Кредит сына: и в другом на 500 т., проплатил больше года, потом уволили с работы Сейчас не работаю

Кредит сына: и в другом на 500 т., проплатил больше года, потом уволили с работы Сейчас не работаю

Когда мы оформляем кредит в банке, конечно же, мы не думаем о том, что что-то может случится.

Мы не думаем, что наша зарплата вдруг станет меньше, нас вдруг понизят в должности или вовсе уволят, мы так же не рассматриваем худшие варианты, например, болезни, при которых вообще не сможем работать.

Хотя, от такой ситуации не застрахован никто, и подобное может случиться с каждым. Как же в такой ситуации не обрасти еще большими долгами и проблемами, разобраться с банком и не потерять имеющееся имущество?  

Кредит сына: и в другом на 500 т., проплатил больше года, потом уволили с работы Сейчас не работаю

Самое первое, что вам следует сделать при таких случившихся проблемах, это сообщить о них в банк. Выдавая кредит, банк расписывает получение от вас дохода на несколько лет вперед, надеется на регулярное их поступление и распределяет эти средства дальше, именно так и работают все финансовые учреждения.

Ваша потеря дохода – большая и потеря для банка, даже если они назначат вам штрафы и пенни, это не спасет их ситуацию.

Поэтому, все специалисты настоятельно рекомендуют незамедлительно сообщить в банк о сложившейся ситуации, так вы по крайней мере не настроите сотрудников банка против себя и возможно, вместе вы сможете найти какое-то решение.

Банк всегда надеется на то, что его клиенты будут с ним честны, не будут ничего скрывать и предоставлять только правдивую информацию, причем делать это своевременно. Именно так вы и должны поступить при возникших проблемах.

Тем не менее, многие заемщики, почему-то потеряв доход и имея огромные долги перед банком, предпочитают скрываться от него, пропускать платежи по кредиту, не сообщая в банк о причинах. Некоторые даже надеяться, что банк со временем забудет про их долг. Это, конечно, очень глупо.

Реструктуризация кредита как выход

Если у вас появились проблемы с выплатами по уважительной причине, например, потеря работы, существенное снижение дохода или серьезная болезнь, сразу же отправляйтесь в банк и рассказывайте все, как есть.

Сообщите банку о том, что вы не собираетесь скрываться и отказываться от своих обязательств.

Такое поведение будет означать для банка, что вы несмотря на проблемы, надежный заемщик и ответственный человек, которому можно доверять.

Что же вам дальше предпринимать, если доход потерян, а долг все равно надо выплачивать? Тут может быть несколько вариантов развития событий. Можно попросить у банка так называемые кредитные каникулы. Они представляют собой отсрочку платежей, примерно на 12 месяцев. То есть ваш кредит, останется, но просо перенесется.

Банк может пойти вам на встречу и полностью перенести все ваши платежи, или же хотя бы разрешить вам уплачивать только проценты по кредиту. За время кредитных каникул вы сможете, возможно, поправить здоровье, найти новую работу и восстановить прежний доход.

Не отчаивайтесь, верьте в свои силы, что работа обязательно будет найдена, а доход восстановлен, и вы сможете убедить в этом и банк.

Вторым вариантом для вас может стать реструктуризация кредита. То есть, это изменение условий кредитного договора. По сути, она представляет собой расторжение кредитного договора и заключение нового, на новых условиях. По новым условиям, у вас может быть увеличен срок кредитования, в результате чего ежемесячный платеж станет меньше.

Возможно, банк так же пойдет вам на встречу и уменьшит проценты по кредиту, предоставит вам какие-то льготы, или какой-то период, без платежей. Существуют так же такие программы кредитования, где в начале вы платите очень маленькую сумму по кредиту, а в последствии она увеличивается и увеличивается к концу срока кредитования.

Часто за реструктуризацией обращаются граждане, которые хотят объединить несколько кредитов в разных кредитных учреждениях в один, в одном банке.

Если вы обратитесь за реструктуризацией по уважительным причинам, таким как потеря работы или дохода, то банк вполне может пойти вам на встречу, не выставлять штрафные санкции и облегчить вам условия кредитования.

Кстати, реструктуризация является отличным шансом не испортить свою кредитную историю. Особенно, если вы ее с таким трудом зарабатывали в предыдущие годы. Но, все это вам удастся сохранить, только если вы незамедлительно обратитесь в банк, не дожидаясь просрочек по кредиту, штрафов и звонков из банка из-за неуплат.

Если вы собираетесь идти в банк и просить реструктуризации, то сразу же решите для себя, какие условия будут для вас приемлемыми. Будет очень нечестно и бесполезно, если банк пойдет вам на уступки, назначит другие условия по кредиту, меньшие по размеру платежи, а вы все равно не сможете их оплачивать.

Проанализируйте, какую сумму вы потяните, как вы сможете платить, просчитайте все возможные варианты и оцените шансы. В разделе калькулятора вы можете рассчитать кредит онлайн и посмотреть на новую суммы ежемесячного платежа. Только после этого вам стоит идти в банк и просить об условиях, в которых вы уже точно уверены.

Что делать с ипотечным кредитом, если потеряли работу

Если у вас крупный, ипотечный кредит, а работа потеряна, то тоже может быть несколько различных вариантов развития событий. Первое, что стоит рассматривать в этом случае – это продажа ипотечной квартиры. Но, только если она полностью покроет ваш долг и закроет ваш кредит. Если, вы все равно останетесь должны, а платить не сможете, то продажа квартиры вас не спасет.

Хорошим вариантом при таких проблемах является сдача ипотечного жилья в аренду. Вам придется искать себе другое жилье, например, переехать к родственникам, а ипотечное отдать квартирантам. При этом постарайтесь сдать жилье за такую стоимость, чтобы вам хватало на выплату ежемесячного ипотечного взноса.

Кстати, стоит отметить, что если вы собираетесь сдавать в аренду ипотечное жилье, то вы должны получить у банка, где у вас оформлена ипотека, соответствующее разрешение. Можно так же попробовать попросить помощи у государства, и обратиться в специальное учреждение АИЖК.

Там вам помогут договориться с банком об отсрочке платежей, или же при самом лучшем положении вещей, предоставить ссуду на оплату части кредита.

Самое главное, что вы должны запомнить – все ваши обращения в банк и другие организации должны быть подтверждены документально, соответствующим пакетом документов. Какие это должны быть документы — точно узнайте в банке или том учреждении, куда вы собираетесь обращаться.

Помните, чем раньше вы сообщите в банк о случившемся, тем лучше, даже если ваши проблемы с финансами еще не начались, а только начнутся в следующем месяце, не тяните, не допускайте просрочек платежей и штрафов, а особенно обращений банка в суд.

Если вы доведете дело до суда, даже при ваших проблемах с финансами, вам уже вряд ли кто-то поможет и посочувствует.  

Что делать, если уволили с работы, а есть кредит

16 августа 2019

Жизнь полна неожиданностей, и не всегда приятных. Ситуации, когда человек теряет работу при действующих кредитах, могут казаться безвыходными, но справляться с ними нужно. Худшие варианты — ждать, что «само пройдет» или начать прятаться от кредиторов.

Штрафы и пени начисляют с первого дня после пропущенного платежа, а если заемщик затаился и не выходит на связь, банк обращается в суд. Поэтому в ваших интересах сообщить о проблемах сразу и предоставить подтверждающие документы.

Кредит сына: и в другом на 500 т., проплатил больше года, потом уволили с работы Сейчас не работаю

Трудовую книжку с соответствующей записью, соглашение о расторжении
трудового договора и т.д. Кстати, причина увольнения должна быть уважительной — традиционное «по собственному желанию» для банка может не являться поводом пойти навстречу, даже если в действительности

инициатива исходила от работодателя.

Справку о наличии у вас иждивенцев. Справку можно получить, если у вас есть ребёнок до 18-ти или 23-х лет (во втором случае — если он учится в ВУЗе). А также, если жена находится в отпуске по уходу за ребёнком до 3-х лет, или если вы содержите своих родителей на пенсии или инвалидов 1-2 группы.

Медицинские выписки и справки — при ухудшении здоровья, препятствующем трудоустройству.

Вопреки представлениям многих, кредитной организации не слишком выгодно выписывать клиентам штрафы — это лишние трудозатраты на подготовку документов и подачу заявления в суд, участие в заседаниях, а в дальнейшем — взаимодействие с судебными приставами, причем без гарантий реального возврата и сроков поступления средств.

Что может предложить банк или МФО?

Вместе с банковским сотрудником вы обсудите и выберете подходящую стратегию:

  • Реструктуризация — изменение условий по договору: удлинение срока, снижение ставки (если в период после получения клиентом заемных средств по данному продукту проценты снизились), отсрочка выплаты основного долга и т.д. Это позволяет снизить размер платежей и сделать его «подъемным» при снижении уровня дохода;
  • Кредитные каникулы — частный случай реструктуризации, когда заемщик в течение некоторого времени выплачивает только проценты за это время или освобождается от платежей совсем. Во втором случае необходимо доказать банку, что это необходимо — предоставить необходимые документы. Еще один нюанс, о котором следует помнить — после таких каникул полноценные платежи многим кажутся почти неподъемными. Продлить их нельзя — хотя многие банки дают возможность воспользоваться такой услугой не один раз, но между «заходами» должно быть минимум полгода добросовестных выплат;
  • Продать залоговое имущество — иногда лучше трезво и честно оценить свои перспективы и проститься с любимым автомобилем или более просторной квартирой. Хотя формально предмет залога может быть передан банку-кредитору, чаще собственник ищет покупателей, а банк дает согласие на сделку. Деньги идут в уплату задолженности, если осталась некоторая сумма — она остается клиенту. Правда, бывает и менее приятный вариант — имущество продано, но денег от продажи не хватило на всю задолженность. Здесь желательно проанализировать динамику цен и просчитать, насколько это целесообразно.
Читайте также:  Отпуск за свой счет: заставляют писать заявление на отпуск без сохранения заработной платы

Имейте в виду, что переговоры возможны, если вы ранее всегда добросовестно и вовремя вносили платежи, сразу пошли на контакт и т.д. Хотя каждое банковское учреждение разрабатывает свои правила подобных предложений, при заметных задержках с внесением средств в прошлом и наличии других актуальных кредитов, скорее всего, заявление о реструктуризации отклонят.

Что делать, если банк не идёт навстречу?

Вот еще несколько вариантов действий:

  • Если при оформлении кредита вы оформляли договор страхования, перечитайте список страховых случаев, если ваша ситуация входит в их число, страховщик выплатит возмещение кредитору;
  • Родственники и друзья могут помочь справиться сразу после увольнения. Лучше сразу предложить оформить расписку — человеку легче в этом случае оказать вам помощь, ведь вы подтверждаете готовность вернуть деньги, просто позже. Но сильно рассчитывать на этот способ не стоит — людей, у которых есть необходимые суммы, готовых одолжить средства без гарантий возврата, не так много, а верность поговорки: «Хочешь потерять друга — дай ему в долг», — многие проверили на себе;
  • Пройти процедуру банкротства физических лиц — к этой процедуре можно прибегнуть, если задолженность превысила 500 000 рублей (некоторые юристы считают, что должник вправе инициировать процесс и при меньшей сумме), и в течение минимум 3 месяцев заемщик не делал платежи.

В результате все претензии прекращаются, но банкрот на несколько лет лишается права занимать руководящие должности, открывать ИП, брать новые кредиты, могут запретить выезд из страны. К тому же процедура оказывается довольно дорогостоящей. И еще один момент — за преднамеренное банкротство предусмотрено уголовное преследование.

Кстати, о преследователях. Если вам звонят коллекторы, перечитайте свой кредитный договор — там должно быть прямо прописано, что банк вправе передать права третьим лицам. Если такого пункта нет, это незаконно и повод обратиться в соответствующие органы.

Надеемся, эта статья поможет тем, кто оказался в столь непростой ситуации, найти правильные пути ее разрешения и выйти из нее с честью и без потерь.

Вернуться в Статьи

Можно ли взять кредит, если официально вы безработный — Лайфхакер

Деньги вам наверняка дадут, но на выгодные условия не рассчитывайте. Кредит сына: и в другом на 500 т., проплатил больше года, потом уволили с работы Сейчас не работаю

Да, дадут. Однако условия будут не такими, как для официально трудоустроенных. Банк или другая кредитная организация при одобрении заявки возьмёт на себя повышенные риски. Вероятность того, что вы будете вовремя погашать кредит, не имея стабильной официальной зарплаты, ниже. Это отразится на величине процентной ставки, сроке кредитования и прочих условиях, причём не в вашу пользу.

Получая чёрную зарплату и не имея других стабильных источников дохода, можно рассчитывать на потребительский кредит (например, на отпуск, лечение или без определённой цели, то есть нецелевой кредит). Взять ипотеку не получится.

Здесь два варианта: пойти в банк или в другую кредитную организацию, например микрофинансовую.

Обратиться в банк вы можете самостоятельно или через кредитного брокера — компанию, которая выступает посредником между вами и банком. Брокер сам подыскивает для вас наиболее выгодные предложения банков, которые с наибольшей долей вероятности одобрят заявку, готовит документы и направляет их в кредитное учреждение. За свои услуги брокер обычно просит 1–10% от суммы.

Второй способ будет максимально невыгодным, а проценты — просто космическими (1–2% в день). При этом заёмщика могут обязать сразу заплатить комиссию за услуги в размере 10–20% от стоимости кредита или оформить страхование жизни в конкретной компании, которая предлагает не самые выгодные условия. Зато получить такой кредит просто: обычно достаточно только паспорта.

Обычно для официально работающих и официально безработных в банке действуют одни и те же кредитные программы, но условия по ним разные. Во втором случае ставка на 2–3% выше, а сумма кредита — меньше. Но здесь есть нюансы.

Для кредитной организации важно, чтобы вы подтвердили свой источник дохода. Например, если вы не работаете официально, но имеете недвижимость, которую сдаёте и ежемесячно получаете ренту, банк расценит это как постоянный источник дохода. В таком случае вы сможете получить кредит на более выгодных условиях, приближенных к тем, которые предлагают официально трудоустроенным гражданам.

Ещё одна ситуация, в которой банк пойдёт вам навстречу, — это предоставление обеспечения. Лучше всего — твёрдым залогом.

Чтобы получить кредит на нормальных условиях, вам потребуется доказать, что, если вы вдруг не сможете его выплачивать, банк сможет присвоить себе ваше имущество (например, квартиру, дом, машину) и тем самым покрыть расходы.

В качестве обеспечения вы можете также привлечь поручителя — человека с официальным стабильным доходом, достаточным для погашения кредита, который возьмёт все риски на себя.

Давая кредит безработному, банк может потребовать более высокий первоначальный взнос (порядка 30–50% от суммы), так что будьте к этому готовы.

Если вы можете как-либо подтвердить поступление доходов, сделайте это. Например, предоставьте банку справку о движении денежных средств по счёту или поступлении денег от третьих лиц (неважно, что указано в назначении платежа), выписку по счёту за последние пару месяцев и так далее.

Как и в остальных случаях, вам нужно будет заполнить анкету. Укажите своё место работы, пусть даже неофициальной, и величину реального ежемесячного дохода. Завышать свои доходы не стоит: банк проверяет информацию. Если выявится несоответствие, вам откажут в кредите без объяснения причин.

Банк может действовать по-разному.

Если сумма кредита крупная, вас будет проверять служба безопасности. Её сотрудник выяснит, существует ли компания, которую вы указали в качестве места работы, на каких условиях там трудятся неофициально и какие именно условия у вас. Такая проверка может проходить по телефону или при личной встрече — сотрудники службы безопасности нередко выезжают на место.

Если кредит небольшой, вас будет проверять персональный менеджер, который принимал у вас документы. Он созвонится с вашим руководителем, выяснит, сколько вы реально получаете, уточнит, насколько работодатель вами доволен. Всё это позволит менеджеру понять, будете ли вы в ближайшем будущем получать стабильный ежемесячный доход в этой компании и, соответственно, вовремя погашать кредит.

Если у вас есть положительная кредитная история, это будет плюсом в обоих случаях. При этом лучше, если вы раньше брали и успешно погашали займы именно в том банке, куда и сейчас подаёте заявку.

Что делать с незакрытым кредитов после сокращения на работе?

Когда берешь кредит, стараешься все просчитать: какая зарплата, подработка, сколько в месяц платишь, и как быстро выплатишь долг. Но никто не застрахован от сокращений, походов в платную стоматологию, покупок вещей первой важности. 

Хуже, когда сокращают — работы нет, впереди неизвестность, а тут еще и кредит выплачивать. Наступает паника. Кажется, что выхода нет. Как не наделать ошибок и не усугубить ситуацию? Рассказываем в статье.

Ошибки заемщиков после сокращения на работе

Когда нет работы, масла в огонь подливают менеджеры банка, которые напоминают о просрочках по кредиту. Проценты капают, к ним добавляются штрафы, долг растет. Вы в панике. В таком положении не можешь объективно оценивать ситуацию и начинаешь совершать ошибки, одну за другой.

Обманываем банк

Банк не волнует, есть доход или нет, он считает: «Взял в долг — отдавай». 

Пока работали, отдавали долг. А сейчас в растерянности и на вопрос менеджеров: «Когда будете погашать кредит?» придумываете отговорки. Например: «Шел платить кредит, упал, сломал ногу, сейчас все деньги уходят на лечение». Знакомая ситуация?

Мы понимаем, каково оказаться в подобной ситуации, когда хочется скрыться от всего мира, забыть о долгах, и начать новую жизнь. Но если врать банку — ситуация не изменится, а значит, и жизнь.

Не придумывайте небылицы, потому что они уже известны менеджерам банка — их рассказали другие заемщики до вас. Менеджеры банка просто сделают пометку, что вы уклоняетесь от уплаты долга.

Ругаемся с банком

Некоторые должники считают, что лучшая защита — это нападение. В ход идет грубое общение  с сотрудниками банка: «Я никому ничего не должен, и платить кредит на таких условиях не буду!» 

Если у вас пылкий нрав, оцените ситуацию — вы подписали договор, где были все условия, то есть согласились с ними. Агрессивное поведение только ускорит передачу дела коллекторам и в суд. Постарайтесь мыслить трезво.

Берем новые кредиты

Чтобы как-то решить проблему, мы берем новые кредиты, да еще и на менее выгодных условиях. А работу еще не нашли. Берем, чтобы перестали звонить и шантажировать судом. Чтобы пожить спокойно хотя бы месяц — а там, глядишь, и на работу устроишься.

Кредитная история испорчена просрочками. Мало какие банки рискнут дать кредит. И тогда идем в микрофинансовые организации. В МФО закрывают глаза на эти недостатки, предоставят кредит, но с процентами, которые еще глубже загонят в долговую яму.

Что будет, если не платить кредит?

Если не платить кредит и скрываться от банка, это приведет к неприятностям.

Штрафы. Проценты, штрафы, пени будут нарастать как снежный ком. И чем дольше будете откладывать решение проблемы с кредитом, тем больше будет долг перед банком.

Испорченная кредитная история. В КИ фиксируются даже факты о просрочках в 1-2 дня. Тем более информация о заемщике, который вовсе не собирается платить кредит, сразу попадет в кредитную историю и будет храниться там десять лет. 

Звонки из банка. Банки могут морально давить на должников, хотя когда оформляли кредит было все иначе. Вы ездите на собеседование, а тут очередной звонок — все это выбивает из колеи. 

Угрозы коллекторов. Банк продаст долг коллекторам, если поймет, что денег не дождется. В отличие от сотрудников банка, коллекторы будут звонить вашим близким, на работу, шантажировать в социальных сетях, а иногда и угрожать Решать жизненные проблемы в таких условиях будет непросто.

Читайте также:  Наследство бабушки: умерла бабушка осталось наследство, я являюсь дочерью ее умершего сына

Главное, не поддавайтесь панике. Смотрите на проблему рационально. 

Не ждите звонка из банка: «Почему не платите, когда будут деньги?» Менеджеры все равно не забудут о долге.

Если знаете, что приближается срок уплаты кредита, а платить нечем — предупредите банк до наступления даты платежа. Объясните ситуацию, не сочиняйте небылицы, душещипательные истории. Честно расскажите о проблеме: уволили с работы, источника дохода в данный момент нет. В подтверждение предоставьте документы: копию приказа об увольнении, копию трудовой книжки. 

Тогда банк станет союзником. Менеджеры вместе с вами будут думать, как погасить кредит и вернуть долг.

Если еще в поисках новой работы, попросите реструктуризацию. 

Условия реструктуризации на сайтах банков не публикуются и сказать заранее, что предложит банк, невозможно. Банки подходят к клиентам, учитывая все обстоятельства.

Что такое рефинансирование? Вы берете новый кредит с более выгодными условиями и погашаете с помощью него старые. 

Выше мы предупреждали о новых кредитах, если их брать под высокие проценты, например, в МФО. Но при рефинансировании дела обстоят иначе. Новый кредит нельзя потратить на какие угодно цели, он выдается только на погашение старого кредита, с более низкими процентами.   

Попросите провести рефинансирование свой банк или любой другой. «Свои» банки чаще всего отказывают в рефинансировании — не хотят терять выгоду, на которую рассчитывали. 

Если получили отказ, не опускайте руки, а ищите другой банк.

Если уволили с работы, как продолжить платить кредит

Если Вы страховали свой потребительский кредит на случай получения травмы, увольнения с работы или сокращения, смерти, и Ваш случай подходит под один из пунктов страхования заключенного с банком договора, то страховая компания может взять на себя все обязательства по выплате Вашего долга. Также кредитор может Вам предложить увеличить срок выплаты по погашению кредита, при этом уменьшив ежемесячную сумму выплаты, или реструктуризировать заем.

Реструктуризация, например, в другом банке поможет Вам в разы уменьшить процент по кредиту. Но выгоднее всего это делать после истечение 6 мес. с момента взятия займа.

Например, стартово % по кредиту был 25, после реструктуризации – 19%.

Если же ситуация с неплатежеспособностью произошла спустя 2-3 года после заключения долговых обязательств с банком, и Вы брали кредит на 5 лет, то реструктуризировать не выгодно, и даже убыточно.

Расторжение трудовых отношений по закону

К сожалению, уволенный работник, имеющий кредитные обязательства перед банком, не является привилегированным лицом. Следовательно, расторжение с ним трудового договора в одностороннем порядке – не нарушение ТК РФ. Поэтому в день увольнения с ним только должны быть произведены все расчеты, в соответствии со ст. 140 ТК РФ. Иными словами работодатель обязан:

  1. компенсировать все неиспользованные отпуска;
  2. выплатить з/п;
  3. выплатить компенсацию в виде выходного пособия из-за прекращения ТД.

Что необходимо предпринять?

При сложившихся обстоятельствах следует незамедлительно обратиться в банк. Не стоит ждать надоедливых звонков — с требованиями погасить задолженность. Лучше прийти в кредитную организацию самостоятельно и обоюдно решить проблему, захватив при этом с собой такой пакет документов, как:

  1. Труд. книжка;
  2. Паспорт;
  3. Оригинал или копию приказа об увольнении, согласно ст. 81 ТК РФ.

Сотрудники кредитной организации постараются вам помочь в сложившейся ситуации и найти оптимальное решение проблемы. Но если вы решите не обращаться в банк, то с первого дня просрочки на вас будут начисляться штрафные санкции, а это в свою очередь способно основательно подпортить кредитную историю.

Банковские «санкции»

Если вы вовремя не решите вопрос, то банк вправе наложить на вас штрафные санкции от 0,1% до нескольких процентов от суммы долга на дату просрочки, согласно подписанному кредитному договору. Согласно ст. 395 ТК РФ, пеня может рассчитываться как 1/360 ставки рефинансирования, которая была установлена ЦБ РФ.

Также не стоит забывать и о том, что согласно внутреннему Уставу банка и кредитному договору, штраф за допущенную просрочку может достигать до 200 тыс. руб. В случаях, когда размер долга равен 250 тыс. руб. и более, то должник переходит в разряд злостных неплательщиков – а это уже карается уголовным наказанием.

Таким образом, вам следует продолжать выплаты по кредиту, даже если они будут намного меньше установленной суммы – этим вы покажите банку, что хотите погасить долг, но не знаете пока что, как это сделать в полном объеме.

Варианты погашения задолженности

При своевременном, то есть досудебном, решении вопроса, банк может предложить такие выходы из сложившейся ситуации, как:

  1. Продажа движимого и недвижимого имущества;
  2. Признать себя банкротом, согласно ФЗ №476, если ваш долг более 500 тыс. руб и вы не платите ни копейки за кредит более 3-х мес. Для этого вам понадобится – 2-НДФЛ, документы на имущество, справка с банка о сумме долга.

Если вас признают банкротом, то вся сумма долга и штрафные санкции по ней аннулируются;

  1. Реструктуризация долга, в соответствии со ст. 105 БК РФ, при которой банк составит вам новый график платежей;
  2. «Кредитные каникулы» — отсрочка банком возврата основного долга, за исключением процентов. Но на это нужно идти только тогда, когда вы будете уверены, что через какое-то время станете платежеспособным;
  3. Оформить договор цессии, в соответствии со ст. 382 ГК РФ – переоформить кредит на иное лицо, то есть «перепродать»;
  4. Обратиться в страховую компанию, если при взятии кредита, вы оформляли страховку от потери работы.

Также специалисты отмечают, что необходимо внимательно изучить кредитный договор и найти там «ошибки», которые противоречат законодательству РФ. Или же, если банк передал ваш долг, то есть перепродал, кол лекторскому агентству без вашего на то согласия, согласно ФЗ №152, то вы можете обратиться в суд, где вас освободят от обязательств перед третьими лицами.

Из вышеизложенного можно сделать вывод о том, что если вы не знаете, как платить кредит при увольнении, то вам необходимо применить все возможные способы решения ситуаций без привлечения суда. Иными словами, всегда можно договориться с банком и заключить мировое соглашение.

Как платить кредит беременной женщине в декретном отпуске

Например, для беременных женщин подойдут «кредитные каникулы». Если, к примеру, женщина ушла в декрет и на данный момент не платежеспособна, то банк может дать женщине отсрочку в платежах до момента выхода ее на работу.

Также Вы можете попытаться найти пробелы в заключенном с кредитной организацией договоре и признать его не действительным, или расторгнуть в одностороннем порядке из-за нарушения банком ваших прав. Например:

  • согласно ФЗ №152 «О персональных данных», кредитные учреждения не вправе без Вашего письменного согласия передавать или продавать Ваш долг 3-им лицам, то есть коллекторам;
  • банк не может в одностороннем порядке повышать ставку по процентам.

Следовательно, Вы можете обратиться с заявлением в суд о нарушении законодательства, и Вас могут освободить от обязательств перед коллекторами или банком в зависимости от сложившейся ситуации.

Более того, банк вправе предложить продать Ваше имущество: телефон, мебель в квартире, машину и иную недвижимость. Если же у Вас нет ничего, и вас уволили с работы, а как-то платить за кредит нужно, то лучше всего признать себя банкротом, на основании ФЗ №476 «О банкротстве».

Признать себя или свою организацию банкротом можно лишь тогда, когда долг перед банком превышает полмиллиона рублей, и вы не совершали платежей по кредиту более 3 месяцев. Если же суд признает Вас или Вашу компанию банкротом, то все начисленные штрафные санкции и пенни аннулируются в одночасье.

То же самое относится и к долгу по ипотеке. Ничего нового.

Как видите, даже проблему по кредиту можно решить мирным путем. Не стоит забывать о том, что долговое обязательство банку превышающее 1,5 млн. рублей, согласно ст.

177 УК РФ, расценивается как злостное уклонение от уплаты заемных обязательств. До этого доводить не стоит, как и не стоит копить долг.

Ваше желание вернуть денежные средства банку, переводя в счет долга хотя бы 100 рублей каждый месяц, банк расценит положительно.

Уволили с работы: как выплачивать кредит? Советы заёмщикам

Банковские кредиты помогают гражданам со средними и низкими доходами покупать необходимую технику, автомобили и недвижимость, регулярно выплачивая небольшие суммы.

Российские банки предлагают клиентам кредитные карты для оплаты повседневных расходов, целевые кредиты для покупки автомобилей и других крупных вещей, а также ипотечные займы для приобретения недвижимости и программы рефинансирования для снижения переплат по уже оформленным задолженностям.

В зависимости от финансового положения и желаемой суммы, банковский кредит можно оформить под поручительство, залог недвижимости, автомобиля, также клиентам доступны бланковые экспресс-кредиты, выдаваемые без дополнительных документов.

Ввиду нестабильности российской экономики многие клиенты внезапно лишаются постоянной работы, попадая под сокращение или увольнение. К сожалению, не все работодатели заранее предупреждают персонал о готовящихся сокращениях, поэтому многие граждане теряют источник дохода и накапливают задолженность по кредитам.

Финансовые потери можно минимизировать уже на этапе оформления кредита, если вносить опережающие платежи и сокращать сумму ежемесячного взноса.

После потери работы клиентам следует оперативно известить банк, запросить отсрочку платежей или реструктуризацию займа, чтобы избежать штрафных санкций и сохранить положительную кредитную историю.

Как заёмщику защититься от просрочек из-за внезапной потери работы: общие рекомендации

Любой гражданин может потерять работу по трудно прогнозируемым причинам, поэтому независимо от текущих доходов и занимаемой должности нужно предпринять ряд действий по защите от штрафов и просрочек по кредиту.

Подбор оптимального графика платежей. На этапе оформления кредита следует выбрать такой срок выплаты займа, при котором ежемесячные платежи составят не более 30% от регулярного дохода.

Читайте также:  Получение жилья от МО РФ: в 2011 году я получил квартиру по договору социального найма на семью из 3

Например, клиент зарабатывает 60 тысяч рублей в месяц, поэтому максимальный платёж по кредиту не превышает 20 тысяч рублей. Такой подход увеличивает срок погашения кредита и сумму переплаты, однако защищает клиента в случае внезапного снижения регулярного заработка или потери работы.

Если доходы клиента неизменны или увеличиваются, нужно делать взносы сверх установленной графиком суммы и снижать ежемесячный платёж. Например, клиент получил премию в размере 20 тысяч и потратил их на частичное досрочное погашение кредита.

Постепенно ежемесячный платёж снижается, и даже при потере работы клиент сможет вносить минимальный платёж, сохраняя хороший кредитный рейтинг и не сталкиваясь с просрочками.

Создание финансовой «подушки безопасности». Если доходы позволяют, заёмщику следует отложить сумму, покрывающую четыре-шесть ежемесячных платежей по кредиту.

Например, регулярный взнос по ипотеке составляет 20 тысяч, поэтому заёмщик отложил 120 тысяч рублей на случай потери работы, длительной болезни и других непредвиденных обстоятельств.

Если бюджет ограничен, стоит оформить финансовую страховку (компенсация в случае недобровольной потери работы) в компании, сотрудничающей с банком-кредитором.

Рефинансирование «дорогого» кредита через шесть-восемь месяцев. Если клиент оформлял экспресс-кредит с высокой процентной ставкой, после первых месяцев погашения следует сравнить текущие условия с ситуацией на рынке.

Стоимость банковских кредитов зависит от ключевой ставки Центробанка, поэтому при снижении показателя финансовые организации уменьшают процентные ставки. Например, клиент три года назад оформил ипотеку по ставке 15% годовых, сегодня банки предлагают жилищный кредит стоимостью 9% годовых.

В этом случае следует оперативно оформить рефинансирование займа, чтобы снизить итоговую переплату, уменьшить текущие платежи и защитить семейный бюджет от лишних расходов на случай внезапной потери работы.

Что делать с кредитом, если уже уволили: пошаговая инструкция для заёмщиков

Условия увольнения сотрудников зависят от конкретной компании и отрасли коммерческой деятельности. Например, государственным служащим перед увольнением предлагают занять менее высокую должность, коммерческие организации выплачивают крупные компенсации («золотой парашют») при сокращении штата. Получив бумаги от работодателя, заёмщику следует выполнить ряд действий.

Распределение компенсации от работодателя (при её наличии). Клиентам, получившим выходное пособие от работодателя, следует тщательно проанализировать бюджет, чтобы грамотно распорядиться деньгами.

Если финансовое положение стабильно и есть другие источники дохода, всю сумму следует вложить в погашение кредита.

Если свободных средств не хватает, компенсацию нужно распределить между регулярными тратами (оплата счетов за ЖКУ, лечение, покупка продуктов), финансовым резервом и выплатой кредита.

Составление финансового плана. В зависимости от профессии и места проживания уволенного сотрудника, следует оценить примерный срок поиска нового места работы. Например, руководящие работники и специалисты редких профессий могут находиться в поиске работы до полугода.

Линейные сотрудники в сфере продаж, обслуживания клиентов и общественного питания могут найти новое место через две-три недели. Учитывая максимальный срок поиска работы, следует рассчитать расходы и распределить оставшиеся средства.

Если у клиента нет накоплений для покрытия платежей по кредиту, на период поиска основной работы следует найти временную подработку. Например, на рынке труда всегда присутствуют вакансии кассира, водителя, администратора.

Такие специальности невысоко оплачиваются, однако регулярный доход позволит вносить платежи по кредиту и избавит от штрафов со стороны банка.

Обращение в банк. Составив финансовый план, клиенту следует рассчитать примерный уровень ежемесячных платежей, которые он сможет вносить до устройства на новую работу.

Например, текущий ежемесячный платёж по ипотеке составляет 37 тысяч рублей, клиент сможет найти новое место работы примерно через два месяца. В этот период заёмщик может вносить не более 15 тысяч рублей в месяц с учётом регулярных расходов и накоплений.

В зависимости от конкретной ситуации и банка, заёмщику могут предложить следующие опции:

  • Рефинансирование текущего кредита. Если клиент оформлял кредит по более высокой процентной ставке, обладает финансовым резервом и может вносить регулярные платежи в период поиска работы, банк предложит рефинансировать его задолженность. Например, Сбербанк рефинансирует текущие ипотечные кредиты при очередном снижении ключевой ставки Центробанка. Услуга доступна всем заёмщикам и будет полезна клиентам со стабильным финансовым положением. Кредит можно рефинансировать в текущем или другом банке, ознакомившись с условиями выдачи займа.
  • Предоставление «кредитных каникул». Если клиент вносит крупные ежемесячные платежи, не обладает финансовым резервом и планирует найти новый источник дохода в ближайшее время, следует подавать заявление на отсрочку очередных платежей («кредитные каникулы»). Отсрочка предоставляется платно, заявки клиентов рассматриваются индивидуально (учитывается кредитная история, сумма платежей и политика банка). «Кредитные каникулы» позволят клиенту избежать просрочек и штрафов от банка, снизить долговую нагрузку и вести привычный образ жизни в период поиска работы.
  • Реструктуризация кредита. Если клиент вносит крупные ежемесячные платежи, не может найти новый источник дохода в ближайшее время и вынужден оплачивать другие расходы (например, работа потеряна ввиду тяжёлой болезни), следует обратиться в банк за реструктуризацией займа. В этом случае банк увеличивает срок погашения займа, снижает ежемесячный платёж, иногда уменьшается и процентная ставка. Реструктуризация займа негативно влияет на кредитную историю заёмщика, поэтому используется в крайнем случае.

Обращаться в банк следует до появления первой просрочки, лучше подготовить расчёты и документы (трудовая книжка, приказ об увольнении, справка 2-НДФЛ) до беседы с кредитным специалистом.

Оптимальная стратегия для заёмщика — предложить кредитному специалисту готовое решение возникшей проблемы. Например, клиент попал под сокращение, получил компенсацию в размере трёх ежемесячных платежей по кредиту и планирует искать работу больше полугода.

Заёмщик планирует потратить всю компенсацию на погашение кредита и просит пересмотреть график платежей с учётом длительного поиска работы.

Частые ошибки заёмщиков, потерявших работу: как действовать не стоит?

Потеряв работу, многие заёмщики оказываются в стрессовой ситуации и допускают ряд ошибок, ухудшающих кредитную историю и ведущих к образованию новых долгов.

Обращение в банк после значительной просрочки по кредиту. Многие клиенты, потерявшие работу, начинают искать новый источник дохода, занимать деньги у друзей, вносить небольшие суммы (меньше минимального платежа) на ссудный счёт и откладывают разговор с банком.

Такие действия автоматически ухудшают кредитную историю клиента, приводят к начислению штрафов за просрочку платежей и увеличивают итоговую переплату по займу. Оптимальная стратегия поведения — как можно быстрее сообщить банку об увольнении и изменении финансовой ситуации.

Кредитные специалисты располагают несколькими вариантами решения проблемы (реструктуризация, рефинансирование, отсрочка платежей, оформление страховых выплат), клиенту достаточно предоставить актуальную информацию и обсудить ситуацию.

Оформление новых кредитов для погашения предыдущего. Заёмщики, вносящие значительные платежи по кредиту, стремятся как можно быстрее погасить долг и сохранить платёжную дисциплину.

Для этого оформляются экспресс-кредиты или микрозаймы с высокими процентными ставками, в итоге долговая нагрузка возрастает, ограниченный бюджет не позволяет выплачивать все ежемесячные взносы.

При появлении финансовых проблем клиенту нужно оценить текущую долговую нагрузку и попытаться её снизить, обратившись за рефинансированием или реструктуризацией долга. Банки заинтересованы в своевременном погашении всей суммы кредита, поэтому готовы предложить клиенту несколько способов выплаты кредита.

Пропуски или отказ от внесения платежей без объяснения причин. Некоторые заёмщики откладывают внесение платежей до момента устройства на новую работу, избегают общения с банком, начинают скрываться.

Такой подход уменьшает доверие банка к клиенту, провоцирует расследование со стороны службы безопасности, а также влечёт штрафы за просрочку платежей.

Вопреки мнению многих заёмщиков, работники банков располагают инструкциями по работе с временно неплатёжеспособными гражданами, задача клиента — предоставить полную информацию о создавшемся положении.

Оформление банкротства. Некоторые клиенты под давлением неблагоприятной ситуации решают получить статус банкрота, чтобы избавиться от долгов.

На практике данная процедура рассчитана на граждан в тяжёлой жизненной ситуации (например, сгорел дом, работа потеряна из-за полученной инвалидности), предполагает конфискацию имущества для погашения задолженности и накладывает массу ограничений в будущем.

Для большинства заёмщиков, потерявших работу, получение отсрочки или реструктуризации более эффективно, чем дорогостоящая и длительная процедура банкротства.

Обращение к различным «специалистам по списанию долгов». На современном финансовом рынке действует масса мошенников, предлагающих клиентам списать долги за небольшую плату. Подобные специалисты ссылаются на законы о банкротстве, гарантируют быстрый результат и минимальные риски.

На практике списание долгов проводится в исключительных случаях после завершения процедуры банкротства и большинству граждан такая процедура недоступна. При обращении к подобным специалистам клиент может не только потерять деньги, но и подвергнуться наказанию по статье 196 УК РФ (преднамеренное или мнимое банкротство).

Проведение переговоров с банком в такой ситуации действует эффективнее и защищает средства клиентов.

Итоги

Плательщики кредитов, внезапно лишившиеся места работы, должны оперативно обратиться в банк для обсуждения сложившейся ситуации с кредитным специалистом. В зависимости от финансового положения заёмщика и конкретного банка, клиенту могут предложить отсрочку платежей, рефинансирование или реструктуризацию займа.

Вопреки мнению многих клиентов, работники банка заинтересованы в удержании заёмщика и возврате кредита, поэтому готовы вести диалог. Обратиться в банк следует после получения документов от работодателя, не дожидаясь первой просрочки платежа.

Это позволит сохранить хорошую кредитную историю, снизить долговую нагрузку и получить наиболее выгодное предложение от банка.

Испытав стресс из-за потери работы, многие заёмщики принимают неверные решения, ухудшающие положение. Например, заёмщикам не следует пропускать платежи без уведомления банка, избегать общения с кредитным специалистом, оформлять новые займы для погашения текущих.

Некоторые граждане стремятся оформить банкротство самостоятельно или обращаются к «специалистам» по списанию долгов. Процедура банкротства рассчитана на граждан, попавших в крайне тяжёлую жизненную ситуацию, предполагает длительное судебное разбирательство и распродажу имущества для выплаты долгов.

Эффективная стратегия поведения для клиента — обращение в банк, обсуждение возможной схемы выплаты долга и поиск нового места работы.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *