Кредит с просрочкой, какие меры предпримет банк?

Просрочки по кредитам, большие задолженности — все это портит кредитную историю. Рассказываем, что это такое, как ее улучшить и взять новый заем даже с проблемной историей

Shutterstock

По данным Банка России на начало октября, задолженность россиян по кредитам составляла ₽23,5 трлн — это примерно на ₽3,6 трлн больше, чем в начале 2021 года. Из них 4,3%, или более ₽1 трлн, — ссуды с просроченными более чем на три месяца платежами.

В России потребительское кредитование растет высокими темпами, в том числе причиной была мягкая денежно-кредитная политика ЦБ. «Ставки доступные, инфляционные ожидания высокие. И желание пусть залезть в Кредит, но купить побыстрее вещь, прежде чем она подорожает, естественно, у людей возникает», — отмечала глава Банка России Эльвира Набиуллина в интервью РБК.

Средний показатель долговой нагрузки (ПДН) по потребкредитам, выданным во втором квартале, достиг 61,1%, следует из данных Банка России. ПДН — это соотношение платежей по всем кредитам заемщика к его ежемесячным доходам. Он показывает, какую долю доходов человек тратит и будет тратить на выплаты по кредитам. Во втором квартале доля кредитов с ПНД выше 80% составила 30,3%.

Кредит с просрочкой, какие меры предпримет банк?

Shutterstock

Кредитная история: что это и как ее узнать

ПДН может влиять на решение кредитной организации о выдаче кредита, а также на условия займа. Другой важный фактор — кредитная история заемщика. Это документ, который характеризует его платежную дисциплину. Ее формируют бюро кредитных историй (БКИ), список которых можно посмотреть на сайте Банка России.

Для этого они используют информацию, которую им передают кредиторы — не только банки и микрофинансовые организации, но и арбитражные управляющие, ипотечные агенты, лизингодатели и гаранты. Кроме того, в бюро могут поступать данные о судебных постановлениях и взысканиях. Например, по долгам за Услуги связи, ЖКХ, по невыплаченным алиментам.

Кредитная история делится на четыре части: титульную, основную, закрытую и информационную. В первую входят личные данные: номер паспорта, дата рождения и так далее. В основной части описываются кредиты, их срок, указаны просрочки, сведения о банкротстве, кредитный рейтинг заемщика. Сюда также могут входить данные о взысканиях.

Закрытая часть включает информацию о том, кто выдавал вам кредиты, передавалась ли ваша задолженность кому-то еще, а также данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю.

В информационной части указываются обращения за кредитами и займами, в том числе те, где вам отказали, и описываются причины. Кроме того, в этом разделе прописаны «признаки неисполнения обязательств», если они были.

Это две просрочки подряд в течение 120 дней.

Информационную часть может посмотреть любое юридическое лицо, но только в целях выдачи кредита или займа. Основную часть могут изучить банк, МФО, страховая компания или работодатель, но только с вашего письменного разрешения.

Кредитная история включает записи за семь лет. Как правило, кредитная история хранится в нескольких бюро. Кредиторы сами их выбирают, так что ваша история может храниться по частям в нескольких местах.

Для того чтобы узнать, в каком БКИ есть ваши данные, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России.

Это можно сделать через портал «Госуслуги», однако в этом случае будут использоваться данные вашего действующего паспорта.

Если вы хотите узнать кредитную историю по старому паспорту, то можно обратиться в любое бюро кредитных историй, банк, отделение почтовой связи или на сайт Банка России.

Заемщик может запросить свою кредитную историю у бюро в любой момент. Заказать ее в электронном виде можно бесплатно дважды в год.

Кредит с просрочкой, какие меры предпримет банк?

Shutterstock

Как оспорить кредитную историю?

Если у вас уже есть кредит с просроченными платежами, который вы еще не выплатили до конца, то вряд ли вам оформят новый заем. Однако ситуации бывают разные. Например, в вашей истории может быть допущена ошибка, поэтому стоит проверять ее самостоятельно.

Кредитную историю можно оспорить, если в ней есть опечатки, неактуальные и недостоверные данные. Для этого нужно обратиться в БКИ, в котором хранится история, и написать заявление о внесении изменений или дополнений. После этого бюро направит запрос источнику формирования кредитной истории, которым, как правило, является кредитор. Проверка будет идти в течение 30 дней.

С 1 января 2022 года, для того чтобы оспорить кредитную историю, можно будет обращаться непосредственно к кредитору, а не подавать заявление в бюро. Если он подтвердит достоверность новых сведений, то кредитную историю поправят, если нет — то все останется как есть. Отказ можно оспорить в суде. Если бюро не проводит проверку вашего заявления, то также можно обратиться в суд.

Кредит с просрочкой, какие меры предпримет банк?

Pexels

Как взять кредит с плохой кредитной историей?

Если у вас был трудный период в жизни, вы не могли платить по кредитам вовремя, но закрыли все долги, то ваша кредитная история все равно испорчена. Убрать информацию из нее нельзя. Однако у вас все же может получиться оформить новый заем.

Некоторые банки предлагают программы по улучшению кредитной истории, в которых, соответственно, нужно брать определенные кредиты и успешно их выплачивать.

Таким образом, в вашей кредитной истории станут появляться выплаченные займы, которые будут позитивно на ней сказываться.

Если вам не подходит такой вариант, можно попробовать сделать все самостоятельно. Некоторые банки выдают кредиты даже клиентам с плохой историей. Как отметили в «Эквифаксе», в этом случае не стоит рассчитывать на то, что вам дадут крупный заем.

Обычно банки готовы оформить кредит не более чем на ₽100 тыс. Ставка при этом будет высокая. Если вам его одобрили, то лучше от него не отказываться. Нужно делать своевременные платежи, и тогда в истории появятся новые, положительные записи.

И в будущем вам может быть проще взять новый кредит.

Например, можно оформить кредитную карту или взять в кредит недорогую бытовую технику, если вы уверены, что сможете вовремя погасить долг. Финансовые организации особенно внимательно изучают кредитную историю за последние два-три года, так что за это время вы сможете сформировать хорошую историю взаимоотношений с кредиторами.

Также можно рефинансировать текущие кредиты, если вы найдете более выгодное предложение в банке. Это поможет снизить кредитную нагрузку. Подробнее о рефинансировании мы писали здесь.

Кроме того, стоит собрать как можно больше документов, чтобы получить положительный ответ от банка. В том числе справку о доходах. Может помочь и поручительство человека с хорошей кредитной историей. Однако нужно помнить, что это большая ответственность. Если вы не будете выплачивать кредит вовремя, то просрочки запишут не только в вашу кредитную историю, но и в историю вашего поручителя.

Банк охотнее выдаст кредит, если вы возьмете его под Залог недвижимости. Тем не менее такой вариант стоит рассматривать только в случае крайней необходимости. Если что-то случится и вы не сможете погасить заем, то потеряете Недвижимость. По закону вас не могут лишить единственного жилья, особенно если у вас есть несовершеннолетние дети. Однако риски серьезные.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем аккаунте в Instagram

Какими бывают просрочки по кредиту – виды и особенности

Кредит с просрочкой, какие меры предпримет банк?

Просрочка по кредиту не сулит ничем хорошим для должника. Но чтобы разобраться, насколько серьезными будут последствия, стоит узнать вид задолженности. Просрочки по кредиту имеют свои виды и особенности. Какие они и что делать, если образовался тот или иной долг? Давайте разбираться.

Под просрочкой по кредиту банки подразумевают формулировку, указанную в статье 395 ГК РФ. То есть это деньги, не возвращенные кредитору в срок. Даже если ее срок составил всего пару часов от графика выплат. Единственное, что «тяжесть» просрочки и срок ее «годности» в кредитной истории будут разными в зависимости от того, на сколько заёмщик просрочил платеж.

Наказания за просрочку

В зависимости от ситуации и прописанных условий в договоре кредитования банк может назначать различные наказания за просроченный платеж. Они облекаются в материальную форму. Видов таких наказаний всего два:

Штраф. Это однократный платеж в фиксированном размере за нарушение правил кредитования. Он начисляется на каждую просрочку. Допустим, если заёмщик четырежды заплатил не в срок, дополнительно он должен выложить четыре суммы штрафа.

Пеня. Это разновидность штрафа, но отличается от него по двум критериям. Первый – ежедневное начисление. Второе – размером пени считается определенный процент от суммы, которую должен заемщик. Размер пени, как правило, оговорен в договоре. Если же нет, то ее размер регулируется в зависимости от ставки Центробанка РФ на момент начисления (согласно статье 395 ГК РФ).

Важное уточнение – нельзя назначать штраф или пеню на уже существующие штрафы или пени.

Каждый банк волен устанавливать свои размеры штрафов и пеней за просрочки. И это должно быть прописано в договоре кредитования.

Кроме того, некоторые банки могут в дальнейшем ухудшать условия кредита – например, поднимать ставку за просроченные платежи. И в дальнейшем придется платить больше, потому что сумма будет выше из-за увеличения процента.

Техническая просрочка

Этот вид просрочки связан с техническими возможностями банка. В некоторых случаях информация о платеже не поступает в банк вовремя. Это возникает из-за технических сбоев. В подобной ситуации деньги могут как вернуться на расчетный счет плательщика, так и запоздало дойти до банка.

В это понятие не входят просрочки, когда клиент, заведомо зная, что деньги могут идти, например, до трёх дней, отправляет платеж в последний момент. Поскольку вины банка в этом нет – должник сам пропустил сроки, безответственно относясь к срокам доставки средств.

Чтобы технических просрочек не случалось, важно учитывать все возможные варианты. То есть заранее отправлять деньги – хотя бы за два-три дня до назначенного в договоре срока. При этом желательно периодически поглядывать на расчетный счет, не вернулись ли деньги.

Как оспорить техническую просрочку

Возможно оспорить штрафы и пени по техническим причинам.

Если такая просрочка уже случилась, в убеждении банка поможет квитанция об оплате – хотя бы банальный чек из банкомата или скриншот подтвержденной операции, если платеж осуществлялся через онлайн-банкинг.

Но просить об аннулировании новой записи о просрочке в кредитной истории придется отдельно. Нужно будет направить письменное прошение в банк с этой просьбой, и он уже должен будет переслать официальный запрос в Бюро Кредитных Историй.

Незначительная просрочка

Такой вид просрочки возникает в том случае, если заёмщик стремится все делать в последний момент, в том числе и оплачивать кредит. Если заплатить в последний момент, то деньги могут дойти до банка не сразу. Как правило, система обрабатывает такие платежи до трёх рабочих суток.

Читайте также:  Испытательный срок: в середине апреля вынуждена буду уехать из города на 2 недели

В некоторых случаях банки могут прощать незначительные просрочки. Стоит уточнить этот момент у оператора или менеджера при заключении договора.

Шанс, что платеж будет обрабатываться дольше положенного, возникает в некоторых ситуациях:

  • при оплате через кассу или банкомат другого банка;
  • при вносе денег в выходные или праздники;
  • при оплате в нерабочее время (с 18:00 до 08:00).

Обычно незначительные просрочки не влияют на кредитную историю. Но только если они не случаются постоянно. Если же заёмщик позволяет себе постоянно просрочивать платежи, то банк обязательно внесет о нем информацию. Даже если он лоялен к краткосрочным задержкам.

Ситуационная просрочка

Это обычная просрочка дольше трех дней. Она явно случается непостоянно и, как правило, возникает ввиду непредвиденных обстоятельств (задержки зарплаты, внезапной болезни и так далее).

Можно попробовать договориться с банком, если отправить ему письменное прошение с объяснением, что же именно случилось. Важно подкрепить объяснение соответствующими документами – например, больничным листом. В такой ситуации некоторые банки могут пойти навстречу клиенту не жаловаться в БКИ, а также не назначать штрафов или пеней.

Но стоит помнить, что в ситуации, когда клиент умудрился пропустить сроки платежа и не возместить долг в течение 14-30 суток, он уже не отделается от штрафа и внесения просрочки в кредитную историю.

Проблемная просрочка

Следующий этап «эволюции» ситуационной просрочки – проблемная. Такой статус ей присваивают тогда, когда клиент не находит денег для выплаты долга более чем за 30 дней.

В такой ситуации сделать что-либо, кроме как можно более скорой выплаты накопившихся пеней, штрафов и долгов, практически нереально.

Можно попробовать договориться с банком о реструктуризации и предоставить все документы о ухудшении финансового положения, занять денег у друзей и знакомых, и так далее.

В некоторых случаях банки могут предоставить так называемые кредитные каникулы – освободить клиента на пару месяцев от платежей, чтобы он мог поднакопить денег.

Если банк владеет каким-либо залоговым имуществом, то он имеет право начать его продажу на этом этапе, чтобы возместить убытки и вернуть свои деньги.

Если проблемная просрочка уже случилась, главное – как можно скорее и любыми способами (за исключением микрозаймов – потом не отделаетесь) найти деньги и вернуть долг.

На этапе проблемной задолженности, если клиент не желает активно помогать банку в погашении задолженности или вообще скрывается от кредитора, в игру вступают коллекторы. Банк может продать им долг за какую-то часть от его размера, и тогда сторонняя организация будет заниматься возвратом кредита. Какими способами – история умалчивает.

Долгосрочная просрочка

Возникает спустя 90 дней с момента просрочки. В этот момент банк уже имеет право (и, скорее всего, воспользуется им) обратиться в суд для взыскания денег и штрафов. При условии, что не продал задолженность коллекторским агентствам.

Долгосрочная просрочка сильнее всего влияет на кредитную историю. Большинство банков просто откажется сотрудничать с клиентом, который допустил невыплату кредита в течение 90 дней и более.

Долгосрочная просрочка бывает двух видов – сомнительная и безнадежная. Но в любом случае, подобная ситуация ничем хорошим для должника не светит.

Сомнительная

Считается таковой, когда с должника есть что взять – имущество попробуют изъять и продать в счет долга по исполнительному производству, а часть зарплаты – удерживать. В таком случае должник, как правило, поддерживает связь с банком или, по крайней мере, не бегает от судов и приставов. Возможно, у него вообще ничего нет. Но в ближайшей перспективе может появиться.

В некоторых ситуациях просрочка может становиться безнадежной даже после присвоения статуса сомнительной. В любом случае, лучший выход из ситуации – продать что-нибудь ненужное и наконец-то выплатить долги. В противном случае ни банк, ни приставы, ни коллекторы должника в покое не оставят, разве что он не выиграет суд с кредитором (что маловероятно).

Безнадежная

Если задолженность признали безнадежной, то банк списывает потраченные на заёмщика деньги. Безнадежной задолженность можно сделать, если объявить физическое лицо банкротом при наличии у него кредита более чем на 500 тысяч рублей.

В таком случае оно должно иметь имущества на меньшую сумму, чем размер кредита, либо не иметь его вообще. При этом в случае, когда у должника осталось какое-то имущество в частной собственности, его обычно продают и частично погашают долг.

Кроме того, если банкрот работает, то его начальство ставят в известность о новом статусе сотрудника. И теперь оно будет обязано переводить заработную плату на отдельный счет.

У банкротства достаточно не слишком приятных последствий – запрет на выезд, покупку или продажу имущества, невозможность пользоваться счетами и пластиковыми карточками и так далее. Так что лучше не доводить до такой ситуации.

Последствия просрочки

Кроме материального наказания также последует и сильно отсроченное – подпорченная кредитная история. Все просроченные платежи отмечаются не только банком, но и в ней. И в дальнейшем за счет количества и качества таких проблем любой банк, который посмотрит в кредитную историю, будет решать – выдавать клиенту займ или нет, а если и выдавать – то по какому проценту, не завышенному ли?

Конечно, это не повлияет на тех, кто не собирается в дальнейшем брать кредит. А вот тем, кто частенько обращается за ссудой, это может серьезно помешать получить желанные деньги.

Как долго просрочка сохраняется в кредитной истории

Сам факт просрочки всегда отображается в кредитной истории. Но он значим для кредитора только какое-то время. Это зависит от вида просрочки и ее давности. В кредитной истории существуют просрочки двух типов:

  1. Действующие – когда долги еще не отданы и не списаны из-за банкротства. Полностью блокируют доступ к любым кредитам в банках.
  2. Закрытые – если задолженность погашена, но срок давности еще не прошел.

По некоторым данным, у закрытых просрочек есть определенный Срок годности. Он варьируется в зависимости от длительности периода, когда человек не платил долги. Точные данные не раскрыты, но ориентироваться можно по следующим показателям:

  • 30 дней и более – от полугода до года с момента погашения;
  • 60 дней и более – от полутора до двух лет;
  • 90 дней и более – от двух до трех лет в лучшем случае.

Если давность прошла, то просрочка уже не берется в расчет при анализе кредитной истории. В среднем банк смотрит показатели за последние два-три, иногда четыре года. Это наиболее важный для кредитора срок, поскольку даже очень грубые просрочки в далеком прошлом ничего не говорят о нынешнем клиенте здесь и сейчас. Вот такая вот философия.

Что делать, если не получается расплатиться по кредиту?

Иногда просто невозможно вовремя погасить взятый кредит. А набегающие штрафы и пени только усугубляют ситуацию. Что же делать в таком случае? Есть несколько «легальных» вариантов:

  1. Оформить реструктуризацию кредита. Это позволит несколько упростить ситуацию – например, увеличить срок, чтобы потом платить каждый месяц чуть меньше.
  2. Взять новый кредит под рефинансирование старого – многие банки предлагают такую услугу на определенных условиях.
  3. Перезанять деньги у частных лиц – к примеру, у родственников. Здесь уж точно нет процентов и штрафов, если не прописать это в расписке.

Кроме того, можно попросту отказаться от выплаты кредита и дождаться, пока придет повестка в суд. Но в таком случае придется потерять куда больше – надо будет оплатить еще и судебные издержки. Не говоря уже о самом факте судебного процесса и возможных последствиях.

Кроме того, банк может не заморачиваться с судом, а передать кредит коллекторам. А уже они займутся «выбиванием» денег из должника. Любыми законными (и не очень, если речь о населенном пункте с высоким уровнем криминала) способами. Лучше уж до такого не дотягивать.

Важно – не нужно обращаться в различные организации, которые обещают «освободить» от кредитов и подчистить кредитную историю. Это попросту невозможно.

С вас возьмут определенную сумму за «работу», а потом ничего не сделают. И вы останетесь без денег и с долгами. Тогда как могли бы запустить потраченную сумму на погашение кредита.

Вообще в идеале лучше не допускать просрочек. Но если такое уже случилось, последствия могут быть минимальными. Главное – вовремя среагировать и не бегать от кредитора. И в легких случаях можно даже отделаться одним штрафом без порчи кредитной истории, а то и вовсе договориться с банком полюбовно.

Просрочка по кредиту Сбербанка

Буквально каждый второй кредит в России выдан самым крупным банком страны — Сбербанком. Он активно выдает потребительские ссуды, кредитные карты, ипотеки. Заемщиков много, и не все справляются со взятыми на себя обязательствами. Если возникает просрочка, банк сразу предпримет действия.

Просрочка по кредиту Сбербанка фиксируется сразу после пропуска очередного ежемесячного платежа. То есть уже назавтра банк начнет применять пени, задолженность станет увеличиваться. Чем грозит просрочка, что будет делать банк, как выйти из ситуации — на Бробанк.ру.

Какие советы должникам дает Сбербанк

Учитывая объемы кредитования Сбера и количество его заемщиков (несколько десятков миллионов россиян), банк серьезно подходит к решению вопросов с просроченными долгами. У него есть специальный отдел взыскания с большим штатом сотрудников, задача которого — возвращать заемщиков обратно в график.

Сбер настроил партнерский вектор работы с должниками. Он не давит на заемщиков, попавших в сложную ситуацию, а старается им помочь. Для этого разработаны специальные инструменты и алгоритмы. Сбер говорит о необходимости обращения к банку при возникновении проблем с погашением кредитов.

Какие действия должников Сбербанк называет ошибочными:

  1. Оформление нового кредита в другом банке, чтобы закрыть им проблемный долг перед Сбербанком. Рано или поздно такое перекредитование приведет к долговой яме, из которой трудно выбраться.
  2. Ничего не предпринимать, не обращаться за помощью к банку, пустить дело на самотек. Чем раньше клиент заявит о проблеме, тем у Сбера больше инструментов помощи для него. Просрочка — не страшно, а вот последствия злостной неуплаты могут оказаться крайне неприятными.
  3. Заемщик принимает решение скрываться, не идет на диалог, не берет трубку. Сбербанк готов помогать клиентам, попавшим в непростую финансовую ситуацию, не стоит игнорировать это.
Читайте также:  Как вернуть косметику Дешели и расторгнуть кредитный договор

Сбербанк официально ввел в линейку программу реструктуризации. Если возникает просрочка по кредиту, вы можете ею воспользоваться и выйти из ситуации без серьезных потерь.

О реструктуризации сбербанка

Прежде чем приступать к обзору последствий просрочки по кредиту Сбербанка рассмотрим его предложение о реструктуризации. Это специальная программа помощи заемщикам, которые по каким-то причинам временно не могут выполнять взятые на себя обязательства.

Возможны два вида помощи:

  1. Банк увеличивает срок текущего кредита, чтобы ежемесячный платеж стал меньше.
  2. Сбер дает полную или частичную временную отсрочку, ставит долг на паузу. Иначе это называется кредитными каникулами.

Реструктуризация возможна при потере работы, снижении зарплаты, уходе в армии, утрате крупного имущества, уходе в отпуск по уходу за ребенком, утрате трудоспособности, введение режима ЧС в месте проживания заемщика, если он стал обманутым дольщиком.

Сбербанк готов рассмотреть любую ситуацию, которая привела к ухудшению финансовой ситуации в семье заемщика. Но важно подтвердить причину документально, тогда Сбер обязательно пойдет навстречу и поможет.

Просрочка кредита в Сбербанке на месяц

За реструктуризацией стоит обращаться тогда, когда пропуска платежа еще нет. Если заемщик действует заблаговременно, это говорит о его финансовой грамотности. Сбер обязательно поможет справиться с ситуацией, ему проблемные кредиты тоже не нужны.

Если заемщик не обращается сам, если возникает просроченная задолженность, в дело вступает Отдел управления проблемной задолженностью. В каждом регионе РФ, в каждом более менее крупном городе страны такой отдел есть.

Если просрочка платежа по кредиту в Сбербанке не превышает 1 месяц, пока что ничего страшного нет. Даже на состояние кредитной истории этот факт мало повлияет. Конечно, при условии, что это “разовая Акция”, а не постоянные опоздания.

Что будет делать банк при небольшой просрочке:

  1. На следующий день на просроченную сумму начнут начислять пени в размере 20% годовых.
  2. На следующий или второй день прозвучит звонок из отдела по работе с проблемными клиентами. Менеджер спросит, что случилось, поинтересуется, когда заемщик оплатит.
  3. Пока просрочка действует, каждый день требуемая с оплате сумма увеличивается за счет пеней. Сбер регулярно будет присылать СМС с указанием этой суммы.
  4. Примерно за 10 дней до окончания месяца просрочки с заемщиком свяжется другой специалист банка, который проведет более конструктивный диалог. Поднимется вопрос о реструктуризации.

Если изучить отзывы тех, кто совершил просрочку в Сбербанке, то все они говорят о том, что никакого негатива со стороны банка нет. Никто не угрожает, не хамит. Общение вежливое.

Пени за просрочку кредита составляют 20% годовых, больше банки не могут устанавливать по закону. Например, если пропущен платеж в 10 000 рублей, один день просрочки будет стоить 5,5 рублей. На следующий день пени начисляются на сумму 10 005,5 рублей и так далее.

То есть небольшая просрочка перед Сбербанком буквально на месяц не особо страшна. Кредитная история практически не портится, пени небольшие, коллекторы не зверствуют. Но если пропущен уже второй платеж, нужно готовиться к более решительным действиям банка. Да и долг за счет пеней будет увеличиваться быстрее.

Если есть просрочка уже нескольких платежей

Первые месяцы продолжает работу отдел Сбербанка по работе с проблемной задолженностью. Продолжаются звонки, но ход диалога может быть другим. Банк не применяет угрозы, но регулярно напоминает должнику о последствиях, о суде, о возможности передачи дела коллекторам.

Должник начнет получать сообщения с последствиями неуплаты. А это арест карт и счетов, запрет на выезд за границу, наложение запрета на регистрацию ТС должника и пр. После пропуска второго платежа Сбер будет действовать более активно, но границы все равно не перейдет.

Передача дела коллекторам

Примерно через 3-4 месяца после безуспешных попыток взыскать долг или провести реструктуризацию Сбербанк передаст долг на взыскание коллекторскому агентству. Но тут стоит понимать, что Сбер — крупный и серьезный банк. Он не работает с агентствами, которые ведут взыскание незаконными методами.

Коллекторы Сбербанка действуют строго в рамках закона. Должник не услышит угроз, его не будут оскорблять и унижать, коллекторы не будут бесконечно названивать родственникам (скоро это вообще будет незаконно). Но звонить будут, и писать тоже.

После передачи дела коллекторам заемщик может столкнуться с выездной группой. То есть по его месту проживания могут выехать специалисты для беседы. Это вполне законно, если такие визиты нечастые.

Обращение Сбербанка в суд

Если просрочка по кредиту продолжает действовать долгие месяцы, если ситуация не будет улучшаться, Сбер подаст в суд и выиграет процесс. Обычно в суд банк обращается через 1-1,5 года после фиксирования просрочки.

После вступления решения суда в силу судебный пристав открывает производство, он начинает взыскание своими методами. Чем это грозит должнику Сбера:

  • первым делом пристав найдет все официальные доходы должника и будет изымать с них 50%;
  • если доходов нет или они малы, пристав начнет искать счета, карты и вклады гражданина. Все найденные средства уйдут на погашение долга;
  • сразу накладывается запрет на выезд за границу;
  • сразу ищутся транспортные средства должника, на них накладывается запрет на регистрационные действия;
  • крайняя мера — поиск имущества должника и его изъятие.

Бывает так, что пристав ничего не может взыскать, тогда он закрывает дело. Но банк правомочен сколько угодно раз возобновлять процесс. Если долг в итоге признается безнадежным, он продается коллекторам или списывается за невозможностью взыскания.

Последствия просрочки по кредиту Сбербанка

Серьезные последствия наступают при длительной просрочке более 90 дней. Для банков это значимая черта. Если в кредитной истории есть информация о долге сроком более 90 дней, о суде, в будущем на услугах кредитования можно поставить крест.

Злостный должник Сбербанка не может выехать за границу, не может совершать действия с автомобилями. Точнее, купить машину он может, но пристав тут же обнаружит этот факт и поставит запрет на регистрационные действия. В итоге авто могут изъять.

Придется постоянно сталкиваться с представителями банка и коллекторами. Это постоянные звонки, визиты, СМС-сообщения. После суда невозможно пользоваться вкладами и картами. То есть последствия просрочки перед Сбером действительно серьезные.

Частые вопросы

Что делать, если я не могут внести очередной платеж по кредиту Сбербанка? Рекомендуем быстрее позвонить на горячую линию Сбера по номеру 900, вас переведут на отдел по работе с проблемными долгами. Если ситуация серьезна, если вы можете доказать ее документально, вам дадут каникулы или сделают реструктуризацию.

Какие штрафы применяет Сбербанк при просрочке? Штрафов за просрочку по кредиту банк не применяет. По закону он может устанавливать только пени, которые составляют 20% годовых на сумму просрочки.

Можно ли получить кредит с просрочкой на карту Сбербанка? Вы можете выбрать предложение любой микрофинансовой организации на нашем сайте, подать заявку и получить срочный займ переводом на карточку Сбера. Заемщикам с негативной КИ советуем направить запросы сразу в несколько компаний.

Как узнать, какой у меня долг перед Сбером? Информацию увидите в системе Сбербанк Онлайн, также можете получить сведения, позвонив по номеру 900. Почему банк отказывается делать мне реструктуризацию? Отказ звучит в том случае, если заемщик не может документально доказать, что его финансовое положение ухудшилось, он попал в непростую ситуацию.

Также отказ может звучать при действующей длительной просрочке. Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту [email protected].

Как себя вести при возникновении просрочки по кредиту

2 Июня 2020

Мы выяснили ответ на этот вопрос у Анастасии Малковой, исполнительного директора, руководителя службы по работе с проблемными кредитами «Ренессанс Кредит».

Банковские услуги стали базовой составляющей в современном мире. Одним из самых популярных финансовых продуктов являются кредиты, которые помогают людям решать различные вопросы и реализовывать свои планы: покупать авто, делать ремонт, менять мебель, обновлять бытовую технику, радовать себя новыми гаджетами.

Оформляя кредит, заемщик так или иначе оценивает свои возможности по обслуживанию долга в течение определенного срока, понимая, какую финансовую нагрузку при этом он будет нести.

Однако всегда есть риск наступления непредвиденных обстоятельств, которые могут ухудшить финансовое положение и повлиять на возможность исправно платить по кредиту. Следствием такой ситуации часто становится выход на просрочку.

Конечно, момент неприятный, но не стоит паниковать и предпринимать какие-то необдуманные действия. Разумнее сразу обратиться в банк и обсудить возможные пути решения со специалистами.

Кто такой специалист по взысканию просроченной задолженности в XXI веке?

Сейчас в большинстве банков есть собственные специалисты по взысканию просроченной задолженности.

Это не коллекторы, представляющие сторонние организации, а штатные сотрудники банков, которые заинтересованы в том, чтобы помочь клиенту с просрочкой найти способ решения его проблемы.

Цель специалиста отдела взыскания просроченной задолженности состоит в том, чтобы клиент уже после первого обращения ушел с пониманием, как ему нужно действовать.

Что не стоит делать, если вы вышли на просрочку?

Если у вас трудная финансовая ситуация, и вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж или уже не внесли его, позвоните сразу же в банк и расскажите о сложившихся обстоятельствах. За время «молчания» сумма задолженности увеличится за счет неустоек и штрафных процентов.

При этом не стоит надеяться, что банк не заметит образовавшуюся просрочку. Кредитная организация обязательно будет пытаться установить с вами связь. Сначала это могут быть смс-сообщения с просьбой перезвонить в банк.

Если вы продолжите молчать, тогда специалисты банка сами позвонят вам по указанным в момент оформления договора телефонным номерам.

Читайте также:  Открытие оффшора или некоммерческой организации

Известная поговорка «Молчание – золото» в данном случае сыграет против вас: пока вы будете скрываться от банка сумма неустоек и штрафов будет только расти.

Не обращайтесь в организации, которые обещают решить все проблемы с задолженностью без дополнительных затрат. Взаимодействие с подобными компаниями, как правило, не приносит пользы, а оборачивается лишь потраченным временем и испорченными нервами.

И, конечно, не доводите дело до суда. Процесс судебного производства принесет лишь дополнительные расходы: оплата исполнительного сбора, судебных издержек, госпошлины.

Отвечайте на звонки из банка, не пытайтесь игнорировать сложившеюся ситуацию: чем раньше вы начнете решать вопрос с просроченной задолженностью, тем проще будет это решение и меньше потери – как с экономической, так и с юридической точки зрения.

Какие способы снижения финансовой нагрузки может предложить банк?

Помните, безвыходных ситуаций не бывает. Не привязывайтесь к стереотипам о коллекторах и не попадайте под влияние антиколлекторских компаний. Незамедлительно выходите на контакт с банком. Банк в этом случае станет вашим конструктивным помощником и советником.

Будьте открыты и честны в переговорах со специалистами отдела просроченной задолженности, тогда они смогут помочь найти наиболее приемлемый способ решения проблемы, в том числе предложив один из вариантов снижения финансовой нагрузки, который есть в банке.

Например, это может быть реструктуризация кредита – изменение условий погашения. Чаще всего в этом случае банки предлагают заемщику увеличить срока кредитования при одновременном сокращении размера ежемесячного платежа. Еще одним способом является рефинансирование: с целью погашения текущего кредита заемщик может оформить новый кредит на более приемлемых для него условиях с точки зрения ежемесячной финансовой нагрузки

Неуплата по кредиту. Какие меры предпринимает банк

Главная / Это нужно знать / Неуплата по кредиту. Какие меры предпринимает банк

Сегодня большинство людей живет в кредит. Это самая оптимальная возможность совершить крупную покупку, приобрести новый автомобиль или же улучшить жилищные условия. Иногда случаются непредвиденные ситуации, которые приводят к невозможности заемщика оплатить свой кредит.

Скрывать такую проблему от банка не нужно. Желательно моментально обратиться туда с заявлением, по которому могут быть приняты соответственные упрощенные меры для должника. Существует масса угроз, которыми могут психологически воздействовать банки на своих должников.

Например, утверждают о конфискации любого типа имущества, в том числе, квартиры или автомобиля. Или же уверяют в возможности возбуждении уголовного дела. Необходимо точно понимать, что подобных санкций применить банки самостоятельно не могут.

Однако в их арсенале есть совсем другие меры для недобросовестных клиентов.

  • Проценты за просроченный кредит
  • Требование о полном погашении кредита
  • Взыскание кредитного долга в судебном порядке

Как только произошла самая первая просрочка платежа по кредиту, банк начинает сразу же начислять проценты. Это своеобразная пеня, которая набегает каждый день. Ее сумма уже заранее известна. Она указана в договоре, заключенном между банком и заемщиком. Поэтому посчитать свой долг за просрочку платежа может каждый. В любом банке просрочка платежа имеет определенный лимит. Как только просрочка достигает всех мыслимых пределов, банк может потребовать от заемщика полного погашения долга. Стоит отметить, что этот предел уточнен и прописан в договоре. Для начала банк начинает постоянно присылать уведомления о необходимости погашения кредита. Это может происходить посредством почты РФ или любым другим способом. В этом случае заемщик еще может исправить свою репутацию перед банком. Нужно просто проконсультироваться со специалистом на счет отсрочки своих платежей, приведя весомое оправдание в качестве причины. Наконец, банк может подать в суд на должника для взыскания с него всей суммы долга. В этом случае заемщику отправляется уже повестка в суд. Если на заседании выносится решение о полном и досрочном погашении всего кредита в целом, то заемщик обязан это сделать. В случае, когда нет на это денежных средств, суд вправе взыскать с должника равное по стоимости его имущество. И, конечно, стоит понимать, что однажды став таким нерадивым заемщиком, можно навсегда потерять возможность брать кредит. Это касается любого банка. Потому что кредитная история этого клиента будет значительно подпорчена.

Кредит для пенсионеров. Как выбрать.

  1. Способ списать долги и жить спокойно
  2. Как правильно взять кредит
  3. Как выбраться из кредитной ямы
  4. Как получить займ 100%?
  5. Как взять кредит и не стать должником?

Не нашли подходящего предложения? Введите, что именно вы ищите. Мы выполним поиск по всей базе официальных сайтов банков:

Чем грозит просроченный кредит в банке: штрафы и плохая КИ

  • Калькуляторы
  • Кредиты
  • Микрозаймы
  • Карты
  • Досрочные погашения
  • Вклады
  • Банки
  • Законы

Свернуть

Банк обязует заемщиков своевременно вносить платежи по кредитам и кредитным картам. Для этого были введены наказания в виде пеней и штрафов за образование просроченного долга. Их размер довольно внушительный, что стимулирует клиентов вовремя вносить платежи. Штрафы за просроченный кредит бывают фиксированными (фиксированная сумма штрафа, например, 600 р.

) или процентными (начисляться в виде %%  от суммы задолженности, например, по ставке 60% годовых). Если просрочка не погашается долгое время, то сумма общей задолженности может превысить первоначальную сумму кредита.

Просрочка может возникнуть в силу некоторых обстоятельств: задержали зарплату, снизился доход, уволили с работы, или заемщик просто забыл внести своевременно платеж.

Просроченный долг – это непогашенная в установленный период задолженность по основному телу  кредита и процентам за пользование заемными деньгами.

С момента появления просроченного долга кредитор начинает применять штрафные меры. Схема их расчета и начисления указана в кредитном договоре.

Как только сумма просрочки наберет определенный объем или будет длиться на протяжении определенного времени, то с клиентом начинают работать службы взыскания банка.

Если это не приносит результатов, то долги перепродаются коллекторам. Работа банка с просрочниками ведется в несколько этапов:

  • СМС-уведомления о наличии просроченной задолженности с просьбой оплатить долг.
  • Звонки с отдела работы с должниками. Звонить начинают заемщику и контактным лицам, которые были указаны в анкете на кредит. Звонки совершаются разными сотрудниками, поэтому приходится каждый раз заново объяснять причину возникновения просрочки. Исключение составляет работа с персональным менеджером, который занимается одним клиентом (в основном это крупные ВИП-клиенты с большими сумма кредитов). В процессе разговора сотрудники побуждают заемщиков быстрее погасить просрочку. Схемы общения при этом могут быть довольно жесткими. Если клиент указывает объективную причину (сократили с работы, не платят зарплату), то ему могут посоветовать обратиться в банк и реструктуризовать долг или взять кредитные каникулы. Звонки могут продолжаться до 3хмесяцев.
  • Письма. Параллельно со звонками банк направляет несколько письменных уведомлений с указанием последствий неуплаты долга. Если реакции от клиента не последовало, то долг  признается окончательным и передается коллекторам, которые имеют более жесткие схемы «выбивания»
  • Судебное разбирательство. Суд рассматривает обе стороны и выносит решение. Если действия банка или коллекторов будут признаны незаконными, то суд принимает сторону клиента и заставляет банк пересмотреть свое решение в отношении клиента вплоть до списания всех начисленных процентов, штрафов, пеней. Если клиент не докажет свою правоту, то начинается процесс взыскивания имущества, арест счетов клиента. Если кредит залоговый, то путем реализации залога долг будет погашен, а если это обычный кредит, то судебные приставы будут конфисковать имеющееся имущество.

Штраф – это единовременная мера. Он начисляется обычно одной суммой за образование просрочки, за возникновение просроченной задолженности.

В отличии от него, пени  рассчитываются от суммы долга, потому их размер может раздуваться до размеров основного долга. Однако, ст.

333 ГК РФ запрещает банкам применять штрафные меры в объеме большем, чем сумма неисполненных обязательств. В противном случае это можно оспорить в суде. Основные виды штрафных санкций:

  • Фиксированный штраф за образование просроченного долга. Он может идти нарастающим итогом, например, в первый раз – 300 руб., во 2ой – 500 р., за последующие – 800 р.
  • Процентный штраф. Рассчитывается от размера задолженности нарастающим итогом за каждый день. Размер составляет в среднем от 0,2 до 2% в день. Иногда рассчитывается по специально-установленной ставке, н-р, 20% годовых.

Многие банки используют комбинированную штрафную схему: единовременный и пени за каждый день.

Примерно посчитать свою просрочку по кредиту можно с помощью специального калькулятора нашего проекта. Найти калькулятор можно ниже:
См. также: Калькулятор просрочки по кредиту и займу

Штраф за образование просроченного долга по ипотеке

Штраф за образование просроченного долга по кредиту

Исходя из 20% годовых от суммы просроченного платежа
0,5% от суммы долга за каждый день

Рассмотрим принцип начисления штрафов за просрочку на примере Сбербанка по кредиту:

Условия
Значения
Сумма 100 000 р.
Срок 6 мес.
Ставка 22% годовых
Платеж 17 752 р.

График платежей : см. расчет калькулятораДопустим, после 3его платежа клиент допустил просрочку на 8 дней. Штраф на просрочку составляет 0,5% от суммы просроченного платежа. Через 8 дней ему нужно заплатить штраф:

Штраф = 17 752 р. * 0,5% * 8 дней = 710 р

Общая сумма с учетом штрафа через 8 дней составит:

Сумма к оплате = 17 752 + 710 = 18 462 р.

Если просрочка длится месяц, то к следующему платежу клиенту нужно будет внести:

Штраф = 17 752 * 0,5% * 30 дней = 2663 р.
Сумма следующего платежа = 17 752 р.+ (17 752+2663) = 38 167 р.

Если и следующий платеж клиент не вносит, то пени будут начисляться на данную сумму долга. Сумма к следующему платежу будет равна:

Штраф = 38 167 * 0,5%*30 дн = 5 725 р.
Сумма к оплате = 17 752 р. + (38 167 р. + 5 725 р.) = 61 744 р.

Поскольку начисление штрафа идет каждый день, то сумма будет меняться тоже каждый день. Актуальную задолженность стоит уточнить в день погашения. Задолженность вырастает лавинообразно.

Наличие просрочек негативно сказывается на кредитной истории. Так или иначе шансы получения нового кредита снижаются. Что такое кредитная история и где она хранится? Длительные и постоянные просрочки станут причиной отказа для предоставления нового кредита в этом же или другом банке.

Несущественные просрочки (до месяца) обычно не дают повода отказа в кредите, но условия нового кредита будут более жесткими (обычно ставка бывает выше, поскольку банк заложит риск возникновения просрочек).

  Клиент, допускающий частые просрочки, является для банка рисковым заемщиком. Хотя кредитор и получит свою прибыль за счет пеней, но он нуждается в регулярном потоке платежей от клиента.

ключ: штрафы за просрочку

Оставьте комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector