В последнее время много блогеров стали писать о том, как можно не платить по займам и кредитам, что можно набирать заемные деньги и законно не отдавать их кредиторам. Об этом стоит поговорить. Я встречал в Интернете 5 суждений, с которыми не могу согласиться. Рекомендую их разобрать более подробно.
Гражданский Кодекс нам четко говорит, что если есть обязательство, то оно должно быть оплачено вовремя и в срок.
Если же не оплачено, то по нему начисляются проценты и штрафные санкции за ненадлежащее исполнение обязательств.
В зависимости от даты выдачи займа, кредитор может начислить не больше так называемых 3-х иксов, точнее от 3-х до 1-го. А значит, не больше 3-х размеров основного долга, процентов по займу.
Получается, что если потенциальный просрочник взял 15 тысяч рублей, то он должен будет отдать эту сумму и 3 икса. Следовательно:
1Х = 15 тыс. рублей
3Х = 3*15 тыс. рублей = 45 тыс. рублей
Это еще сверху 45 тысяч рублей процентов по этому займу плюс штрафы, Услуги представителя, госпошлина. По итогу получится немаленькая сумма. И так по каждому займу.
В зависимости от даты выдачи займа наступает от 3-икс до 1-го. В общем, не платить не вариант. Все равно штрафные санкции будут начислены, и их взыскание произойдет в принудительном порядке.
Конечно, можно сейчас говорить, что у человека нет заработной платы и он без работы. Но нужно подумать о том, что жизнь все равно когда-то наладится.
А мы, например, в моменте взыскиваем по просрочке 2006 года. И прошло с того дня уже 15 лет. Также взыскание происходит за 2009, 2011 год. Только сейчас эта Процедура происходит уже по исполнительным листам.
Предъявляем их заемщикам и никого не забываем.
Следующий момент: приходит заявка, например, на ипотеку с участием маткапитала, а человек у нас с долгами.
Так как мы ему выдадим этот Кредит, если куча исполнительных производств? Выдача займа с материнским капиталом происходит только безналом и, соответственно, вместо того чтобы заемщик использовал эти целевые деньги на улучшение жилищных условий, предыдущие кредиторы взыщут эти деньги.
То есть, получается, что какими-то государственными программами, субсидиями, выплатами на 3-го ребенка – такая мама уже воспользоваться не сможет.
А если у мамы долги и она нигде не работает, то можно смело написать в прокуратуру, чтобы она пошла и проверила это, или написать в соцопеку, комитет материнства и детства, и спросить: «А давно ли вы были в данной квартире?».
Затем с регулярностью раз в два месяца коллектора могут смело направлять к вам в квартиру правоохранительные органы для того, чтобы проверить, все ли в порядке с вашими детьми.
Если вы не работаете и у вас куча долгов, тогда как живут ваши дети? Они, наверное, голодают. А если это так, то о них должно позаботиться государство. После первого такого визита очень меняется сознание у заемщиков.
Конечно, можно привыкнуть ко всему и открыть карточку на папу, маму, супруга, работать не официально, а деньги забрасывать на карту партнера или близкого родственника, затем распоряжаться ею, делать оплату. Знаю людей, которые живут и достаточно долго пользуются такой схемой. Потом у них жизнь налаживается.
Они становятся предпринимателями, а крупные кредиты на развитие бизнеса им уже не выдают. Я несколько раз встречал такие ситуации.
Предприниматели говорят: «Прокредитуйте мою жену, партнера, а я никак не могу, потому что в 2015 году с банком не нашел общий язык и принципиально теперь не плачу. У меня заваленная кредитная история и есть исполнительное производство».
Это прям стоп-фактор по кредитованию таких товарищей. Почему? Допустим, висит задолженность у товарища в размере 50-100 тысяч рублей.
Он ее условно и принципиально не платит, потому что считает себя героем и идет против системы. А когда ему нужна Ипотека, прибегает в банк с заявкой.
Ему тут же отказывают и говорят: «У вас тут у коллекторов висит просрочка. Идите и договаривайтесь сначала с ними».
Затем герой звонит в коллекторское агентство и орет: «У меня долг 2011 года, снимите его в Бюро кредитных историй». Может пройти даже срок исковой давности, то есть 3 года, но это не значит, что долг прощен.
Это говорит о том, что его взыскивать нельзя, но коллектора в БКИ постоянно обновляют информацию и человеку ничего не остается делать, как платить по давним кредитам, потому что ему сейчас в моменте выгодно взять ипотеку, чтобы заехать в постоянно дорожающее жилье.
Второе утверждение: «Можете набрать кредитов и займов. За это в тюрьму не посадят»
Есть масса способов, как сделать так, чтобы заемщик заплатил. Да просто руки у кредиторов не доходят, а полиция очень любит отказные дела выдавать в крупных городах по таким заемщикам.
А вообще, я скажу, если кредитор докажет, что заемщик не собирался отдавать деньги, то есть взял, но возвращать не планировал, либо предоставил заведомо ложную информацию в анкете, то это точно возможность написать заявление по уголовному преступлению. Это мошенничество в сфере кредитования.
Понятное дело, что в крупных городах на заявления смотрят с ухмылкой. Но я вам могу сказать, что мы в малом городе с населением 60 тысяч возбудили дело за задолженность в 105 тысяч рублей. Просто полицейский понял, что это очевидно и должно быть наказуемо. И уже через пару месяцев он нам привел в суд этого товарища.
Ему по итогу присудили еще 100 тысяч штрафа, сколько-то часов исправительных работ. Но, поймите правильно, у человека теперь из-за этого судимость. А она навсегда. Это значит, что человек не может занимать никакие должности в государственных компаниях и в случае проверок все узнают об этой судимости.
И она просто за то, что он взял 20 кредитов и не собирался их возвращать.
Есть еще один нюанс. Если человек захочет устроиться на какое-то приличное место, то будет проблематично, имея несколько исполнительных производств.
Это открытая информация по базе ФССП, по которой можно проверить человека просто внеся его ФИО и дату рождения. По данному гражданину тут же покажет количество возбужденных исполнительных производств.
Эта информация доступна любому работодателю.
Допустим, заходит человек простым кассиром в Пятерочку, а у него долгов на 10-ти исполнительных производствах масса. И вот кто ему даст работать с деньгами, если у него такая задолженность на 300 тысяч рублей только отсуженных. Буду ли я брать такого человека на работу, находясь в здравом уме и светлой памяти? Конечно же, нет.
Третье утверждение: «Вы вправе не отвечать на звонки и СМС кредиторов»
Конечно, вправе, а можно вообще их игнорировать. Только если кредитор вам предлагает частичное прощение долга, отступное, любые мероприятия, которые улучшают ваше положение, то вы об этом не узнаете. Разумеется, можно и не отвечать.
Кредитор вообще-то заинтересован в решении вопроса с просрочкой. Чем дальше стадия взыскания, то есть, чем оно дольше, тем менее эффективно. Поэтому кредиторы в моменте готовы двигаться, если есть понимание, что эта просрочка затянется надолго.
А потому есть смысл брать трубки от кредиторов.
Коллектора в последнее время разговаривают очень спокойно, любезно и на «Вы». Они не повышают голос. То есть все, что пишут в страшилках, уже давно работает не так. Дело в том, что ФССП требует записи телефонных разговоров.
Если заемщик должен 20-ти компаниям, то очевидно, что у него установлено приложение на телефоне, которое записывает все входящие звонки и их можно отправить в прокуратуру. За каждое грубое слово – Штраф 50 тысяч рублей.
Хочу отметить, что профессиональные коллекторы разговаривают невероятно деликатно.
Четвертое утверждение: «Долги можно полностью списать»
Это позволяет делать ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)». Да, можно. Только если кредитор пойдет на принцип, то заставит конкурсного управляющего сделать все, чтобы тот нашел любое имущество, опротестовал сделки.
На маленьких объемах, если было взято у кредитора 50-100 тысяч, такой надзор сильно затруднительный. Если же это миллион рублей, то он может вгрызться в конкурсного управляющего, либо сменить его, опротестовать сделки, а потом, завершив процедуру банкротства, оставить долги навсегда.
Это вот как по фразе: «Нельзя бездействовать, если на вас оформлено то или иное имущество».
Можно переоформить собственность на иных лиц. Понимаем, что у человека была квартира. Видим по анкете, которая заполнялась при выдаче займа, что было несколько объектов недвижимости, а остался один. Понятное дело, мы возбудим банкротство, но в этом процессе будем опротестовывать эти сделки. Это прямо смешно. Нужно платить по залоговым кредитам.
Если у вас есть квартира в залоге, то нужно платить по всем кредитам и по незалоговым в том числе. Как это работает? Допустим, есть у вас ипотека. К примеру, стоимость квартиры 8 млн рублей, а остаток по ипотечным платежам 4 млн рублей.
По ипотеке вы исправно платите, а по 3-м кредитам на сумму 3 млн рублей ничего не платите. Вы говорите: «Буду платить только по залоговым кредитам, а по другим не хочу».
Я, как не залоговый кредитор, подаю на банкротство, имея сумму требований больше 500 тысяч рублей.
С этого момента все доходы попадают в конкурсную массу по должникам. Имущество выставляется на торги. Сама ипотечная квартира продается. Банк – кредитор, который выдал ипотеку, удовлетворяется в пределах 80% от стоимости заложенного имущества. А остальные деньги расходятся остальным кредиторам. И об этом почему-то товарищи, которые так рассуждают, молчат.
Подведем итоги: если у вас есть ипотека и сумма требований кредиторов меньше, чем рыночная стоимость квартиры, то есть смысл закрыть все долги, а затем договариваться с беззалоговыми кредиторами. Но они тоже не дураки. Им видно, что есть ипотека. Они примерно знают, что за объект, понимают суму долга, которую видно в БКИ.
Хочу сказать, что возможность договариваться и торговаться с банком-кредитором, который является не залоговым кредитором, у вас очень мала.
Пятое утверждение: «Нельзя вносить частичные платежи»
Это неправильно. Частичные платежи как раз нужно вносить и договариваться об этом сначала с кредиторами, потом подписывать новый график и платить по-новому.
Обычно, когда мы видим ситуацию, что человек в тяжелом финансовом положении, то подписываем новый график, сторнируем какие-то начисления и штрафы, создаем более комфортный платеж и делаем оговорку: «Если заемщик перестает платить по обновленной схеме, то она признается ничтожной, а все платежи засчитываются как будто по старому графику. То есть, сначала будут зачисляться проценты, потом штрафы, а уж затем основной долг». Поэтому, по новому графику не платить крайне не выгодно.
Советую, если долгов много, то берите юриста и пусть он работает на вашей стороне. Он должен быть проверенным. Видел юристов, которые геройствовали при контакте с клиентом и кредитором, но на самом деле они работают только за себя и никак не за самого заемщика. Также следует перестать читать товарищей, которые дают неправильные советы, стоит идти и договариваться с кредиторами.
Никому не рекомендую объявлять банкротство. Жизнь насколько длинная и интересная, что освободившись сейчас в моменте от обязательств, заемщик закрывает себе другие возможности, например, более интересную работу. Не будут брать банкрота на приличные должности.
Сейчас мы всецело идем в сторону цифрового государства и, конечно же, списать долги можно быстро, если удастся. Но быть все время в тени, кого-то консультировать – не самая лучшая перспектива, особенно, если у вас есть мозги.
Сколько раз видел в своей практике, когда люди с маткапиталом просили выдать им ипотеку, которая частично погашается этими средствами. Если человек банкрот, то никто ему не выдаст.
В общем, лучше трижды подумайте и все взвесьте, помиритесь с кредитором.
Люди считают, что сейчас будет все хорошо, если сделать, как им хочется, но ведь потом точно настанет плохо. Только пока не понятно, в каком виде.
Если же плохо сейчас, то это значит, что вы ошиблись со своей кредитной нагрузкой, но справляетесь с этим, стараетесь договориться и вырулить.
Тогда хорошо настанет потом, а все потому, что были освоены новые навыки, стало понятно, как распоряжаться деньгами. Так и наступает светлое завтра.
Что делать, если нечем платить займы
Кредитная политика микрофинансовых организаций привела к тому, что тысячи граждан РФ набрали много займов и просто не могут справиться со своими обязательствами. Люди оформляют по 5-10 микрозаймов за раз, а то и больше. А потом думают, что делать, как выйти из ситуации. Об этом и пойдет речь.
Что делать человеку, который взял много займов и не может их оплачивать. Бробанк.ру дает подробную инструкцию. Что можно предпринять, а чего лучше не делать. Как будут действовать МФО, и какой выход из ситуации окажется наиболее оптимальным.
Как люди берут по 10 займов сразу
Обычно человек обращается за микрокредитом, планируя взять только одну ссуду. Но порой случается так, что вместо одной он берет сразу 5-10. Виной всему агрегаторы, которые позволяют отправить заявки сразу в несколько МФО за раз. В итоге запрос отправляется в 20 компаний, 10 из них дают одобрение. И ничего не мешает заемщику заключить несколько договоров сразу.
Агрегаторы могут работать и по другому принципу. Например, заемщик указывает, что ему нужно получить 50 000, а новым клиентам обычно МФО такие суммы не одобряют. Вот и предлагает система заключить сразу 8 договоров в разных компаниях на общую сумму в 50 000 рублей.
Порой в ситуацию, когда человек набрал много займов, загоняет официальная микрофинансовая организация. Как она это делает:
- При отказе предлагает воспользоваться предложениями партнеров, публикует 10-20 предложений. И заемщику ничто не мешает направить заявки во все сразу.
- Получив персональные данные клиента, компания передает их партнерам. В итоге человек чуть ли не каждый день получает сообщения и звонки с одобренными займами. Соблазн велик…
Сами МФО просто не могут видеть при рассмотрении запроса, что человек обратился куда-то еще. Сведения о множественной заявке и заключении кучи договоров за день попадают в кредитную историю через 1-2 недели.
Можно ли перекрыть долг другим займом или кредитом
Теперь рассмотрим, что делать в ситуации, если человек взял много займов и не может их оплатить. Сложность в том, что МФО назначают приличные проценты по микрокредитам. Стандартная ставка — 1% в день. Если вы набрали займов на 50 000, каждый день общий долг будет увеличиваться на 500 рублей. А потом еще пойдут пени за просрочку в размере 20% годовых.
Рефинансирование займов Moneyman
| Макс. сумма | 100 000Р |
| Ставка | До 1% |
| Срок кредита | До 12 мес. |
| Мин. сумма | 30000 руб. |
| Возраст | 18-70 лет |
| Решение | 2 мин. |
Решая вопрос, как вылезти из займов, человек часто принимает решение перекредитоваться. То есть взять новый кредит и его средствами закрыть проблемное обязательство. Кажется, что это просто, но на деле такое решение вопроса практически нереально.
- Если вы обратитесь в другую МФО. Микрокредиторы выдают слишком маленькие суммы, денег просто не хватит, чтобы перекрыть все долги, объединить их. Да и сильная закредитованность будет мешать получить одобрение.
- Если вы решите обратиться в банки, то столкнетесь с тем, что вам все будут присылать отказы. В кредитной истории есть куча займов, банк это сразу увидит. Станет понятно, что человек сидит в долговой яме и не отличается финансовой грамотностью, поэтому придет отказ. Банки вообще не любят заемщиков МФО.
Самостоятельно перекредитоваться в этом случае просто нереально. Если есть возможность, попросите кого-то из близких оформить для вас банковский кредит. Но пойдет ли кто-то на это — большой вопрос.
Часто попытки перекредитоваться еще больше загоняют заемщика в долговую яму. Нередкими бывают ситуации, когда человек бесконечно подает заявки на новые займы, закрывает ими некоторые другие долги, и так много раз. В итоге формируется огромный долг, и наступает момент, когда новые займы уже никто не дает.
Что будет с человеком, который набрал займов в МФО
Сразу после совершения просрочки заемщику начнут звонить. Ситуация усугубляется тем, что кредитных компаний много. Если вы не платите сразу 10 займов, вам будут названивать представители их всех.
Из-за бесконечной череды звонков должники часто принимают решение сменить номер телефона. Но тут нужно понимать важную вещь: если кредитор не может дозвониться до должника, он начинает беспокоить контактных лиц, которые указаны в заявке.
Звонки контактным лицам — часть процесса взыскания. Задача — не только найти должника и донести до него информацию о долге. Это также и психологический прием.
Как будет действовать каждая отдельная МФО:
- Звонки с информацией о долге начнутся уже на следующий день после просрочки. Диалог может продолжаться около двух месяцев.
- Если должник ничего не оплачивает, кредитор обратится к коллекторам. Взыскание будет более жестким. Если учесть, что речь об МФО, можно ждать угрозы и вымогательство в сторону близких. Давление коллекторов может продолжаться около полугода.
- МФО обратится в суд и после направит дело на взыскание уже судебным приставам.
- Приставы арестуют карты и счета, наложат запрет на выезд за границу, на регистрационные действия с авто. При наличии официального дохода будут забирать с него 50%.
Если у вас много долгов и займов, которые вы не можете оплачивать, 1-2 года вас ждут жесткие меры от кредиторов, коллекторов и судебных приставов. Обычно должники одной компании терпят серьезный натиск, а у вас много займов в разных МФО. И каждая будет стоять на своем.
Что делать, если нечем платить займы в МФО
В первую очередь попробуйте обратиться к родственникам, которые могут дать деньги в долг под расписку или взять на свое имя для вас кредит. Это будет лучшим выходом из ситуации. Но далеко не у всех есть такие родственники и друзья… Также можно воспользоваться услугами ломбардов.
По закону начисленные пени и проценты не могут превышать сумму займа более чем в 1,5 раза. То есть если долг по договору — 10 000, максимально МФО может требовать с вас 25 000.
Если вам нечем платить кредиты и займы, вы точно знаете, что не потянете оплату, лучше пустить дело на самотек и ждать, когда кредиторы начнут обращаться в суды. Первый год будет сложно, но после судебных разбирательств станет легче.
Как можно действовать:
- Сразу говорите кредиторам, что вам нечем платить, вы не планируете вносить деньги на счет. Сообщите, что вы ждете обращение кредитора в суд.
- Изучите Закон о коллекторской деятельности. Коллекторы серьезно ограничены в действиях. Если они будут превышать полномочия, подавайте жалобы в ЦБ РФ, ФССП, прокуратуру, полицию.
- Когда начнутся судебные процессы, можете посещать заседания. В итоге можно добиться списания части начисленных пеней. Подготовьтесь к тому, что вскоре в дело вступят приставы. Опустошите карты и счета, продайте или перепишите на кого-то свое авто.
Если у вас есть официальный доход, дело кончится тем, что судебный пристав будет снимать с него 50%. Так в итоге и будут погашаться все проблемные займы. Если такого дохода нет, может случиться Арест имущества.
Если у должника ничего нет, пристав спустя несколько месяцев закроет дело. Кредитор может его возобновлять, но бесконечно это продолжаться не может. На практике такие долги рано или поздно признаются безнадежными и списываются.
Большой плюс суда — от вас отстанут коллекторы и представители МФО. Делом будет заниматься только пристав. Не будет никакого давления, никаких звонков. Жить станет проще.
Банкротство физического лица
Люди, которые взяли много займов в МФО и не могут их в итоге оплачивать, задумываются и о процедуре банкротства физического лица. Эта процедура возможна, если суммарно проблемные долги гражданина превышают 500 000 рублей.
Процедура сложная и, как это ни удивительно, затратная. Придется потратить минимум 50 000. Часто для должников микрофинансовых организаций банкротство не актуально из-за ограничения по сумме долга и из-за того, что еще где-то нужно взять деньги на оплату процесса.
Но с 2020 года в России стала доступной процедура упрощенного банкротства без суда и денежных вливаний заемщика. По условиям можно списать долги общей суммой в рамках 50 000 — 500 000 рублей. Но только в том случае, если по этим долгам прошли суды, пристав открыл исполнительное производство и закрыл его по ст 4 за невозможностью взыскания.
Частые вопросы
Портят ли множественные займы кредитную историю? Да, наличие в кредитной истории информации о многократном обращении к микрокредиторам ухудшает КИ заемщика. Обычно к МФО обращаются граждане, у которых не все в порядке с финансами. Таких банки не любят. Поэтому и сведения о постоянно получаемых микрозаймах отпугнут кредитора.
Мне нечем платить займ, а коллекторы постоянно угрожают, что делать? Угрозы – неправомерные действия коллекторских агентств. В этом случае вам необходимо зафиксировать факт угроз, например, записать их на диктофон, и обратиться с жалобой в полицию, прокуратуру и ФССП.
Отстанут ли коллекторы после суда? Да, если дело передано в суд, то после вступления решения суда в законную силу коллекторы и представители МФО от вас отстанут. Начнут работать судебные приставы.
Уже год не плачу займы, а МФО не подает в суд, почему? Взыскиваемые суммы небольшие, поэтому организация судебного процесса микрокредиторам просто неинтересна и невыгодна. Они максимально затягивают обращение в суд, чтобы как можно сильнее и дольше давить на должника и заставить его заплатить.
Смогу ли я потом брать кредиты? Если у вас было много займов, которые вы не оплачивали, этот факт сильно испортил вашу кредитную историю. К сожалению, банки с вами работать откажутся. А вот МФО спустя время могут снова одобрять вам заявки. Об авторе
Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту [email protected].
Как не платить кредит без последствий. Только через банкротства физ. лица
Неуплата кредита оборачивается испорченной кредитной историей, просрочками, начисляемыми пенями и угрозой судебных разбирательств. Человек рискует потерять финансовую свободу, имущество, подпасть под ограничения ФССП.
Но у заемщиков есть способ избежать страшных последствий — по закону, в некоторых случаях можно не платить по кредитному договору.
Давайте разберемся, как не платить кредит законно, и каким условиям должны соответствовать должники.
В январе-сентябре 2021 года количество выданных потребительских кредитов в России (или — кредитов на покупку потребительских товаров) составило 12,30 млн. единиц, что на 17,4% больше, чем их было выдано за 9 месяцев 2020 года. Об этом говорится в исследовании Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Так, в январе-сентябре 2020 года их было выдано 10,48 млн. штук.
Данный рост во многом связан с последствиями «карантинных» мероприятий 2 квартала 2020 года, когда выдача розничных кредитов (в том числе, потребкредитов) «упала» наиболее сильно. Но при этом цифра 2021 года на 13,3% меньше, чем за аналогичный период 2019 года — за 9 месяцев 2019 года было выдано 14,18 млн. кредитов.
Наибольшее количество новых потребкредитов в регионах России за период января-сентября 2021 года было выдано в Москве (657,0 тыс.), Московской области (570,5 тыс.), Краснодарском крае (472,8 тыс.), а также в республиках Башкортостан (425,7 тыс.) и Татарстан (421,9 тыс. единиц).
Увеличение выдачи потребительских кредитов в январе-сентябре 2021 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года было отмечено во всех регионах страны.
При этом самую серьезную динамику роста количества новых выданных кредитных карт (среди 30 регионов-лидеров по количеству выданных кредитов данного вида) продемонстрировали Санкт-Петербург (плюс 31,0%), Москва (плюс 30,8%), Московская область (рост на 26,7%), Республика Татарстан (+25,7%) и Ленинградская область (+21,3%).
Способ № 1. Страхование кредита от внезапностей своей жизни
Если вы попали в затруднительную ситуацию, первым делом проверьте страховку, которую оформляли вместе с кредитом. Если, конечно, вы от полиса не отказались в период охлаждения, который длится первые 14 дней жизни кредита.
Заметим, что страхование кредитных договоров давно стало темой, о которых не говорят в приличном обществе. Ведь банки частенько откровенно навязывают услугу страхования под угрозой невыдачи займа.
Но страхование станет выходом из кризисной ситуации, если наступит страховой случай. Заемщик вправе рассчитывать на выплату страховой компенсации и забыть об оплате кредита в случае:
- потери трудоспособности. Если у вас на руках медицинские заключения о потере трудоспособности сроком от 2 месяцев, и вы оформили больничный лист, смело обращайтесь с документами в банк и в страховую организацию. Например, при страховании кредита в Сбербанке страховщик обязан оплачивать по 0,5% в сутки от стоимости кредита. Но суточный размер выплат не должен превышать 2 000 рублей. Страховая компания начинает выплачивать деньги через 31 день; максимальный период выплат — 122 дня (данные взяты с официального портала Сбербанка);
- оформления инвалидности 1-2 группы.
Покупали страховку при оформлении кредита, а теперь страховая отказывает в возмещении?
Спросите совет юриста
В вопросе об установлении инвалидности применяется специфическая градация:
- Инвалидом человек стал в результате несчастного случая — ему положена выплата в 100% размере.
- Инвалидность 1 группы была получена по болезни — выплата опять-таки составит 100%.
- Инвалидность 2 группы была получена в результате заболевания — выплата составит 50% от стоимости кредитного договора.
Вы не сможете получить компенсацию, если скрывали заболевание. По правилам страховых компаний и законодательства, интересы сторон должны соблюдаться в равной мере.
Если страхователь, допустим, страдает сахарным диабетом II типа, но не упоминает об этом при оформлении кредита, то при инвалидности по причине прогресса заболевания он не сможет получить компенсацию для закрытия кредита. Заемщик выступает недобросовестным страхователем в этой ситуации.
На практике в случае назначения инвалидности страховая компания начнет проверку поданных документов, и откажет в выплате. Пострадавший обратится в суд и проиграет дело, если он действительно скрывал заболевание, по которому и получил инвалидность.
Правда, в настоящее время получить инвалидность в России так же проблематично, как и заставить страховую компанию выплатить средства в результате наступления страхового случая.
В наше время врачи любят считать диабет, гипертонию, астму и прочие заболевания, которые частенько появляются у людей с возрастом, не заболеваниями, а «образом жизни».
Мол, вы сами виноваты, что не заботились о здоровье смолоду, не бегали марафон и ели тоннами сладкое.
Что ж, если государство поднимает пенсионный возраст из-за того, что бюджет Пенсионного фонда пуст, то что уж говорить про выплаты пенсий по инвалидности.
И бюро медико-социальной экспертизы не любят присваивать группу, и страховщики практикуют активно саботировать выплаты.
Страховая считает, что вы скрыли от банка хроническое заболевание? Спросите юриста
Еще одна причина, по которой страховая будет обязана погасить кредит, это смерть заемщика в том случае, если он страховал свою жизнь. Родственникам необходимо будет подготовить документы и обратиться в страховую компанию. Рассмотрение пакета осуществляется в течение 25 дней.
Правда, и для выплаты этой страховки родным и близким придется потрепать себе нервы, так как страховая компания будет придираться ко всему. Например, страховка не будет выплачена, если смерть человека наступила, когда он был в состоянии алкогольного опьянения.
Способ № 2. Кредитные каникулы
Регулятор на странице официального портала рекомендовал банкам России продлить «коронавирусные» кредитные каникулы до апреля 2021 года. Каникулы, которые граждане могли запросить в связи с эпидемией Covid-19, были введены постановлением правительства в апреле 2020 года и были приняты Госдумой в виде закона — № 106-ФЗ.
Программа государственной поддержки предполагала, что каждый Гражданин, который потерял часть дохода (приблизительно 30% по сравнению со средним доходом за 2019 год), потерял работу в связи с коронавирусной пандемией, мог обратиться в банк с целью получить отсрочки по кредитным обязательствам. В частности, по потребительским кредитам, по ипотеке, по залоговым кредитным договорам.
Кредитные каникулы — это услуга, которая позволяет временно не платить по кредитам (или оплачивать только проценты).
Срок кредитных каникул прошел, а вы так и не смогли начать выплаты
по кредиту? Закажите звонок юриста
Условия каникул обычно следующие:
- кредитный Договор пролонгируется на срок каникул;
- после окончания каникул человек вносит ежемесячный платеж в сумме большей, чем обычно.
Программа каникул, предоставляемых в рамках № 106-ФЗ была прекращена в банках 30 сентября, так как истекли ее сроки. Рекомендации Банка России по ее продлению — лишь пожелание, принудить банки к пролонгации акции рассрочки регулятор не может.
Но некоторые кредитные организации все же предлагают льготы по своим продуктам. Так, например, Альфа банк до сих пор предлагает клиентам такие условия по предоставлению каникул — как в рамках 106 ФЗ, так и по собственной программе.
Также с августа 2019 года действует программа по ипотечным каникулам, по № 353-ФЗ. Она предполагает отказ от внесения ежемесячных платежей сроком до полугода — человек может не платить вообще, если:
- ранее он не использовал каникулы по ипотеке;
- ипотечное жилье для него единственное;
- размер ипотечного договора составляет до 15 млн. рублей.
Ипотечные каникулы — это гарантия государства. Банк не вправе отказать в них, если:
- в семье заемщика доход снизился на 30% и больше;
- человек стал нетрудоспособным на 2 месяца и дольше;
- заемщик оформил 1-2 группу инвалидности;
- человек потерял работу;
- увеличилось количество иждивенцев.
Соответственно, срок кредита продлевается на полгода. Не обязательно ждать 6 месяцев — если ситуация улучшилась, выплаты можно возобновить раньше.
Способ № 3. Пропуск срока исковой давности
Ни один Юрист в здравом уме не посоветует этот способ как решение проблемы закредитованности. ГК РФ предполагает, что по долговым обязательствам срок исковой давности составляет 3 года. Что это значит?
Если вы перестали выплачивать свои долги (по кредитному договору, по займу, по расписке — неважно), и кредитор в течение 3 лет не обратился с иском на вас в суд, а потом — за открытием исполнительного производства, то далее взыскать задолженность у него шансы становятся нулевыми.
Если банк «проспит» три года, что же будет дальше? Последовательность событий такова:
- кредитор обращается в суд через 3 с лишним года после возникновения просрочки с исковым заявлением о взыскании задолженности;
- вы пишете встречное заявление, где ссылаетесь на истечение срока давности;
- суд закрывает дело, но задолженность автоматически никогда не списывается. Просто банк утрачивает право вернуть свои средства по суду. Списать с человека долг может лишь прохождение процедуры банкротства.
Почему юристы не рекомендуют этот способ? Потому что кредиторы, в роли которых обычно выступают юридические лица, а это банки и МФО со своим штатом юристов, осведомлены о законодательстве и понимают уровень рисков.
Просрочка кредита может продолжаться 1-2 года, но в трехлетний срок кредитор обязательно подает исковое с целью взыскания. Если банк ждет эти 2 года, то делает это с целью нарастить пени за неуплату. Больше срок — больше пеней, а значит, и выше доход кредитора.
Смогу ли я официально устроиться на работу, если скрываюсь от приставов?
Закажите звонок юриста
Также срок давности установлен по исполнительным производствам:
- Если кредитор обратился в суд, но не возбудил потом исполнительное производство в ФССП. Через 3 года он уже не сможет получить деньги обратно. Если человек не платил кредит 5 лет, и с ним не связывались судебные приставы, он может потом оспорить претензии в судебном порядке.
- Если производство все же было открыто, но потом пристав его закрыл (например, отсутствие дохода и имущества у должника), и кредитор не возобновил производство в течение 3 лет. Но учтите, что кредитор может возобновлять однажды закрытое производство регулярно — и у его на это есть 10 лет.
Как правило, кредиторы исправно возобновляют производства в течение 6-12 месяцев после завершения, и отслеживают финансовое положение должника. Поэтому способ — скрываться от кредитора и приставов три года в надежде на то, что срок исковой давности закончится, весьма рискованный.
Вы поставите под угрозу спокойствие семьи, так как вас будут бомбардировать претензиями кредитор, коллекторы и приставы. А бонусом в нервотрепке вы безнадежно испортите кредитную историю.
Законодательство позволяет в ряде случаев не платить кредиты законно
Существует целых 4 способа законно избавиться от обязательств по возврату кредитов: банкротство, кредитные каникулы (временно), страховое возмещение и отслеживание сроков давности (рискованно). Гарантированный способ избавиться от претензий банков, коллекторов и судебных приставов — это стать банкротом.
Способ № 4. Банкротство физического лица
Избавиться от кредитных обязательств можно через признание банкротства. Гражданам РФ доступны 2 процедуры списания:
Первая процедура осуществляется через Арбитражный суд. Обратиться с заявлением можно при наличии таких оснований:
- сложилась тяжелая жизненная ситуация, и оплата кредитов в дальнейшем стала невозможна;
- задолженность по кредитным обязательствам составляет примерно 500 тыс. рублей и больше. Но в ряде случаев суд примет и заявление от человека с меньшей суммой долга;
- в течение последних 5 лет человек не проходил процедуру банкротства;
- продажа имущества (за исключением единственного жилья) не решит проблему закредитованности.
Процедура длится 7-10 месяцев, предполагает расходы. На старте потребуется 25 300 рублей для оплаты услуг финансового управляющего и расходов на госпошлину. В целом на судебное дело придется потратить от 60 000 рублей и более.
Мой долг всего 300 тыс. рублей, но я уже понимаю, что платить не могу.
Могу ли я подать на банкротство?
Почему стоит обратиться за судебным банкротством? Причин несколько:
- С первого дня ввода процедуры претензии к должнику прекращаются — банки больше не могут требовать оплату кредитов, пени перестают начисляться.
- Приостанавливаются исполнительные производства, открытые ранее. Прекращается списание с зарплаты, аресты имущества и другие меры, введенные судебными приставами.
- У вас не заберут единственное жилье и другие вещи, защищенные законодательным иммунитетом. Учитывая, что у большинства должников в собственности только квартира, доставшаяся от родственников, человек не теряет имущество из-за списания кредитов.
- Вы будете получать зарплату, пенсии, пособия. Если на содержании числятся несовершеннолетние дети, существуют хорошие шансы получать доход в 100% размере и при банкротстве.
Вторая процедура — это упрощенный вариант судебного банкротства. Списать кредиты можно, обратившись с заявлением в МФЦ, процесс состоится без участия финансового управляющего и соответствующих судебных мероприятий. Списание долгов длится 6 месяцев, процедура является бесплатной.
Пройти такую процедуру могут люди, которым нечем платить кредиты:
- Лица, которые задолжали от 50 000 до 500 000 рублей.
- Лица, в отношении которых долги ранее были признан по суду и против которых уже были закрыты исполнительные производства по причине отсутствия имущества для взыскания.
Важно, чтобы на момент обращения ФССП не открыла новое производство. Условия те же: требования прекращаются, по завершении процедуры кредиты спишут.
Если перестать платить кредит банку и не решать проблему: последствия
Итак, вы не платите по кредитным договорам, но при этом не обращаетесь за кредитными каникулами, за банкротством, у вас не наступил страховой случай. Что будет, если не платить кредит?
Увы, банки и МФО смогут требовать с вас долг практически вечно:
- Вы столкнетесь с претензиями банка через СМС-информирование, через телефонные звонки, официальные письменные извещения.
- Банк может продать кредитный договор коллекторам, и вы столкнетесь с коллекторским взысканием.
- Кредитор (коллекторское агентство, банк или микрофинансовая организация) обратится в суд, и заведет исполнительное производство.
Далее вы столкнетесь с последствиями деятельности судебных приставов:
- ежемесячное взыскание части дохода;
- изъятие имущества, депозитов или денежных средств на счетах в пользу кредиторов;
- арест имущества, включая единственное жилье;
- запрет на выезд за границу РФ.
После суда избавиться от исполнительного производства можно только двумя способами:
- Если вы действительно бедны, не имеете зарплаты или пенсии, не владеете имуществом, судебный пристав сам вернет Исполнительный лист кредитору.
- Вам придется признать себя банкротом.
Отдельно нужно классифицировать случаи, когда должник намеренно берет кредиты и не платит по ним с самого начала. Подобные действия рассматриваются как мошенничество по ст. 159 УК РФ, и банки могут инициировать уголовное производство.
Последствия привлечения к ответственности предсказуемы: навсегда испорченная кредитная история, закрытая дорога к перспективным должностям и другие последствия судимости.
Если вас интересует, сколько можно безопасно не платить кредит, и нужна юридическая помощь в гарантированном снятии кредитных задолженностей, позвоните нам. Мы поможем законно списать просроченные займы и обрести финансовую свободу.
Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты