Продажа кредитных автомобилей запрещена законом, однако мошенникам это не мешает их продавать. Попадаются на злую удочку, как правило, несведущие покупатели и те, кто пренебрегает проверкой автомобиля перед покупкой.
Когда после сделки приходит письмо из банка или суда, локти кусать уже поздно. Увы, и машину отберут, и денег не вернут. Давайте разбираться, чем отличается кредитное авто от залогового. И почему его так важно проверить.
Чем отличается кредитное авто от залогового
Что значит кредитный автомобиль? Это машина, купленная в Кредит. На момент оформления сделки она является собственностью банка и одновременно находится в залоге у банка. Иначе говоря, если вы не выплачиваете долг, банк забирает у вас авто. Если возвращаете всё до копеечки, автомобиль ваш.
Авто в залоге – понятие более широкое. Залоговая машина может находиться как в автокредите, так и выступать залогом под частные займы у финансовых организаций. Только во втором случае официальным собственником авто будет не банк, а сам заёмщик. И отобрать у него машину в случае просроченной задолженности будет гораздо сложнее, но всё-таки возможно.
Автомобиль принято считать самым ликвидным залогом, поэтому банки с удовольствием одобряют большие суммы в кредит под Залог транспортного средства.
Также читайте: Чем грозит покупка залогового автомобиля
Нюансы автокредита
Автокредит — это всегда большие переплаты. Банки формулируют условия так, чтобы получить максимум выгоды и снизить риски потери денег.
Какие есть нюансы при оформлении авто в кредит:
- Чаще всего при оформлении кредита участвует Продавец – дилер или автосалон, нацеленный на собственную выгоду. Услуги по регистрации авто дилер возьмет на себя и попросит за это определенную сумму.
- Финансовые организации устанавливают различные комиссии (за досрочную оплату, предоставление информации и т. д.), о которых предпочитают указывать очень мелким шрифтом.
- Если воспользоваться государственной программой автокредитования, можно сэкономить. Но под её условия подходят не все, плюс она также предусматривает переплаты.
Эти и другие минусы автокредита говорят о том, что если вы купите авто в кредите, то вас обяжут выплатить чужой долг за машину со всеми имеющимися процентами и переплатами.
Как автомобиль оказывается в залоге у банка
Все случаи, когда машина попадает в залог к банку, связаны с финансовыми займами. Это либо кредит на личные нужды, либо денежный займ на автомобиль.
- Автокредитование. При оформлении кредита на покупку машины, как правило, банк берет в залог само авто до окончательного погашения долга.
- Займ наличными под залог ПТС. Если ставить под залог автомобиль, то шансы получить кредит с низким процентом очень высоки. Вероятность его одобрения также возрастает. При прекращении выплаты долга банк требует у заёмщика машину в счет погашения кредита.
Владелец не имеет права продавать, обменивать или оформлять в подарок кредитные автомобили до полного погашения кредита. Новый покупатель не всегда догадывается, что автомобиль в залоге. В ГИБДД данных о залоговом имуществе нет, поэтому авто легко регистрируют.
Что будет, если купить автомобиль в залоге у банка
Дмитрий Белов, директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр»:
— Если автолюбитель приобрел кредитную или залоговую машину, все долги, разумеется, переходят к нему. Но известно об этом становится тогда, когда банк обращается в суд для взыскания задолженности. Единственный выход из этой ситуации – подача встречного иска к продавцу, однако гарантии на решение проблемы небольшие.
Покупатель может приобрести неисправный б/у автомобиль, но сознательно покупать кредитную машину никогда не будет, так как сильно рискует остаться без авто, и без денег. Поэтому очень важно проверять машину перед сделкой на кредит и залог. Это не отнимет много времени, но поможет не попасться на уловки мошенников и недобросовестных продавцов.
Реальные истории о покупке кредитных авто
Валерий:
— В 2013 году у меня появилась машина. О том, что авто кредитное, не знал, пока спустя год мне об этом не сообщили на посту ДПС в Брянской области, а я житель Москвы. Банк обратился в суд, чтобы взыскать залоговый автомобиль. По решению суда машину изъяли. Я подал заявление на человека, продавшего мне автомобиль. До сих пор этого мошенника не нашли.
Михаил:
— Купил аварийную машину по генеральной доверенности. Сначала сказали, что ПТС находится у страховой компании, потом вообще объявили, что он утерян. Я восстановил техпаспорт. Подвоха не заметил.
Затем выяснилось, что машина в кредите, и бывший владелец оплатил только две трети всего долга. А осталось еще более 250 тысяч! В общем, только недавно я смог рассчитаться с этим кредитом самостоятельно.
Вот так меня одурачили!
Как проверить, кредитный автомобиль или нет
Проверить кредитный автомобиль можно с помощью сервиса «Автокод». Если машина приобреталась в кредит, то, вероятнее всего, она находится в залоге у банка.
При выдаче займа VIN залогового авто заносится в базу залогов нотариуса. Автокод имеет доступ к реестру залогов в Федеральной нотариальной палате, где и указана вся информация о кредитных машинах.
В полном отчете об автомобиле обратите внимание на пункт «Информация о нахождении в залоге у банков».
Какие еще преимущества имеет Автокод:
- Помимо данных о кредите, вы получаете развернутый отчет со всей важной информацией об авто (аресты, ограничения, ПТС, ДТП и т.д.).
- Данные проверяются по официальным источникам – реестр залогов в Федеральной нотариальной палате, ГИБДД и др.
- Проверка авто занимает 5 минут.
- Мобильное приложение позволяет осуществить проверку машину прямо во время сделки.
- Сервис проверяет авто, зарегистрированные на всей территории РФ.
Автокод подходит, если нужно проверить один или несколько автомобилей. Если же вы профессиональный продавец авто, воспользуйтесь сервисом безлимитных проверок авто «Автокод Профи».
Вы сможете оперативно проверять большое количество машин, добавлять комментарии к отчетам, создавать свои списки ликвидных ТС, быстро сравнивать варианты и хранить данные об автомобилях в упорядоченном виде.
Подписка на безлимитные проверки авто стоит 2 500 рублей в месяц.
Шансы потерять авто и деньги велики, если наткнуться на кредитную машину при покупке. Чтобы быть абсолютно уверенным во время сделки, советуем проверить автомобиль на кредитные и залоговые обременения.
Больше информации о проверке автомобиля читайте в нашей бесплатной электронной книге.
Наличие долгов у продавца можно также узнать, если пробить его через специальный сервис. Запросите его паспортные данные перед тем, как подписать Договор купли-продажи.
Помимо долгов, проверка покажет, есть ли у владельца проблемы с законом, действителен ли его паспорт, имеются ли исполнительные производства.
Если обнаружатся серьезные проблемы, от сделки лучше отказаться. Посмотреть пример отчета
Машина в кредите попала в ДТП и восстановлению не подлежит, что делать?
Мало кто из нас в процессе выбора и приобретения нового автотранспортного средства думает о том, что может попасть на нем в серьезное дорожно-транспортное происшествие.
Но статистика свидетельствует об обратном. Анализируя ее данные, можно прийти к выводу, что количество аварий, даже с участием очень опытных водителей, неумолимо возрастает.
И довольно часто, в результате дорожно-транспортных происшествий, автомобили приходят в полную негодность и не подлежат восстановлению.
В таких случаях, выплат, которые производятся в рамках обязательного страхования автогражданской ответственности, будет недостаточно для того, чтобы покрыть понесенный в результате аварии ущерб. И если вы приобретаете себе новую и дорогую машину, задумайтесь о том, чтобы застраховать ее по КАСКО.
Наибольшую обиду вызывает ситуация, при которой несовместимые с ее дальнейшей эксплуатацией повреждения получает машина, купленная вами в кредит, за который вам еще предстоит расплачиваться не один год.
В процессе оформления кредита на покупку автотранспортного средства, банки самыми разными способами принуждают своего клиента оформить на приобретаемый в рамках данного кредита автомобиль, договор страхования по КАСКО.
Разумеется, большинству такая Процедура не нравится. Ведь стоимость полиса КАСКО в разы превышает цену ОСАГО, и может составлять порядка 10% от той цены, за которую была приобретена автомашина.
Но в случае попадания в аварию, отказ от КАСКО обойдется вам значительно дороже. Это будет как раз тот случай, когда скупой заплатит дважды.
- Отдельно отметим, что те банки, которые готовы предоставлять кредит для приобретения автомобиля, и не требуют оформления на него КАСКО, обычно значительно повышают процент по такому кредиту, в сравнении с другими банками.
- Что делать, если кредитная машина разбита?
- Если вы, управляя купленной в кредит машиной, попали в дорожно-транспортное происшествие, первое, что вам необходимо сделать – это связаться со страховой компанией, в которой данное автотранспортное средство застраховано, и сообщить им о случившемся.
- Когда на место аварии прибудут сотрудники ГИБДД, уделите особое внимание тому, чтобы они зафиксировали все повреждения, которые в результате произошедшего получила ваша автомашина.
- После того как составление документов будет завершено, не забудьте истребовать у инспектора ГИБДД все необходимые справки.
- По факту произошедшего, страховая компания, в которой вы страховали свой автомобиль, осуществит оценку того ущерба, который был ему причинен, и определит, возможно ли его восстановление.
- Если полученные от страховщиков результаты вас не устроят, то обращайтесь к независимым экспертам, которые проведут оценку и подготовят для вас независимое заключение, в котором укажут стоимость причиненных вашей машине повреждений и то, подлежит ли она восстановлению.
- Отдать или оставить?
- В случае если оценка, которую произвела страховая компания, вас устраивает, то вам остается решить, как поступать с тем, что когда-то было вашей машиной.
- От того, какое решение вы примете, будет непосредственно зависеть величина компенсации, которую заплатят вам страховщики.
- Здесь существует два возможных варианта:
- если вы получаете останки своей автомашины и самостоятельно занимаетесь их реализацией, в этом случае, страховая компания выплатит вам установленную компенсацию, из которой вычтет ту сумму, в которую было оценено то, что осталось от вашей машины;
- второй вариант предполагает, что то, что осталось от вашего автотранспортного средства, переходит в собственность страховой компании, и она самостоятельно занимается ее реализацией. В этом случае, вам будет выплачена компенсация в том размере, который был предусмотрен заключенным вами договором КАСКО.
Выбирая, каким из вариантов воспользоваться, ориентируйтесь на то, в какую сумму страховщики оценили останки вашей машины.
Отдельно отметим, что подписывать соглашение, в котором будет определен конкретный вариант, не стоит до того момента, пока вы не увидите результаты оценки. Только узнав, в какую сумму оценили то, что было вашей машиной, вы сможете сделать обоснованный выбор.
Существует множество станций технического обслуживания, которые готовы купить оригинальные, хоть и бывшие в употреблении, запчасти по весьма разумной цене. Если оценка, проведенная страховой компанией, выдала небольшую стоимость, то имеет смысл самому заняться реализацией останков автомашины.
Что получает банк?
В соответствии с трехсторонним контрактом, который заключается между гражданином, страховой компанией и банком, выгодоприобретателем, в случае уничтожения автотранспортного средства, признается банк.
Когда вопрос о том, кто будет заниматься реализацией останков, некогда являвшихся вашим автомобилем, найдет свое решение, страховая компания перечислит банку полагающиеся в соответствии с договором страхования денежные средства. Они поступят на ваш кредитный счет и пойдут на погашение оставшейся задолженности.
До того момента, когда страховая компания перечислит полагающуюся вам компенсацию в банк, ни в коем случае не прекращайте осуществление выплат по кредиту.
Они должны осуществляться в соответствии с графиком платежей. Поскольку на выплату компенсации может уйти достаточно много времени, то прекращение платежей по кредитному договору будет воспринято банком как его нарушение, и вам, помимо основного долга, придется выплатить соответствующие штрафы и пени.
В случае, когда вы уже погасили часть кредита, и страховая премия превысила его остаток, подайте в банк заявление о досрочном погашении кредита. При этом оставшийся излишек, банк будет обязан вернуть вам.
Сложности при ДТП с кредитным авто
Проблема первая — ознакомление со страховым договором
К сожалению, у многих наших сограждан есть весьма негативная привычка – подписывать документы, не читая. Случаи, когда Гражданин, перед тем как подписать какой-либо договор, тщательно изучит его, особенно, если он объемный, очень редки.
И этим активно злоупотребляют банковские и страховые организации. Они специально используют минимально допустимый законом шрифт для набора текста договоров, и делают их максимально длинными и трудно читаемыми.
В результате многие при обращении в страховую компанию сталкиваются с весьма неприятными сюрпризами.
Чтобы избежать такой ситуации, внимательно изучите документы, которые предлагает вам подписать страховая компания. Помните, что страховой полис тоже является договором. Именно в нем устанавливается порядок оценки причиненного вашей автомашине ущерба и выплаты соответствующих компенсаций.
Машина в кредите попала в ДТП: страховка и двойные убытки
Дорожно-транспортное происшествие может случиться даже с самым опытным водителем, и предугадать неприятную случайность просто невозможно.
Но особенно серьёзной ситуация становится в том случае, когда автомобиль, купленный в кредит, попал в ДТП. Это говорит о том, что участник аварии понесёт двойные убытки, если машина не была заранее застрахована.
Размеры страховой компенсации зависят от той программы, которую выбрал клиент от того, насколько внимательно он подошёл к этому выбору.
Кто платит за автокатастрофу
Если водитель попал в аварию не по своей вине, то оплачивать ущерб будет страховая компания, которая потом будет взыскивать средства со страховщиков виновника аварии.
При получении кредита практически всегда обязательно оформление полиса КАСКО, который предусматривает возмещение ущерба от угона или аварии.
Существуют программы, по которым кредит можно получить без страховки, но тогда водитель берёт на себя все финансовые обязательства.
Важно быть очень внимательным при составлении страхового договора. Если в качестве выгодоприобретателя указан банк, то именно он получит страховую выплату. Она уйдёт на досрочное погашение кредита, а заёмщик получит на руки только оставшуюся часть.
Обычно так банк поступает, если машина разбита полностью и восстановлению не подлежит.
Продать её будет невозможно, а беззалоговый кредит для банка представляет огромный риск, поэтому для кредитной организации выгоднее быстрее вернуть вложенные деньги с полагающимися процентами.
Если автомобиль, купленный в кредит, попал в аварию и получил незначительные повреждения, — страховая компания возмещает убытки ремонта. В этом случае заёмщик продолжает самостоятельно выплачивать кредит, а страховая компания потом будет взыскивать средства с виновника аварии.
А, если, как говорят: машина в автокредите, а водитель – виновник ДТП», — это самая сложная для автовладельца ситуация, так как страховая компания откажет в выплатах, а при серьёзных повреждениях автомобиля банк может расторгнуть договор и потребовать досрочно погасить долг. Если же машина виновника не была застрахована, ему будет предъявлен дополнительный Иск по поводу восстановления повреждённого автомобиля второго участника аварии. Именно поэтому стоит позаботиться об оформлении страховки заранее.
Что нужно делать после аварии
Машина, попавшая в ДТП, в кредите и застрахована: что делать? При наступлении страхового случая важно правильно вести себя, чтобы в итоге понести лишь минимальные финансовые потери:
- Если кредитная машина попала в дорожно-транспортное происшествие, то после столкновения обязательно вызываются инспекторы дорожной полиции, и все детали происшествия фиксируются документально. Никаким просьбам «договориться на месте» поддаваться нельзя, так как в этом случае финансовую страховую компенсацию получить не получится. Рекомендуется всегда иметь с собой телефон страховой компании, чтобы пригласить специалиста на место аварии.
Сотрудники ГАИ фиксируют положение автомобилей, повреждения, причинённые транспорту, длину тормозного пути и прочие детали. Можно дополнительно сфотографировать все важные моменты, чтобы они стали доказательствами вашей правоты. Если ваш автомобиль повреждён в ДТП, — что делать, подскажет страховой специалист.
- После эвакуации автомобилей в течение нескольких дней нужно лично обратиться в страховую компанию и подать заявление о возмещении ущерба. Чем раньше вы это сделаете, тем лучше, так как обычно возможный срок в договоре не превышает 5 рабочих дней. После этого компания может отказать в приёме заявления и выдаче компенсаций. Срок указан в договоре, подписанном вами, и это нужно учитывать.
- При подаче заявления важно указать точное место и время аварии, данные о повреждениях, свидетельские показания и любые доказательства, подтверждающие вашу правоту. Чем более аргументировано вы докажете, что виновником являетесь не вы, тем выше шанс на возмещение ущерба.
- После оценки повреждений страховая компания должна выплатить сумму, компенсирующую затраты на ремонт. Её размер будет зависеть от стоимости страховки: она может покрывать ущерб полностью либо частично, если после ДТП кредитное авто вообще не подлежит восстановлению, деньги в любом случае, получит банк в счёт уплаты кредита. То же самое касается и угона. Возможно, машина будет найдена, но банк в любом случае получит страховую компенсацию, а хозяину тогда просто вернут автомобиль.
Попал в аварию — кредитное авто не застрахована
Что делать, если попал в аварию, а машина кредитная не застрахована? Даже если заёмщик не является виновником аварии, банк может прервать действие договора.
Оценочная стоимость в любом случае будет снижена, а заёмщики могут не торопиться возвращать кредит, если автомобиль всё равно разбит.
Если средство передвижения в кредите, автоавария – лишний риск для банка, который будет стараться вернуть вложенные деньги.
Какие документы нужны для страховой компании
При подаче заявления страховая компания потребует предъявить пакет документов, поэтому стоит подготовить всё необходимое заранее:
- Водительское удостоверение;
- Полис страховой компании;
- Документы о регистрации машины;
- Квитанцию том, что страховой взнос уплачен;
- Талон о том, что машина прошла техосмотр (обязательно не везде).
Если водитель попал в автокатастрофу, — автомобиль будет восстановлен по тем условиям, которые вы выбрали при заключении договора. Именно в таких ситуациях обнаруживается «мелкий шрифт» и другие хитрости, которыми иногда пользуются страховщики. Не всегда бывает легко добиться справедливости, иногда дело кончается разбирательством в суде.Таким образом, если авто в кредите оказалось в ДТП, что ждать участнику движения? Внимательно следите за правильностью оформления протоколов и страховых документов, отстаивайте свои права, тогда все вопросы будут решены благополучно. Все события на дороге могут завершиться в вашу пользу, если бороться за свои интересы.
>>> ПОДПИШИТЕСЬ на наш канал в Яндекс.Дзен
Публикации по темам: как выгодно взять автокредит, какой автомобиль выбрать в кредит — новый или подержанный, условия автокредитования в банках, как досрочно погасить целевой кредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта «АвтоКредитЭксперт» помогает разобраться в нюансах получения и обслуживания кредита на покупку автомобиля
Общий бал: 4
Верховный суд разъяснил как получить деньги за разбитый кредитный автомобиль — DRIVE2
ВС о том, как получить компенсацию, если разбили кредитный автомобильВерховный суд разъяснил как получить деньги за разбитый кредитный автомобиль
Верховный суд дал пояснение о том, что делать, если автовладелец, попавший в ДТП на кредитном автомобиле не смог получить денежную компенсацию. Кто обязан владельцу выплатить деньги? Что делать в такой ситуации?
Краткая предыстория. Произошло дорожно-транспортное происшествие, в котором был серьёзно поврежден автомобиль, купленный автовладельцев в кредит. Неприятность конечно, но не крайний случай, автомобиль ведь застрахован по договору КАСКО, а значит денежная выплата или ремонт автомобиля на СТО не заставят себя долго ждать, так думал автомобилист.
Единственным юридическим неудобством в данной ситуации можно считать то, что машина была взята на заемные средства, что означает, страховщик должен согласовать способ возмещения ущерба с банком.
Водитель отправлял заявления, которые в установленные сроки оказались без ответов. Автомобиль был отремонтирован за счет самого автовладельца и предъявил требования по возмещению понесенных им трат к страховщику. В это время страховой был получен ответ из банка, в котором было рекомендовано произвести восстановительный ремонт на станции технического обслуживания.
Поскольку ремонт был проведен ранее самим автовладельцем, он потребовал от страховой компании выплатить денежные средства в соответствии с понесенными им тратами, но страховщик отказал в удовлетворении этого логичного требования, сославшись на рекомендацию, поступившую из банка.
Промежуточный итог: В связи с наступлением страхового события гражданин обратился с заявлением в страховую компанию, приложив необходимые для этого документы, однако направление на ремонт ему страховщиком не выдано, денежные средства также не выплачены, в связи с чем попавший в ДТП водитель обратился в суд.
Суд встал на сторону автовладельца и обязал страховую компанию выплатить сумму страхового возмещения, потраченную на ремонт автомобиля и подтвержденную актом оценки восстановительного ремонта. Сумма, к слову сказать превысила 800 тыс. рублей. Плюс к этому прибавился Штраф и моральный ущерб.
Впрочем, с этим решением суда не согласилась сама страховая компания, была подана апелляция. Апелляционный суд пришел к следующему выводу: Поскольку страховой компанией такое согласие от банка получено не было, то оснований для выплаты истцу суммы страхового возмещения не имелось.
То есть мы видим явное ущемление прав и законных требований истца, договор КАСКО реализован в данном случае не был, хотя дорожно-транспортное происшествие имело место быть, то есть страховой случай произошел и ни одна из сторон не пыталась доказать обратное.
Верховный суд пришел в этом случае к следующему выводу:
«В силу статей 9, 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», обязательство по выплате страхового возмещения является денежным. Выплата может осуществляться в денежной или натуральной форме (направление на станцию технического обслуживания автомобилей)».
Верховный Суд подчеркнул, что ответ банка является рекомендательным и не исключает возможность в том числе и денежной компенсации.
«Кроме того, при вынесении определения не учтены судом апелляционной инстанции разъяснения, содержащиеся в пункте 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г.
№ 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» о том, что если договором добровольного страхования предусмотрен восстановительный ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания, осуществляемый за счет страховщика, то в случае неисполнения обязательства по производству восстановительного ремонта в установленные договором страхования сроки страхователь вправе поручить производство восстановительного ремонта третьим лицам либо произвести его своими силами и потребовать от страховщика возмещения понесенных расходов в пределах страховой выплаты», говорится в материалах дела.
ВС отменил решение апелляционной инстанции и отправил дело на новое рассмотрение.
Таким образом, подтверждено, что сроки согласования страховой компанией с банком, это головная боль не автовладельца, а страховщика, за которую он должен нести ответственность в соответствии с договором.
Источник: www.1gai.ru/autonews/5187…-kreditnyy-avtomobil.html @ 1gai.ruЛюбое использование материалов допускается только при наличии гиперссылки на 1GAI.ru
Автомобиль в залоге и попали в ДТП — есть решение
В сегодняшней статье – очень «острая» тема: что делать, если Вы попали в аварию на машине, которая находится в залоге?
По-настоящему от этого не застрахован никто, даже самый опытный водитель, поэтому запомните или даже сохраните основные положения этого текста. Возможно, они помогут Вам уберечься от серьезных проблем.
- 1 Что важно сделать заранее
- 2 А что делать? подробный инструктаж
Что важно сделать заранее
Оплатить полное КАСКО, заблаговременно, задолго до того, как Вы оставите ПТС транспортного средства в залог. Страховка сможет покрыть все расходы в случае возникновения форс-мажорных ситуаций.
Ну и конечно, не стоить пренебрегать использованием современных гаджетов. Даже бюджетный видеорегистратор, а точнее запись, запечатленная им сможет склонить чашу весов справедливости в Вашу пользу при возникновении спорных ситуаций.
Итак, если Вы попали в аварию, а машина в залоге, то первое – это чего нельзя делать:
- уезжать с места аварии;
- ругаться с другим участником ДТП;
- соглашаться на предложения «договориться на месте» и отказываться от претензий.
А что делать? подробный инструктаж
- Поставьте аварийный знак на положенное расстояние от машины, вызовите сотрудников ГИБДД и страховой компании.
- Приведите себя в порядок, восстановите контроль над ситуацией. От Вашей осознанности зависит буквально все.
- Пока ждете, сфотографируйте место аварии, опросите людей, кто оказался рядом, кто готов быть свидетелем. Возьмите их контакты. Сами осмотрите повреждения машины и место аварии, возьмите на заметку важные детали. Продумайте, что Вы скажете в объяснение произошедшего, чтобы передать все обстоятельства максимально точно.
- Пройдите медицинское освидетельствование на содержание алкоголя в крови. Не отказывайтесь от него: это автоматически делает Вас виновником ДТП.
Когда сотрудник ГИБДД будет составлять протокол, попросите его делать это максимально подробно: не просто «царапина на крыле», а «слой краски поврежден до металла, длина 40 см, без разрыва металла» и так далее.
Очень внимательно читайте протокол: если какое-то повреждение в нем не отражено, устранять Вы его будете за свой счет.
После получения справки из ГИБДД и копий протоколов можно обращаться в страховую компанию с заявлением о компенсации. Делайте это как можно быстрее: опоздаете – денег не получите. Страховщик назначит экспертизу. Но: «домашний» Эксперт может занизить сумму ущерба, поэтому параллельно ищите независимых экспертов.
Кроме того, Вы обязаны известить кредитора об аварии с авто, купленным в кредит.
- Если машина полностью уничтожена, страховая компания погасит остаток кредита.
- Если повреждения серьезные, то деньги страховой компании пойдут на частичное погашение кредита, а ремонт Вы будете делать за свой счет.
- В случае мелких повреждений ремонт оплатят страховщики, а кредитная организация еще и проследит за тем, чтобы ремонт был сделан качественно: по сути, это их имущество, если что – его еще продавать надо будет.
Берегите себя и свою машину. Удачи Вам на дорогах!
Что нужно знать, прежде чем взять автокредит — Лайфхакер
Это целевой заём, деньги от которого можно потратить только на покупку транспортного средства. Приобрести можно как новую машину, так и с пробегом. Но кредит для приобретения авто у частного продавца дают не очень охотно и далеко не везде, так что здесь лучше выбрать автосалон, который продаёт б/у транспорт.
Автокредит отличают несколько характерных особенностей.
Залог
Пока кредит не будет погашен, автомобиль останется в залоге у банка. До тех пор паспорт транспортного средства (ПТС) чаще всего хранится в кредитном учреждении.
Дорогое страхование
По закону заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения. В большинстве случаев банки не довольствуются полисом ОСАГО — придётся оформлять КАСКО.
В среднем это увеличивает сумму кредита на 10%. С другой стороны, если автомобиль не был застрахован и его угнали, заёмщик всё равно выплачивает кредит полностью.
Умеренная процентная ставка
Исходя из статистики, о глобальной разнице в целом говорить не приходится. В первом квартале 2019 года средняя ставка по автокредиту составила 17,1%, по кредитам наличными — 17,62%. По данным Центробанка, средневзвешенная ставка по займам на срок свыше трёх лет в феврале 2019 составляет 12,76%, а с учётом автокредитов уже 14,13%.
Но разница будет видна, когда вы начнёте рассматривать конкретные предложения банков, подходящие для вашей ситуации. Ставка по автокредиту в большинстве случаев окажется ниже, чем по нецелевому потребительскому, так как банк страхует свои риски залогом и может себе позволить предлагать более выгодные условия.
Кто выдаёт автокредит
Даже если вы оформляете кредит непосредственно в автосалоне, на противоположном конце вас всё равно поджидает банк, с которым вы подписываете договор.
Кредитное учреждение может разместить своего представителя непосредственно в автосалоне или действовать через брокера — посредника, который выступает связующим звеном.
Брокеры часто отправляют заявки сразу в несколько банков и соединяют вас с тем, который готов выдать кредит. Но это не значит, что они подбирают максимально выгодные условия для клиента.
А вот заплатить за помощь, скорее всего, придётся.
Какими бывают автокредиты
Автокредиты бывают нескольких видов. При выборе придётся ориентироваться не только на нужные характеристики, но и на условия, которые вам готовы предложить.
1. Классический
Оформление происходит по стандартной схеме. Вы делаете запрос в банк. В учреждении проверяют вашу платёжеспособность, кредитную историю и принимают решение, выдавать вам заём или нет. Проценты здесь будут чуть ниже, поскольку ваша добросовестность как клиента будет подтверждена.
2. Экспресс-кредит
Для оформления достаточно 2–3 документов, решение об одобрении принимается быстро. Риски в этом случае уравновешиваются чуть более высокими процентами.
3. Факторинг
Это беспроцентный кредит с внушительным первоначальным взносом. Если вы заплатите от 50% стоимости автомобиля и более, остальную сумму можно внести в рассрочку.
4. Кредит с обратным выкупом (BuyBack)
Ежемесячные платежи рассчитываются так, что к последней выплате вы будете должны банку ещё часть суммы — обычно 20–40%. Для погашения кредита вы можете внести недостающую сумму сами или продать машину дилеру, который внесёт остаток. Схема чаще используется для статусных дорогих автомобилей.
В чём плюсы автокредита
Чтобы рассмотреть плюсы и минусы автокредита, его надо с чем-то сравнивать. Если с покупкой без займа, то лидер в этой гонке очевиден: отсутствие кредита всегда лучше его наличия (но есть нюанс, о котором ниже). Поэтому сравним его с обычным потребительским кредитом и обозначим важные плюсы.
1. Специальная цена
Часто автосалоны предлагают для тех, кто берёт автокредит, специальные цены.
Покупателем машины становится клиент банка, а банкам дилеры часто делают очень хорошие скидки. Дисконт может достигать 10%.
В погоне за выгодой не стоит забывать о дополнительных расходах, из-за которых фактические затраты могут вырасти. Кроме того, акции обычно распространяются на автомобили определённой комплектации или предполагают покупку опций, что в итоге может заставить вас потратить больше, чем вы рассчитывали.
Но здесь есть тот самый нюанс. Если вы покупаете дорогую машину, то всегда можете приобрести её в кредит со скидкой и погасить заём полностью, спустя месяц, не переплачивая по процентам. Это сработает только в том случае, если разница в цене превышает стоимость КАСКО и прочих сопутствующих затрат.
2. Возможность получения помощи от государства
Программа льготных автокредитов продлена. Вы можете получить от государства 10% от цены машины к первоначальному взносу, а если живёте в Дальневосточном округе — 25%. Чтобы попасть под программу, надо соответствовать одному из двух критериев:
- это ваш первый автомобиль;
- у вас двое и более детей;
Есть также требования и к машине, которую вы намереваетесь купить. Автомобиль должен быть:
- новый;
- российской сборки;
- весом до 3,5 тонны;
- стоимостью до 1 миллиона рублей.
Чтобы получить господдержку, обращаться надо непосредственно за автокредитом в банк, но только в присоединившийся к программе.
3. Одобрение большей суммы
Нецелевой потребительский заём ничем не обеспечен. Залог при автокредитовании снижает для банка риск невозврата денег: в случае чего он просто заберёт и продаст автомобиль. Поэтому учреждение может выдавать значительно большие суммы, чем одобрило бы по кредиту без залога.
4. Больший период выплат
Автокредит в среднем выдают на срок от трёх до пяти лет. Деньги же, выданные по целевому потребительскому займу, банки чаще всего хотят получить раньше.
5. Процентная ставка ниже
Если вы обратитесь в банк с просьбой рассчитать вам потребительский кредит и автомобильный, условия по второму, скорее всего, будут выгоднее — причина в залоге. Но здесь возможны исключения, причём чаще, чем кажется.
В банке могут настойчиво предлагать вам кредитную карту с определённым лимитом и не одобрить автокредит на меньшую сумму. Просто смиритесь с этим, потому что понять это невозможно — кредитные учреждения не раскрывают критерии оценки клиентов, чтобы этой информацией не воспользовались мошенники.
В чём минусы автокредита
Сравним всё с тем же нецелевым потребительским кредитом.
1. Имущество в залоге
Пока не погасите кредит и не получите ПТС, не сможете продать машину.
2. Дорогое страхование
Как мы уже выяснили, без КАСКО не обойтись. Но иногда банки навязывают дополнительные страховые услуги. Вы, конечно, можете отказаться, но тогда вам просто не выдадут кредит.
Чтобы кредит был одобрен, можно оформить «навязанные» страховые услуги, а после получения денег в двухнедельный срок написать заявление об отказе от страховок в страховую компанию. Деньги должны быть возвращены в десятидневный срок.
3. Есть первоначальный взнос
Это не всегда обязательное условие при оформлении автокредита, но многие банки требуют внести какую-то часть от стоимости машины. При получении нецелевого потребительского кредита этого делать не нужно.
4. Есть требования к машине
Так как банк берёт автомобиль в залог, он выставляет критерии, которым должна соответствовать машина, — чтобы потом её продать, если вы не вернёте деньги. На средства от потребительского займа можно покупать что угодно.
На что обратить внимание, когда берёте автокредит
Рассмотрите предложения нескольких банков
Красноречивый продавец настойчиво рекомендует взять кредит в конкретном банке, и это должно насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать выгодный. И условия потребительского нецелевого кредита тоже уточните.
Выясняйте все условия акции
Та информация, которую вы увидели на баннере — это, конечно, правда, но не вся. Чтобы покупка была действительно выгодной, надо прочесть все условия. Иначе можете по ошибке потратить гораздо больше, чем планировали, и ещё платить проценты с завышенной суммы.
Проверяйте наличие скрытых доплат и страховок
Внимательно перечитайте договор и убедитесь, что вы поняли в нём каждую строчку. Это убережёт вас от дополнительных трат и от проблем с банком, если вы нарушите условия контракта, до которых просто не долистали.
Здраво оцените расходы и доходы
С кредитом на автомобиль вам надо вписывать в бюджет не только ежемесячный платёж, но и сопутствующие траты — обновление страховки, транспортный Налог, топливо и так далее. В итоге расходы могут значительно увеличиться и стать тяжкой ношей.
Что в итоге
- Автокредит — хороший финансовый инструмент, если грамотно им пользоваться.
- Берёте автокредит (и вообще любой кредит) — внимательно читайте договор и уточняйте все условия.
- Если найдёте потребительский кредит, полная стоимость которого окажется ниже суммарных затрат на автокредит, и банк одобрит вам нужную сумму — выбирайте его. Сэкономите на КАСКО и сможете распоряжаться машиной, как заблагорассудится.
Погашение автокредита в случае угона или аварии взятой в кредит машины
- то, казалось бы, обязательное при автокредитовании страхование КАСКО покроет ущерб, равный или превышающий стоимость машины, и переживать не стоит.
- Поэтому многие заемщики автокредита в таких случаях просто перестают платить по автокредиту, рассчитывая, что страховая компания перечислит нужную сумму в банк, и на этом кредитная история с приобретенной в кредит машиной закончится.
- А на деле все выходит гораздо сложнее.
Ни в коем случае нельзя переставать погашать кредит на машину по автокредиту в такой ситуации
Необходимо продолжать погашать кредит на машину:
- пока вы не получите от банка справку о том, что страховая компания перечислила всю сумму в счет погашения автокредита и
- пока кредитный договор на автокредит не будет официально расторгнут.
- В противном случае штрафы и пени будут начисляться банком за автокредит в обычном порядке, и их придется выплачивать.
- Страховщики могут принимать решение об объеме и сроках страхового возмещения за приобретенную в кредит машину на протяжении нескольких месяцев, поэтому и Неустойка за непогашение кредита на машину может получиться огромной.
- Следует иметь в виду, что, например, при угоне приобретенной по автокредиту машины некоторые страховые компании выплачивают возмещение по факту возбуждения уголовного дела об угоне, а другие — только после закрытия уголовного дела.
- Соответственно, принятие решения о выплате по страховке за купленную в кредит машину вообще может растянуться не неопределенный срок.
- Чтобы избежать всевозможных неприятных моментов в общении с кредитором автокредита в данной ситуации, нужно придерживаться нескольких основных правил:
- уточните в банке, надо ли составлять заявление на досрочное погашение автокредита из средств страхового возмещения.
Так Альфа-Банк в таких случаях не требуют от заемщика заявления автокредита, а в Райффайзенбанке процедура прекращения действия автокредита остается стандартной.
При этом комиссия за досрочное погашение автокредита не взимается, а мораторий не действует.
Продолжая платить по автокредиту, следите за ситуацией с перечислением средств от страховой компании в банк. Возьмите в страховой компании документ, подтверждающий перечисление средств в банк, а в банке — документ, подтверждающий поступление этих средств.
Затем возьмите в банке выписку об остатке задолженности по автокредиту.
Сравнивая размер задолженности по автокредиту с размером страхового возмещения, определите, должны ли вы доплатить банку или банк должен возместить вам возникшую переплату.
В разных банках процедура возвращения остатка средств заемщику автокредита происходит по разному. В некоторых банках страховая компания перечисляет банку только сумму задолженности по автокредиту, а остаток средств, если он есть, выплачивает непосредственно заемщику автокредита.
Обычно же средства зачисляются на банковский счет заемщика автокредита, с которого он уже может их снять. После того, как все расчеты с банком за автокредит будут закрыты, возьмите справку в банке о полном погашении вами автокредита.
Помимо этого необходимо будет в обязательном порядке письменно расторгнуть кредитный договор по автокредиту, чтобы полностью исключить возможность необоснованных требований банка.