявлены на исполнение судебным приставам.
Коллекторы могут выкупить такой долг и предъявить его ФССП для принудительного взыскания в течение 3-х лет. Если в течение указанного периода документы не переданы приставам, ссуда аннулируется.
Как прекратить исполнительное производство
Исполнительное производство прекращается по одному из оснований:
- смерть или пропажа без вести должника;
- отказ кредитора от взыскания;
- невозможность исполнения требований.
Последнее основание применяется, если пристав предпринял все возможные меры, но у неплательщика отсутствует какое-либо имущество и источник дохода.
Если коллекторы не отвечают
Специалисты агентства сами ищут встречи и общения с заемщиком.
Если после получения уведомления неплательщик обратился в офис взыскателей и запросил договор цессии и реквизиты для оплаты, но не получил официальных документов, он вправе не выполнять требования кредитора. При этом он по-прежнему является должником перед банком.
Если угрожают
В случае противоправных действий со стороны взыскателей – угроз, применения физической силы, порчи имущества и т.д. – обращайтесь с заявлением в правоохранительные органы, прокуратуру или НАПКА. Такие деяния являются противозаконными, и виновные лица будут привлечены к ответственности.
Как поступить, если банк продал долг после решения суда
- После получения решения судебного органа в ФССП передается исполнительный лист для принудительного взыскания денег.
- Но если исполнительное производство прекращено из-за того, что пристав не нашел неплательщика или у должника отсутствует имущество, банк вправе продать такой безнадежный заем в общем кредитном портфеле агентству.
- Взыскатели могут самостоятельно искать неплательщика или, на правах нового кредитора, направить исполнительный лист в ФССП повторно.
- Если просроченный заем подтвержден судебным решением и продан по цессии, неплательщик может:
- попросить через суд рассрочку или отсрочку платы;
- признать себя банкротом.
При наличии имущества у заемщика изъять его могут только приставы. Взыскатели не могут силой забирать ценности, это уголовно наказуемое преступление.
Может ли банк продать долг коллекторам без решения суда
Кредитно-финансовое учреждение вправе продать просроченную ссуду взыскателям без судебного решения. После чего взыскатели могут инициировать подачу иска самостоятельно.
Если это произошло, не игнорируйте заседания, лично принимайте участие во всех слушаниях и обратитесь за помощью к адвокату.
Опытный Юрист поможет грамотно выстроить линию защиты, снизить размер задолженности, добиться отсрочки или рассрочки платежа.
Резюме
Если просроченный кредит передан для взыскания агентству, помните:
- банк вправе продать задолженность, если это предусмотрено условиями кредитного соглашения;
- срок, в течение которого осуществляется перепродажа займа, не регламентируется законом, а определяется кредитором самостоятельно;
- при продаже кредита банк или коллекторская компания обязаны уведомить заемщика о переходе прав взыскания к другому кредитору;
- кредит передается с переуступкой прав требования или без нее;
- погашайте ссуду небольшими, посильными платежами, тогда взыскатели не смогут подать в суд;
- срок исковой давности для принудительного взыскания составляет 3 года;
- в случае противоправных действий со стороны взыскателей обращайтесь в полицию, НАПКА или прокуратуру.
Консультация юриста: что делать, если банк продал долг коллекторам?
Если банк продал долг коллекторам, должнику придется познакомиться с прессингом, жесткими методами взыскания, зачастую — с незаконными мерами и давлением, которые так любят коллекторские агентства.
Эта статья поможет людям, которые оказались под давлением, не видят выхода и не знают, как защитить свои права, если каждый день коллекторы устраивают новые неприятности.
Может ли банк продать долг коллекторам и почему?
При оформлении кредитных обязательств, банк стандартно заключает с человеком договор, в котором прописываются все условия. Но помимо локальных сделок существует еще законодательство: ни один договор не может противоречить нормам Гражданского кодекса. Если это произошло, такой документ будет признан недействительным в судебном порядке.
Что касается кредитных договоров — п. 2 ст. 382 ГК РФ предусматривает, что продажа кредитной задолженности может состояться без согласия должника, если иное не предусматривается договором.
Таким образом, банковский договор может содержать положение, согласно которому кредитор не сможет продать кредит коллекторам. Но на практике типичный договор не содержит таких условий, соответственно, должник узнает о перепродаже только по факту.
ГК РФ Статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу
- Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
- Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).
«Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ
Читать полностью
Источник
Почему происходят перепродажи кредитных договоров?
- Заемщик длительное время нарушал обязательства по уплате кредита. Банк принял решение, что дальнейшие требования не дадут результата, и передает проблемного клиента другим взыскателям.
- Банк вступил в процедуру ликвидации и решил избавиться от кредитного портфеля.
- Банк находит выгоду в переуступке права требования.
Через какое время банк обращается к коллекторам: практика на 2022 год
Из вышеизложенного можно сделать вывод, что банк вообще может продать долг кому угодно. Нет, это заблуждение. Кредитная организация может продать договор только:
- лицам, которые имеют банковскую лицензию (то есть другим банкам);
- лицам, которые внесены в государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ), и для которых взыскание задолженностей выступает основным видом деятельности.
В последнем случае речь идет о коллекторских агентствах.
Передача долга может состояться только в отношении просроченных кредитных обязательств. Банк не вправе продавать кредит, по которому клиент исправно вносит оплату.
Теперь давайте разберемся, когда банк начинает сотрудничество с взыскателями. Пройдем стандартный путь от образования просрочки:
- Первые 4-6 месяцев. На этом этапе банк активно пытается вступить во взаимодействие с должником:
- человеку направляют претензии по почте;
- приходят СМС-сообщения с требованием оплатить кредит;
- поступают частые звонки;
- обзваниваются контактные номера, указанные при заполнении заявки на кредит;
- начисляются просрочка, пени; растет долг.
На этой стадии банк пытается понять причину просрочки и принудить должника к ответственности.
- 6-12 месяцы просрочки. Через время, как правило, банки заключают с коллекторским агентством агентский договор, согласно которому коллекторы лишь оказывают помощь кредитной организации. По факту, коллекторы еще не становятся новым кредитором, а выступают внештатными сотрудниками банка.
- Просрочка больше года. После года неуплат долг по кредиту окончательно продают коллекторам. Соответственно, происходит замена кредитора, теперь человек должен платить на счета коллекторского агентства.
Если мы говорим о микрофинансовых организациях, то они гораздо быстрее продают коллекторам свои займы. Продажа может состояться уже через 3 месяца просрочки.
Кто и когда обязан уведомить должника о продаже долга?
На практике человек часто узнает о смене кредитора, когда к нему в дверь ногой стучатся хмурые, крепко сбитые мужчины и в приказном тоне, с угрозой в голосе, заявляют о требованиях. Но давайте узнаем, как по закону должны информировать заемщика, если долг продали коллекторам.
- Клиенту направляется извещение заказным письмом, в котором банк сообщает о переуступке и указывает сведения о коллекторском агентстве. Обязательно к письму прилагается экземпляр договора продажи.
- Далее должник должен проверить, включено ли агентство в госреестр, который ведется на официальном портале ФССП.
- Проверяем, есть ли у коллекторов свой сайт. Это одно из законных требований. Также на ресурсе должны быть указаны контакты.
- После удостоверения данных можно приступать к переговорам. Должник может попытаться договориться о выплате в разумные сроки, добиться снижения суммы долга.
Итак, кому платить и как рассчитывать? После переуступки вы должны платить по новым реквизитам, предоставленным коллекторским агентством. Что касается условий расчета — вам придется обсудить этот вопрос напрямую с коллекторами.
Возможно ли снизить общий размер долга перед коллекторами?
Да, это реально. Дело в том, что банки продают кредитные договоры по очень низкой цене. Фактически коллекторы заработают, даже если вы оплатите половину кредита. Но необходимо скрепить все договоренности документально, дополнительным соглашением.
Что касается сроков — все индивидуально. Вы должны исходить от возможностей, предлагая собственные сроки. Мы не рекомендуем платить больше 50% месячного семейного бюджета.
Почему?
- Это тяжело, вы не оставляете финансовой подушки на внезапные расходы.
- Есть риск несоблюдения договоренностей в случае наступления непредвиденных обстоятельств.
Что делать, если банк продал кредит: приступаем к действиям
Предлагаем узнать, как вести диалог с коллекторским агентством, какие действия могут поступить с их стороны, и как защитить свои интересы.
Помните, статья 7 закона № 230-ФЗ устанавливает ряд ограничений для коллекторов.
- Они могут звонить только с 9 до 20 часов по выходным и праздникам; с 8 до 22 часов по будним дням.
- В неделю может поступить только 2 звонка.
- В неделю не больше четырех СМС-сообщений.
- Только 1 визит за неделю.
- Не допускаются какие-либо контакты в ночное время.
- Коллекторы не могут разглашать информацию о долге третьим лицам: коллегам, родственникам, близким людям должника.
Итак, начнем с разумного диалога.
- Когда коллектор свяжется с вами — потребуйте сначала представиться, назвать ФИО и данные компании, на которую он работает.
- Проверьте телефон, с которого звонит коллектор — он должен быть зарегистрирован только на фирму, на которую работает сотрудник.
- Обязательно включите диктофонную запись. При желании можете предупредить коллектора, что разговор записывается.
- Отвечайте на вопросы честно. Коллектор будет требовать возврата хотя бы части долга. Если нет денег — так и ответьте. Тогда сотрудник начнет спрашивать, когда будут деньги. Если вы не знаете — так и говорите. Главное — не давайте пустых обещаний.
- Вам может поступить предложение в стиле «оплатите до 10 числа 5 000 рублей, и мы закроем все претензии». Не верьте. Коллекторы часто такое проделывают, чтобы заставить человека платить. После внесения оплаты требования участятся, давление ужесточится.
Если вам поступает подобное предложение, и у вас есть указанная сумма — предложите заключить дополнительное соглашение. Обязательно возьмите на встречу своего юриста. Это позволит обезопасить себя от дальнейших нападений.
Но на самом деле такие предложения недействительны. Если вы заявите о соглашении и участии юриста, коллекторы быстро откажутся от этой затеи.
Теперь давайте узнаем, что делать, если коллекторы применяют незаконные действия.
Методы, которые используют взыскатели для истребования долгов:
- Психологическое давление. Может выражаться в нецензурной брани при разговорах, в грубом тоне и других неприятных вещах.
- Угрозы. Вам могут угрожать физической расправой, судом. Заметим, что коллекторы часто угрожают судебным приказом и исполнительным производством. Но в действительности они практически не обращаются в суд.
Дело в том, что в суде им необходимо представить документы о возникновении долга. То есть договор цессии. В нем указана сумма, за которую был приобретен долг. Есть риск, что судья присудит ровно такую же сумму к возврату. Конечно, коллекторам это невыгодно.
- Шантаж. Может быть что угодно. В частности, должника могут шантажировать какими-то неприятными фактами, которые коллекторам удалось найти. Разумеется, это незаконно.
- Разглашение данных о кредите третьим лицам. Коллекторы могут обзванивать знакомых и друзей неплательщика, сообщая им о долге. Кроме того, взыскатели могут расклеить по всему району фото должника с суммой задолженности.
- Мелкая порча имущества. Коллекторы могут заклеивать дверные глазки, замочные скважины, поджигать коврик у двери и применять другие незаконные меры, квалифицируемые как хулиганство.
Что делать?
- Фиксировать все слова и действия коллекторов. Используйте аудио, видеозаписи на телефоне, записывайте все, что происходит.
- Не соглашаться на частичную уплату долга и пустые обещания без юридического подкрепления слов. Сначала договор — потом оплата.
- Обращаться в правоохранительные органы, если вам угрожают, не дают жить.
- Жаловаться в ФССП, в НАПКА и Роспотребнадзор, если коллекторы связываются с вами чаще, чем предусматривает Закон, если вам угрожают, портят имущество и применяют другие незаконные меры.
Наши Услуги и цены
Как должнику не стоит поступать?
Итак, коллекторы выкупили долг. Чего делать не стоит?
- Нельзя скрываться. Если вы думаете, что после вашего «исчезновения» проблема тоже исчезнет, вы заблуждаетесь. Вы можете не брать трубку, не отвечать на письма, не открывать двери коллекторам — денежных проблем это не решит. На практике бездеятельность заемщика только усугубляет ситуацию.
- Не стоит ждать истечения срока исковой давности. Коллекторы, конечно, пытаются получить деньги здесь и сейчас, но они тоже знают о законных трех годах, после истечения которых взыскание будет бесполезным.
Что будет? Скорее всего, через 2 года безуспешных попыток «выбивания долгов» коллекторы обратятся в суд за принудительным взысканием. Заметим, что по исполнительным листам срок давности отсутствует, то есть долги все равно останутся. Опять же, списать их можно будет только посредством признания себя банкротом.
Можно ли не платить новому кредитору?
К сожалению, нельзя. Ваши обязательства закреплены документально. Единственный выход для неплатежеспособных должников — признание банкротства, которое освободит от погашения долговых обязательств.
Как поступить, если банк продал долг после решения суда?
Иногда банк продает долг после вынесения решения о принудительном взыскании задолженности. Продажа долга по исполнительному листу считается законной, для ответчика ничего не изменится.
Судебные приставы:
- рассылают в банки и по месту работу судебное постановление о взыскании;
- запускают автоматическое списание 50% задолженности с дохода должника;
- могут вводить запрет на пресечение территории РФ;
- могут применить Арест имущества должника;
- в редких случаях — могут конфисковать имущество.
Если у должника нет имущества и доходов, исполнительное производство будет приостановлено до улучшения финансовой ситуации.
Портят жизнь коллекторы, и вы не знаете, как избавиться от долгов? Свяжитесь с нами, мы работаем в Москве и по всей России. Наши юристы оценят ситуацию, подскажут варианты действий и возьмут на себя полноценную правовую поддержку и сопровождение.
Частые вопросы
-
Что это за новый тренд — платить за спокойствие (чтобы коллекторы сами не беспокоили)? Это законно?
Действительно, есть такая схема, и о ее законности можно говорить долго. Если коллекторы предлагают вам нечто подобное, лучше обратитесь в ФССП и в прокуратуру. Сотрудники коллекторского бюро в принципе не должны угрожать спокойствию должника.
-
Коллекторы предлагают заплатить им 30% долга и забыть о дальнейшей сумме. Этому можно верить?
Да, коллекторы действительно могут себе позволить делать скидки, ведь долги они выкупают за сущие копейки. Но часто за такими «щедрыми» предложениями кроется обман: человек заплатит, но агентство тут же забудет о своем обещании. Выход один: фиксировать все договоренности документально. Так и только так.
-
Банк продал коллекторам кредит, но не спросил на это согласия второй стороны — заемщика. Можно ли обратиться в суд и оспорить продажу?
Увы, банки вправе перепродавать просроченные кредиты без спроса (без согласования с заемщиками). Поэтому такое судебное дело 100% будет проиграно — кредитор ничего не нарушал.
-
Должник узнал, что коллекторы на днях подали на него в суд, а сам долг давным-давно просрочен, еще лет 5 назад… Как быть?
Если в течение этого срока должник не признавал задолженность и не платил, скорее всего, по его долгу уже истекли сроки давности. Необходимо срочно составить встречное заявление с отсылкой на истечение сроков и подать документ в тот же суд. Тогда дело за давностью закроют, и должника никто не будет преследовать через суд.
Поможем списать долг перед коллекторами через суд
Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы
Наша команда
- Старший юрист по банкротству физ. лиц
- Юрист по банкротству физ. лиц
- Младший юрист по банкротству физ. лиц